2.1 Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн и 7,6 млн активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

19 ноября 2008 года -- Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

· повышенные колебания курсов всех валют.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

· повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения -- равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

· помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов и продолжение её оптимизации, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

· обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

· усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

ОАО Сбербанк России - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО)

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

Сбербанк России - является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Учредитель и основной акционер Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

На 1 января 2010 года уставный капитал составляет 67 760 844 000 рублей, собственные средства Банка составили 778,9 млрд. рублей, чистая прибыль -24,4 млрд. рублей.

Сбербанк предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления и на неотложные нужды; автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты, а также имеет специальные программы кредитования, такие как Молодая семья и др.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Открыто представительство в Германии и филиал в Индии.

По данным журнала The Banker, стоимость бренда "Сбербанк" в 2013 году составила до 3,39 млрд. долл., позволив Сбербанку занять 13 позицию в мире и 2 место в Европе в рейтинге коммерческих банков по стоимости бренда.

Сбербанк -- крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Доля банка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2009 составила 52,5 %.

Годовой отчет 2009, основанный на концепции «из прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует основные принципы деятельности Сбербанка России.

Постоянное увеличение клиентской базы Сбербанка России создание благоприятных условий для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется работе клиентских служб.

Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип «Банк для клиента» лежит в основе деятельности клиентских подразделений Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания.

Рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

Преимущества потребительского кредита:

· Низкий размер процентной ставки. Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 17-24% годовых в рублях (для сравнения - в некоторых банках эта величина достигает 30% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

· Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного). Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него - это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

· Отсутствие комиссий за выдачу кредита и его оформление

· Широкая филиальная сеть позволяет погашать кредит в удобном для клиентов месте

· Быстрое рассмотрение заявок: участники зарплатного проекта смогут получить решение в течении 2 часов, для клиентов массового сегмента срок рассмотрения заявок составляет не более 2-х рабочих дней

Недостатки потребительского кредита Сбербанка:

· Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика.

· Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

· Минимальный размер кредита. Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и тем более, скажем, 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы, как физического лица, так и Сбербанка.

Кредит на неотложные нужды предоставляется физическим лицам. Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера, такие, как покупка мебели, бытовой техники, на оплату стоимости путевок и другие цели. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 2 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 5 дней - по кредитам на приобретение недвижимости.

Потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

При наметившейся тенденции спада потребительского кредитования в условиях кризиса, по данным ЦБ РФ объем кредитования физических лиц по состоянию на 01.02.2010г. составил 3 143 550 млн. руб., тогда как на 01.01.2009г. 2009 г. этот объем составлял - 3 537 211 млн. руб., что свидетельствует об отрицательной динамике.

Доля кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2009 г. 82% (81,5% - на конец 2008 г.)

Региональная структура потребительского кредитования, как и кредитование реального сектора, характеризуется крайней неравномерностью. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).

По данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

В среднесрочной перспективе продолжится тенденция опережения роста заработной платы относительно роста экономики в целом. В период 2007-2010г.г. фонд заработной платы возрастёт по сравнению с 2006 годом в 1,9 раза, а номинальный объем ВВП - в 1,7 раза.

Размер среднемесячной заработной платы в 2007-2010г.г. в номинальном выражении возрастет в 1,94 раза, с 10728 руб. в 2006 г. до 20815 руб. в 2010 г., а в реальном выражении - соответственно в 1,47 раза.

В 2007-2010г.г. предусматриваются достаточно высокие темпы роста среднего размера трудовой пенсии, что обеспечит увеличение ее размера по отношению к прожиточному минимуму пенсионера.

Ожидается рост величины прожиточного минимума, величина иточного минимума возросла в 2006 году на 13,1% , в 2007 - на 9,4%, в 2008 году - на 9,3%, в 2009 году - на 8,7%, в 2010 году - на 8,5% по отношению к предыдущим годам.

Приведенные статистические данные и прогнозы роста уровня доходов населения позволяют предположить, что востребованность потребительского кредитования будет высокой.