1.3 Способы обеспечения возвратности кредитов

Акт возврата кредита концентрированно выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования -- срочности, возвратности, платности.

Вместе с тем возврат кредита -- достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения. В общем случае он включает в себя согласованную систему организационных, финансово-экономических, правовых и иных мер, определяющих способы выдачи кредитов, а также источники и способы (процедуры) их погашения. В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы.

Законодательная база обеспечения возвратности кредитов.

Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении, поэтому, чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования:

1) неустойка;

2) залог;

3) удержание имущества должника;

4) поручительство;

5) банковская гарантия.

Указанный перечень не является исчерпывающим; могут быть и иные формы соглашений, предусмотренные в законе или договоре сторон. Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в ряде случаев, установленных в Кодексе, -- быть нотариально заверены и обязательно пройти государственную регистрацию.

Наиболее распространенным способом считается неустойка. Это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства, и кредитор не обязан при этом доказывать причинение ему убытков. Уплата неустойки может быть предусмотрена в договоре или законе.

Традиционным способом обеспечения возврата кредита является залог. Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая набежавшие проценты, неустойку, возмещение причиненных неисполнением убытков, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Частный случай залога -- ипотека, т.е. залог недвижимости.

Право удержания -- право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику.

Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения -- привлечение к обязательству третьих лиц.

Кроме названных выше на практике применяются и иные способы обеспечения кредитов.