1.3 Развитие потребительского кредитования

Более половины всех кредитов приходится на автокредитование и наиболее популярный среди программ потребительского кредитования «магазинный» экспресс - кредит, в частности - целевой кредит на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, туристических путевок и т.д. поэтому целесообразно рассматривать историю развития именно данного вида кредитования.

История потребительского кредитования в России не насчитывает еще и десятка лет. Если в период его зарождения только единицы знали о существовании данной услуги, то сегодня вряд ли можно представить современный магазин бытовой техники без ярких, привлекающих реклам, агитирующих потребителя совершить покупку в кредит.

Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За 8 лет (01.01.2002 по 01.01.2010) объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза - с 45 млрд. руб. дл 3242 млрд. руб. однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2009 году был на лицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов [13]

В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить 3 этапа:

- этап «первых игроков»;

- этап «бума» потребительского кредитования;

- этап «конкурентной борьбы».

Первым игроком, активно заявившем о себе на рынке потребительского кредитования в России, является «Банк Русский стандарт». Однако в 2007 году программа ипотечного кредитования была им приостановлена.

Реализация данным банком первой программы потребительского кредитования была осуществлена еще в декабре 2000 года. «Русский стандарт» начал сотрудничество с сетями магазинов « М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо» еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась «Техносила». [12]

Тогда, как отмечала пресса, « люди получили возможность буквально течении часа прямо в торговой точке получит ссуду и приобрести понравившийся им товар». Новая услуга оказалась очень востребованной на, так как в тот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места. Данная сервисная инновация вывала даже некую эйфорию у покупателей. Причем первые кредиты оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить нежелаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники и мебели.

Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься и другие российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли диктовать свои условия и начали получать солидные доходы: эффективная ставка по кредитам доходила до 49 % годовых. Далее в связи с растущим спросом на данную услугу процент постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле - октябре 2002 года 70% годовых. А тот же БРС мог заключать с магазинами договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.

На втором этапе, в 2002 году на российском рынке появились банки « Первое О.В.К.» и «Home Credit», «ДельтаБанк», также выпустив кредитные карты, сделал первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования.

Однако на этапе «бума» потребительского кредитования сохранить доминирующее положение в полной неприкосновенности «Русскому Стандарту» не удалось, хотя договоры с магазинами и заключались на длительный срок. Если поначалу торговцы радовались возможности относительно дешево наращивать продажи, то с появлением других предложений некоторые стали настаивать на пересмотре договорных условий. В результате, например, «Техносила» с марта 2003 года перешла к «Home Credit».

Надо отметить, что именно «Банк Русский стандарт» стал лидером в использовании технологии экспресс-выдачи кредитов. С помощью использования информационно - аналитической системы, способной идентифицировать торговые точки, в рамках нормы риска по выдаваемым кредитам превышает установленную, агент банка в магазине выдает кредит всего за 10-15 минут, причем не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Что касается географического развития потребительского кредитования в России, подчеркнем, что первые банковские программы были запущены в Москве, далее в других регионах РФ. На сегодня именно Москва является наиболее конкурентным рынком, где действуют программы таких банков, как «Банк Русский стандарт», Хоум кредит энд Финанс Банк (ХКФ), Альфа-банк, Банк Москвы, Росбанк(бывшее « Первое О.В.К.»), ВТБ 24, «Ренессанс Капитал», «Уралсиб», Московский банк реконструкции и развития (МБРР), ОТП Банк и др. Каждый делал ставку на свои преимущества - быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.[14]

К началу 2003 года практически во всех городах с численностью населения больше миллиона (Новосибирск, Красноярск, Краснодар, Казань, Самара, Омск, Екатеринбург, Челябинск и т.д.) функционировали крупные банки. На сегодня существует тенденция их экспансии на более мелкие рынки, так как местные банки не обладают достаточно финансовыми ресурсами для обеспечения потребности покупателей.

Завершение второго этапа связано с покупкой Импэксбанка Райффайзенбанком, который в 2005 году уже стал лидером потребительского кредитования.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2006 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.[11]

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Специалисты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.[13]