2.2 Современное состояние потребительского кредитования в РФ

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2013 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продалжает расти ускоренными темпами. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка. Объем потребительского кредитования (кредитов, выданных физическим лицам) по состоянию на 01 января 2013 года составляет 7 226 423 млн рублей, что в 4 раза меньше объема кредитования коммерческой деятельности. Тремя годами ранее, по состоянию на 01 января 2010 года, объем выданных кредитов населению составлял 2 613 560 млн рублей, что в 2,7 раза меньше текущего показателя. Таким образом, объемы потребительского кредитования растут быстрее, чем объемы кредитования юридических лиц. Качество кредитного портфеля за последние 3 года заметно улучшилось: так, например, доля просроченных кредитов бизнесу снизилась с 3,15% на 01 января 2010 года до 2,7% к 01 января 2013 года, а доля просроченных кредитов, выданных банками физическим лицам, снизилась за аналогичный период с 9,2% до 4,3%. По состоянию на 01 января 2013 года общий объем выданных кредитов бизнесу (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) составляет 30 254 822 млн рублей, то есть свыше 30 трлн рублей. Для сравнения этот показатель тремя годами ранее, на 01 января 2010 года, составлял 19 091 541 млн рублей. Таким образом, за три года объем кредитования вырос в 1,6 раза. При этом объем кредитов, выданных в иностранной валюте, составляет около 10% от общей суммы кредитов.

Почти третья часть всех потребительских кредитов, выданных в России c января по май 2013 года, пришлась на Центральный федеральный округ, Приволжский ФО и Сибирский ФО. В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала 2013 года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 марта 2013г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрвом в среднедушевых доходах между Москвой и реоионами.

Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо. В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель “жизнь в кредит” все более тесно входит в нашу жизнь. Однако модель розничного кредитования становится все более рискованной. Прежде всего, это связано с тем, что растет доля заемщиков с большой долговой нагрузкой (3 и более кредитов). В ответ на рост уровня рисков ЦБ ужесточает регулирование сектора банковского ритейла. В частности, Банк России намерен ограничить максимальную ставку по потребительским кредитам, и максимальную долю доходов, направляемых заемщиками на уплату долгов по кредитам. Но это не помешает сегменту розничного кредитования оставаться наиболее привлекательным для банков. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Несмотря на высокую процентную ставку беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2012г. Банками было выдано таких кредитов на сумму 700 млрд. руб. Среднестатистическим пользователем потребительского кредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом от 15 тысяч рублей в месяц. По данным Банка России по состоянию на 01.03.2011 г. размер просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам в иностранной валюте, составил 15 % от общей суммы потребительских кредитов, на 01.03.2012 г. -- 12 %. Динамика просроченной задолженности по рублевым кредитам так же является отрицательной. Если на 01.03.2011 г. сумма просроченных платежей составляла 6,5 %, то на 01.03.2012 г. она составила 4,7 % Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования

- повышения доверия населения к банковской системе

- продолжение роста денежных доходов

- рост финансовой грамотности населения

- развитие системы кредитных бюро