Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса на примере ОАО "Сбербанк" Ярославского МР Ярославской области

курсовая работа

1.4 Цели и сроки кредитования

При рассмотрении вопроса о кредитовании субъекта малого / среднего предпринимательства обязательным условием является ознакомление с его бизнесом с непосредственным выездом представителя кредитующего подразделения совместно с представителем подразделения безопасности к Заемщику (на место ведения бизнеса). По результатам проверки бизнеса субъекта малого / среднего предпринимательства, не ведущего стандартную форму отчетности, сотрудником кредитующего подразделения на основе финансовых и бухгалтерских документов составляются упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках. Результаты ознакомления с бизнесом субъекта малого / среднего предпринимательства отражаются в заключении кредитующего подразделения для рассмотрения на Кредитном комитете.

Кредиты предоставляются Банком по следующим направлениям:

· Корпоративное кредитование, в том числе овердрафтное кредитование;

· Инвестиционное кредитование и проектное финансирование;

· Финансирование строительных проектов;

· Контрактное кредитование;

· Финансирование лизинговых сделок;

с учетом целей кредитования, изложенных в соответствующих нормативных документах Банка.

Кредиты могут быть предоставлены на цели погашения текущей задолженности по кредитам перед другими банками. Целесообразность предоставления кредита на цели погашения текущей задолженности перед другими банками определяется Банком самостоятельно с учетом заинтересованности Банка и потенциального Заемщика в дальнейшем развитии взаимовыгодного сотрудничества, в т.ч. в области кредитования. Отдельными внутренними нормативными или распорядительными документами ОАО «Сбербанк России» может быть установлен запрет на предоставление кредитов на указанные цели.

Решение о предоставлении кредита на цели погашения текущей задолженности по кредитам перед другими банками принимается исходя из анализа документов Заемщика с учетом требований нормативных документов ОАО «Сбербанк России» в зависимости от вида кредитования, целевого использования ранее выданных другим банком кредитов, а также условий заключенной с другими банками Кредитной документации с учетом следующих требований:

· качество обслуживания долга по ранее выданному другим банком кредиту оценивается как «хорошее» в соответствии с требованиями Регламента №2046 /6/ и иных документов третьего уровня, определяющих порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам;

· финансовое положение Заемщика оценивается не ниже, чем «среднее» в соответствии с требованиями Регламента №2046 /6/ и иных документов третьего уровня, определяющих порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам.

В Договор о предоставлении кредита должно быть включено условие о предоставлении Заемщиком в установленный Банком срок документов, подтверждающих полное погашение всех обязательств по рефинансируемому кредиту и прекращение действия договора о предоставлении кредита, заключенного с другим банком, а также право Банка предъявить задолженность по предоставленному кредиту к досрочному погашению в случае невыполнения указанного требования.

Не допускается кредитование на цели погашения задолженности по кредитам Банка и просроченной к погашению задолженности по кредитам перед другими банками.

Не допускается выдача кредитов для приобретения акций Банка при их первичном размещении и на вторичном рынке в случае, если с момента регистрации итогов выпуска прошло менее 1 месяца.

Выдача кредитов на покупку ценных бумаг, источником погашения которых является выручка от реализации приобретенных за счет средств данного кредита ценных бумаг, допускается только по решению Комитета «ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций.

Сроки кредитования устанавливаются в соответствии с требованиями нормативных документов ОАО «Сбербанк России» (в зависимости от целей кредитования и источников погашения кредита).

Под сроком кредитования в рамках настоящего Регламента понимается срок:

· по Кредитному договору - начиная с даты выдачи кредита, установленной Договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором,

· по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выборки - начиная с первой даты выдачи кредита, установленной Договором, и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором;

· по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки или по Договору об открытии возобновляемой кредитной линии - начиная с даты подписания Договора или даты открытия лимита кредитной линии (если дата открытия лимита кредитной линии отличается от даты подписания Договора) и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором.

В рамках Договора об открытии возобновляемой кредитной линии может быть установлен срок пользования кредитными средствами или несколько таких сроков, которые могут быть меньше срока начиная с даты подписания Договора или даты открытия лимита кредитной линии (если дата открытия лимита кредитной линии отличается от даты подписания Договора) и заканчивая датой полного погашения кредита, установленной Договором.

Договором о предоставлении кредита должен быть установлен один из следующих подходов к досрочному погашению кредита:

· с обязательной уплатой платы за досрочный возврат кредита,

· с обязательным предварительным письменным уведомлением и уплатой платы за досрочной возврат кредита только в случае погашения без уведомления или без своевременного уведомления,

· без взимания платы за досрочный возврат кредита.

Предоставление кредитных средств осуществляется:

· единовременным (разовым) зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании Кредитного договора;

· открытием кредитной линии, в рамках которой Заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;

· кредитованием банковского счета Клиента-Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов Клиента-Заемщика - овердрафтное кредитование в соответствии с Порядком № 279-2-р, №279-3-р /28/;

Предоставление кредитных средств путем единовременного (разового) зачисления кредита на счет Заемщика осуществляется на основании Кредитного договора.

Погашение кредита, предоставленного в рамках Кредитного договора, осуществляется:

· единовременно;

· по установленному графику.

Делись добром ;)