Проблема обеспечения возврата кредита и пути выхода

дипломная работа

3.2 Пути повышения эффективности возврата кредита

В рамках антикризисной стратегии управления проблемной задолженностью банков можно рассмотреть систему мер, направленных на повышение эффективности возвратного процесса в секторе банковского кредитования. Реализация методов стратегического управления, грамотное и своевременное применение предлагаемых мер может привести к существенному снижению доли просроченных и проблемных кредитов.

Рассматриваемые меры различаются в зависимости от инициатора:

- предпринимаемые банком;

- предпринимаемые заемщиком;

- предпринимаемые третьими лицами, в том числе государством.

Меры, принимаемые банком, могут быть превентивными (на этапе одобрения выдачи кредита) и текущими (в отношении действующих кредитов). В качестве превентивных мер, улучшающих качество кредитного портфеля банка, можно назвать следующие:

при рассмотрении вопроса о выдаче кредита, наряду с традиционным финансово-экономическим анализом, крайне желательно проведение психологического анализа заемщика (руководства предприятия-заемщика). Кредитный инспектор опирается большей частью на анализ производственно-финансового (социально-бытового) положения потенциального заемщика и ничтожно мало времени уделяет психологическому собеседованию/анализу, поскольку в дальнейшем при обслуживании долга большее, если не решающее, значение имеет именно «человеческий фактор». Целесообразно при подаче клиентом заявления на получение кредита, в целях определения благонадежности и морального здоровья заемщика, проводить собеседование с участием психолога;

в случае выдачи кредита под залог ценных бумаг размер ссуды часто ограничивается оценочной стоимостью залога, но не финансовыми потоками (доходом) заемщика. Когда заемщик испытывает финансовые трудности, ему не из чего погашать основной долг по кредиту, проценты и штрафы, вследствие чего кредит погашается посредством реализации залога, т.е. продажи ценных бумаг, а клиент пополняет список потенциально неблагонадежных заемщиков. В указанных случаях целесообразно принимать во внимание оба фактора: и обеспеченность кредита, и платежеспособность (ликвидность) заемщика.

Меры, осуществляемые кредитной организацией в отношении действующих кредитов, могут быть следующими:

введение и поддержание функционирования системы банковских руководителей-кураторов и персональных менеджеров, способных обеспечить решение комплекса вопросов взаимодействия, клиента (особенно крупного) и банка. Закрепление за клиентом персонального менеджера увеличивает эффективность обслуживания, скорость реагирования на возникающие вопросы и сложности, чем существенно снижаются операционные риски и риск возникновения непонимания между клиентом и случайно призванным для решения конкретной (разовой) проблемы сотрудником банка, которому необходимо гораздо больше времени, чтобы компетентно вникнуть как в саму систему отношений, так и в суть конкретной проблемы и найти пути ее решения;

создание типовой «матрицы признаков проблемности» (см. Приложения, таб. 1). Банку целесообразно использовать детализированную группировку признаков, позволяющих быстро и эффективно выявить и классифицировать проблемные кредиты. Для наиболее эффективного предупреждения возникновения проблемных кредитов следует выявлять предпосылки появления признаков проблемности сделки еще до реализации самих признаков. Признаки, сигнализирующие о возможном возникновении проблемной (в том числе латентной) задолженности, могут быть самыми различными.

создание типовой «матрицы наиболее вероятного поведения заемщика». В этом случае должны быть разработаны основные (типовые, базовые) сценарии возможного развития ситуации после получения заемщиком кредита. Подобная матрица может служить подсказкой для кредитного сотрудника.

создание типовой «матрицы действий банка». Кредитной организации целесообразно закрепить алгоритм действий, описывающий ряд стратегических, тактических и оперативных мер, предпринимаемых и адекватных тому или иному типовому сценарию развития ситуации, в особенности в случае возникновения проблемных сделок (в идеале - ан стадии возникновения начальных признаков проблемности). Разработка подобного «матричного» комплекса мероприятий потребует сравнительно незначительных вложений, но приведет к существенному улучшению качества и скорости принятия решений по проблемным ситуациям, возникающим в системах типа «банк - заемщик», и позволит за счет своевременного и квалифицированного разрешения (предупреждения) конфликтной ситуации существенно снизить потери сторон.

создание программного комплекса, помогающего кредитному сотруднику принять своевременное, квалифицированное и взвешенное решение. Использование вышеописанных матриц наталкивает на создание программного обеспечения (ПО), позволяющего на их основе ориентироваться кредитному сотруднику. Механизм действия данного программного обеспечения класса «экспертно-аналитической обучаемой и самообучающейся рекомендующей системы» предполагается следующий: после ввода основных формализованных показателей по конкретной сделке (показатели финансово-хозяйственной деятельности заемщика, внешние показатели отрасли, деятельности заемщика и др.) в базу данных системы программа, сопоставив введенные фактические данные с типовыми данными матрицы признаков проблемности сделок и матрицы сценариев поведения заемщика, определяет состояние сделки и «выдает»: оценку создавшегося положения, признаки проблемности сделки и перечень необходимых первоочередных мер в целях улучшения качества сделки. Задачи подобного программного средства:

Делись добром ;)