1.1 Потребительский кредит: понятие, сущность и виды

Банк - это финансово - кредитный институт, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, организациям, гражданам и другим банкам [10, с. 272].

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование. Банковский кредит - предоставление банком клиенту во временное пользование части собственного или привлеченного капитала. Осуществляется на возвратной основе с уплатой банковского процента. Имеет форму различных ссуд, учета векселей и др. [14, с. 79]. От латинского слова «creditum», кредит - это заем, долг и означает разновидность экономической сделки.

Кредит - система экономических отношений, напрямую связанная с передачей ценностей в любой форме (товарной, денежной) от юридического лица физическому на условиях возвратности, платности, срочности [12, с. 170].

Участниками кредитования являются:

Продавец кредита - кредитор, ссудодатель;

Покупатель кредита - должник, заемщик, дебитор ссудополучатель;

Условия выдачи кредита, главные принципы кредитования.

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) дает определение потребительскому кредиту, как о денежных средствах, предоставленных кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования) [6].

Главными составляющими кредитования является платность, срочность, возвратность, обеспеченность [10, с. 203].

Основной проблемой кредитования физических лиц является возвратность. Без возвратности кредит, как таковой, не может существовать [11, с.236].

Рис. 1. Методы обеспечения возвратности кредита

Возвратность подразумевает, что переданные в долг средства будут возвращены заемщиком кредитору на условиях договора. Нарушения данной составляющей грозит потерями для ссудодателя, поэтому в банках оговаривают способы страхования кредитного риска.

Кредитный риск - это риск невозврата заемщиком кредита. Страхование кредитного риска - система мер по обеспечению возврата ссуды кредитору в срок [13].

Платность предполагает, что заемщик должен вносить определенную единовременную плату за пользование кредитом и платить в течение установленного срока.

Принцип срочности говорит о том, что заемщик должен внести плату за пользование кредитом в строго установленные кредитным договором сроки. Для этого подробно разрабатываются специальные графики погашения кредита и уплаты процентов, а так же таблицы.

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый гражданам, для приобретения предметов потребления, который берут не только для покупки машины или квартиры, но и для прочих покупок: продукты питания, мобильные телефоны, бытовая техника. Потребительский кредит выступает либо с отсрочкой платежа, либо в качестве банковской ссуды на потребительские нужды и как правило при этом взимается довольно высокий процент.

Принцип обеспеченности в случае, если заемщик нарушает принятые на себя обязательства, необходим для обеспечения защиты имущественных интересов кредитора. При заключении договора должны предоставляться юридически оформленные обязательства, которые будут гарантировать возврат кредита в прописанный срок.

Виды кредитного обеспечения:

Залог;

Страхование кредитного риска;

Поручительство.

Залог - имущество или иные ценности, которые находятся в собственности залогодателя и служат частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа [7, с. 358].

Страхование кредитного риска подразумевает передачу рисков не возврата страховой компании.

В гражданском праве -- одна из сторон договора поручительства, которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Согласно ст. 364 ГК РФ, поручитель заключает договор поручительства с кредитором по основному обязательству.

Различают следующие виды банковского кредита:

По целевому назначению:

Целевой кредит. На сегодняшний день, это самый крупный кредит, выдаваемый банком безналичным путем. В договоре оговаривается цель получаемого кредита: покупка квартиры, машины, оплата медицинских услуг или образования и так далее. Как правило, клиент не может потратить заем на другие нужды, не оговоренные договором.

Нецелевой кредит - одна из разновидностей ипотеки на любые нужды заемщика. Условием получения такого кредита является наличие в собственности клиента недвижимого имущества, которое будет вступать как залог.

По наличию обеспечения:

Кредит с обеспечением. Обеспечение кредитов подразумевает определенные гарантии от заемщика, снижающие риски невыплаты кредита. В качестве основного обеспечения в большинстве случаев выступает имущественный залог: транспорт, оборудование, недвижимость, которое может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу.

Кредит без обеспечения. Кредит не требует официального оформления залога или обязательного поручительства, целевого назначения. Такой кредит для банков очень рискован, так как, если заемщик не сможет погасить кредит, банку придется осуществлять погашение долга собственными ресурсами. Но в наши дни растет количество новых банков и соответственно растет конкуренция, в связи с этим, банкам приходится прибегать к такому виду кредитования. Что бы хоть как-то гарантировать возврат денежных средств, банкам приходится ставить другие условия: выдача кредита без обеспечения возможна только жителям крупных городов, с постоянной работой, стабильным заработком и пропиской.

По сроку погашения долга выделяют:

Краткосрочные займы - предоставление в долг денежной суммы на небольшой срок (до 1 года) с высокой процентной ставкой. Выдается на любые цели наличным путем.

Среднесрочные займы (от 1 года до 3 лет). Выдаются промышленным и торговым предприятиям.

Долгосрочные займы предоставляются на срок свыше трех лет, обычно для инвестиционных целей.

По способам погашения:

Кредит с единовременным взносом заемщика. Не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

Кредит в рассрочку в течение всего срока действия договора. Договор предусматривает антиинфляционные меры для заемщика. Используется при погашении среднесрочных и долгосрочных займов.

По способу удержания ссудного процента:

Процент выплачивается в момент общего погашения кредита (краткосрочные);

Процент выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия договора;

Процент выплачивается в момент выдачи кредита, встречается очень редко при сверхкоротких ссудах до пяти дней.

В России разрабатываются программы, рассчитанные на рост благосостояния граждан, а это очень важно для развития кредитной сферы [21, с. 15]. Поэтому банки расширяют свой ассортимент услуг, создают новые удобные системы для подачи заявок на кредит через интернет, тем самым кредит становится привлекательнее для потенциальных клиентов.