1.2 Правовое регулирование кредитных операций в Республике Казахстан
Кредитная деятельность банков в нашей стране регулируется законодательством Республики Казахстан, нормативно-правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, издаваемыми на основании и во исполнение законодательных актов и указов Президента Республики Казахстан по вопросам, отнесенным к его компетенции.
Первоочередным законодательным актом, регулирующим банковскую, в том числе и кредитную деятельность в Казахстане, является Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года [11]. Так, в статье 34 закона дается определение банковской заемной операции, под которой понимается предоставление денег банком другим лицам на условиях возвратности и платности. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации, брокера и (или) дилера с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя или юридического лица, единственным акционером (участником) которого является государство.
Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяет:
а) условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;
б) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;
в) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;
г) ответственность членов кредитного комитета;
д) лимиты кредитования;
е) процедуру утверждения кредитных договоров.
Статья 35 регламентирует обеспечение возвратности кредитов. Согласно закону возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, оговоренными законодательством или договором. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (банкового кредита). В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).
Статья 36 предусматривает меры, применяемые в отношении неплатежеспособности заемщика. Так, банк-кредитор по отношению к заемщику, не выполнившему свои обязательства по кредитному договору имеет право:
- не предоставлять новых кредитов;
- обращать взыскание на деньги, имеющиеся на любых счетах заемщика (в случае, если это оговорено в кредитном договоре);
- обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Рекомендательным нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков, являются «Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан» №1 от 11 февраля 1994 г.[12] Данные Правила регламентируют порядок выдачи и погашения ссуд, предусматривают контроль за обеспеченностью банковских ссуд, за их использованием и погашением, а также кредитные санкции, определяют специфику краткосрочного кредитования отдельных отраслей хозяйства и особенности выдачи ссуд на быстроокупаемые и высокоэффективные мероприятия. Особое внимание уделяется видам обеспечения банковских ссуд и залоговому праву банка. Согласно Правилам в качестве обеспечения кредита могут выступать: залог, гарантия, обязательство гаранта принять на себя часть ссуды после ее выдачи, поручительство, страхование ссуд. Кроме того в Правилах приводятся образцы типовых документов по кредитованию, а также расчеты основных показателей.
Далее, Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358 "Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня"[13], устанавливаются пруденциальные нормативы, обязательные к соблюдению банками второго уровня.
В числе экономических нормативов, обязательных к соблюдению банками второго уровня, непосредственно относящихся к кредитной деятельности:
- максимальный размер риска на одного заемщика;
- предельный размер кредитов, получаемых из централизованных источников Национального Банка Республики Казахстан.
В целях регулирования объемов кредитов, предоставляемых банками, для снижения рисков неплатежа банками по их обязательствам, а также защиты интересов вкладчиков и акционеров банков Национальным банком РК используется механизм резервных требований. Норматив резервных требований рассчитывается как процент от общей суммы обязательств за вычетом обязательств перед банками и устанавливается в размере не более 40 %.
При нарушении норматива минимальных обязательств резервов Национальным Банком Республики Казахстан начисляется и взыскивается штраф в размере, устанавливаемом законодательными актами Республики Казахстан. В случае прекращения деятельности банка Национального Банка Республики Казахстан в недельный срок возвращает банку зарезервированные средства.
Следующим нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков в Казахстане, является также Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 "Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию"[14]. В соответствии с этим постановлением к банкам предъявляются определенные требования по ведению документации по кредитованию в целях обеспечения условий для выполнения Национального Банка Республики Казахстан функций по инспектированию деятельности банков и совершенствованию системы управления кредитным риском в банковской системе.
По каждому предоставленному кредиту в банке должно быть заведено кредитное досье, которое открывается в день подписания или утверждения кредитного договора и закрывается только в момент прекращения его действия, за исключением случаев, предусмотренных Правилами. В каждом кредитном досье должен быть отдельный перечень документов. По бланковым кредитам в кредитном досье достаточно наличия основной документации, требуемой при предоставлении любого кредита.
Основная документация соответствует следующему перечню:
заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита и опись имущества, которое может быть предоставлено для залогового обеспечения возврата кредита с указанием балансовой стоимости;
заверенные в установленном порядке копии учредительных документов заемщика, если он является юридическим лицом;
документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора от имени заемщика, если это лицо - законный представитель заемщика;
4) оригинал заключенного кредитного договора;
финансовые отчеты по состоянию на день подачи заявления, подписанные заемщиком и заверенные аудитором, включая отчет о прибылях и убытках и баланс;
справка о трудоустройстве и размере заработной платы заемщика, если им является физическое лицо;
расчеты, подготовленные уполномоченным работником банка, подтверждающие способность заемщика обеспечить выдаваемым Национальным банком Республики Казахстан кредитам, предоставляемым банкам второго уровня в тенге и иностранной валюте.
Немаловажное значение для нормативно-правового регулирования кредитной деятельности имеет «Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня», утвержденная постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 359, целью которой является определение требований к формированию в банках адекватной системы управления рисками и внутреннего контроля, предусматривающих применение банками методов контроля рисков, обеспечивающих эффективное определение, оценку и ограничение рисков банка с учетом вида и объема проводимых ими операций [15].
В данной инструкции установлены требования к организации в банке системы управления рисками, в частности к организации оценки кредитоспособности заемщика.
Таблица 1 - Требования к организации оценки кредитоспособности заемщика [15]
Наименование требования |
Критерии требования |
|
Банк должен располагать моделью кредитного скоринга по потребительским займам. |
Автоматизация процесса регистрации обработки заявок на получение потребительского займа; - наличие исторической базы данных по потребительским займам за пять последних лет; - наличие внутренней политики, определяющей условия предоставления, процедуру утверждения и мониторинг потребительских займов; - наличие внутренней автоматизированной математической или статистической модели скоринговой оценки заемщиков и рейтинговой системы; - ежегодная проверка качества применяемых моделей скоринга. |
|
Банк должен располагать внутренней политикой, определяющей условия предоставления, процедуру утверждения и мониторинг потребительских займов, утвержденной советом директоров банка. |
Политика определяет порядок оценки кредитоспособности заемщика с помощью кредитного скорринга, основанного на качественных и количественных характеристиках, в том числе: - наличие постоянного дохода заемщика; - место работы и должность; - продолжительность работы по текущей профессии; - наличие недвижимого имущества, приемлемого в качестве залога; - наличие ссудной задолженности, в том числе перед другими банками; - платежная дисциплина по займам банков; - наличие кредитной истории; - установления внутреннего кредитного рейтинга заемщика; - определения достоверности данных, представленных заемщиком - мониторинга и классификации потребительских займов; - формирования провизий по потребительским займам. |
|
Примечание - данные из Инструкции о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня [15, с.12] |
Таким образом, нормативно-правовые акты Республики Казахстан регулируют кредитный процесс в коммерческих банках Казахстана, и в частности устанавливают порядок потребительского кредитования и оценки кредитоспособности заемщика.
- 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
- 1.1 Экономическое содержание и классификация видов потребительского кредита
- 1.2 Правовое регулирование кредитных операций в Республике Казахстан
- 1.3 Оценка кредитоспособности физических лиц как инструмент управления рисками потребительского кредитования
- 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ потребтельского КРЕДИТОВАНИЯ И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ НА ПРИМЕРЕ АО «БТА БАНК»
- 2.1 Состояние потребительского кредитования в Республике Казахстан
- 2.1 Современное состояние рынка потребительского кредитования в Казахстане
- Глава 3. Перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
- Экономическое развитие Казахстана на современном этапе. Внешнеэкономическое сотрудничество Республики Казахстан.
- Перспективы правового развития потребительского кредитования в рф
- 3 Перспективы развития ипотечного кредитования в рк
- 3. Ипотечное и потребительское кредитования, перспективы их развития в рб
- 2.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Украине
- 3.Ипотечное кредитование его принципы, виды и перспективы развития.
- 2.2. Перспективы развития рынка потребительского кредитования
- Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования