Анализ предоставления банковского продукта ОАО "Альфа-Банк"

2.2 Анализ предоставления продуктов ОАО «Альфа-Банк», способы их продвижения и сбыта

Банк динамично развивается. Так, по состоянию на 1 марта 2013 года были достигнуты следующие результаты:

уставной капитал банка составляет 242.0 млн. руб, что говорит о способности менеджмента обеспечить привлекательность для акционеров;

активы банка увеличились с 735.98 млн. до 764,38 млн. руб, что говорит о росте клиентской базы;

размер кредитного портфеля увеличился с 174.6 млн. до 250,59 млн. руб.

Постоянно обеспечивается соблюдение всех экономических нормативов и обязательных резервных требований, устанавливаемых ЦБ РФ. Финансовая устойчивость и стабильность Банка ежегодно подтверждается проверками внешних независимых аудиторских фирм.

С каждым годом внедряются все новые банковские технологии и разработки, тем самым расширяется ассортимент услуг, увеличивается клиентская база. Укрепляются отношения с существующими, налаживаются взаимоотношения с новыми потенциальными клиентами.

Банковский кредит является банковским продуктом, а его обслуживание - банковской услугой. ОАО Альфа-Банк предоставляет краткосрочные кредиты частным предпринимателям, физическим и юридическим лицам - резидентам РФ на коммерческие, производственные, потребительские цели сроком от 3 до 18 месяцев.

Кредиты корпоративным клиентам на цели производства предоставляются под 20-26% годовых, физическим лицам на развитие бизнеса и потребительские цели - под 20-28%.

При этом процентная ставка по кредиту устанавливается в зависимости от срока запрашиваемого кредита:

Для получения кредита клиент должен предоставить Банку информацию о своей платежеспособности, в том числе подтвержденные данные о доходности своего бизнеса, а также обеспечение в виде залога, поручительства третьего лица, гарантийного взноса, страхования.

1. Залог

В качестве залога Банк принимает:

денежные средства на депозитном счете в рублях, долларах США или Евро недвижимость - квартиры, жилые дома и земельные участки

2. Поручительство

Кроме залогового обеспечения заемщик предоставляет гарантию третьего лица - физического или юридического. Гарант должен быть платежеспособен, иметь стабильный доход или владеть имуществом, рыночная стоимость которого превышает размер обязательств заемщика перед Банком. Поручительство оформляется в виде трехстороннего Договора поручительства.

3. Страхование

При получении кредита заемщик обязан застраховать залоговое имущество в страховой компании на сумму кредита и причитающихся процентов по кредиту.

Погашение процентов производятся ежемесячно не позднее 30 числа, погашение по основному долгу согласно договора.

При оформлении залога заемщик несет все расходы по уплате государственных пошлин и сборов в нотариальной конторе, в Госрегистре и Залоговой регистрационной конторе.

Кредит выплачивается заемщику только после нотариального удостоверения Договора о залоге (об ипотеке), регистрации залога в Госрегистре (органах ГАИ), в Залоговой регистрационной конторе и предоставлении заемщиком всех документов, затребованных Банком.

Для получения кредита юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

Письмо-заявление на предоставление кредита

Учредительные документы: Устав, учредительный договор (Решение учредителя), Свидетельство о регистрации в МЮ, Стат. карта, карточка ИНН

Справки с ГНИ и Соц.фонда о неимении задолженности

Бухгалтерскую отчетность за последние 2 года

Протокол собрания учредителей (Решение учредителя) о получении кредита и предоставление в залог имущества, принадлежащего юридическому лицу

Бизнес-план использования кредита

Технический паспорт на объект недвижимости

Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа - акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек

Свидетельство о регистрации транспортного средства

Справку Госрегистра об отсутствии ареста

Также юридическому лицу обязательно необходимо открытие расчетного счета в ОАО «Альфа-Банк».

Физическим лицам для получения кредита в банке необходимы иные документы:

Справку о совокупных доходах семьи (для потребительских кредитов)

Справку с места жительства о составе семьи заемщика

Копии паспортов заемщика, его супруги (супруга), залогодателя и его супруги (супруга), поручителя

Копии патентов за последние 3 месяца или Свидетельства о регистрации ЧП

Копии технического паспорта, свидетельства о регистрации и правоудостоверяющих документов на залог

Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа - акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек

Справку Госрегистра об отсутствии ареста

Пролонгация кредита возможна в случае стабильного финансового положения заемщика, сохранности залога, отсутствия задолженности по процентам, частичного погашения основного долга кредита и уплаты заемщиком единовременной комиссии в размере 0,5% от остатка задолженности по кредиту.

При выдаче кредитов ОАО «Альфа-Банк» взимает комиссионные выплаты. Ниже представлена таблица, в которой описываются комиссионные выплаты.

Таблица 1

Комиссионные выплаты

№	Наименование услуги	Сумма комиссии
1	За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при получении кредита:
	- до 500 000 руб	0,8% от суммы кредита
	- от 500 000 до 1 999 999 руб	0,5% от суммы кредита
	- от 2 000 000 и свыше	0,3% от суммы кредита
2	За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при оформлении кредитной линии
	- до 500 000 руб	0,8% от суммы кредита
	- от 500 000 до 1 999 999 руб	0,5% от суммы кредита
	- от 2 000 000 и свыше	0,3% от суммы кредита
	Комиссия по запросу в Кредитно-Информационное бюро "Ишеним"	50 руб
3	Пролонгация кредита	0,5% от пролонгируемой суммы*
4	Страхование:
	- недвижимого имущества	0,52% от страховой суммы
	- движимого имущества	3,59% от страховой суммы
	По гарантиям
1	Выдача гарантии:
	- гарантии с обеспечением в виде денежных средств 100%-120% от суммы гарантии до 3 500 000 руб	1,5% от суммы гарантии, но не менее 2000 руб*
	- от 3 500 000 руб до 7 000 000 руб	1% от суммы гарантии*
	- от 7 000 000 руб до 10 000 000 руб	0,8% от суммы гарантии*
	- от 10 000 000 руб и свыше	0,3% от суммы гарантии*
2	Гарантии с иным обеспечением:
	- до 3 500 000 руб	5% от суммы гарантии, но не менее 4000 руб*
	- от 3 500 000 руб до 7 000 000 руб	4% от суммы гарантии*
	- от 7 000 000 руб до 10 000 000 руб	3% от суммы гарантии*
	- от 10 000 000 руб и свыше	2,5% от суммы гарантии*
3	Изменение условий гарантии	3000 руб*

Для выдачи кредитов клиентам ОАО «Альфа-Банк» конечно использует заемные средства. Банк является участником системы защиты депозитов. Депозиты вкладчиков банка подлежат гарантированию, и при наступлении гарантийного случая (например, банкротство банка) за счет Фонда защиты депозитов физическим лицам будут возмещены их вклады (вместе с начисленными процентами) до 100 тыс. руб. Перечислим депозиты, предоставляемые ОАО «Альфа-Банк».

Стандартный депозит предполагает следующие условия:

Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США;

Дополнительное внесение средств во вклад - не предусмотрено;

Выплата процентов - ежемесячно.

Ниже представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 2

Процентная ставка Стандартного депозита

ВалютаСрок	1 мес.	3 мес.	4 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В евро	2	5	6	7	8	10	12	13	14	14
В долларах	1	3	4	5	6	7	8	9	-	-
В рублях	2	3	4	4.5	5	7	-	-	-	-

Следующий вклад - пенсионный:

Вклад открывается по предъявлению пенсионного удостоверения;

Минимальная сумма вклада: 1000 евро/50 долларов США;

Дополнительное внесение во вклад: не предусмотрено;

Выплата процентов ежемесячно

Ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:



Таблица 3

Процентная ставка Пенсионного депозита

ВалютаСрок	1 мес.	3 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В евро	2	5	6	7	9	11	12	13	14
В долларах	1	3	4	5	6	7	8	-	-

Далее ОАО «Альфа-Банк» предоставляет такой депозит как накопительный, который предполагает следующие условия:

Выплата начисленного вознаграждения по вкладу производится по окончании срока вклада;

Минимальная сумма вклада 1000 евро/50 долларов США;

Возможность пополнения вклада при следующих условиях:

- минимальная сумма дневного пополнения для срочного депозита "Накопительный" - 500 евро/25 долларов США;

- прием дополнительных взносов в первой половине срока - без ограничений;

- прием дополнительных взносов во второй половине срока вклада - сумма ежемесячных пополнений не должна превышать половины первоначальной суммы вклада;

- прием дополнительных взносов ограничен 60 днями до окончания срока вклада.

Также представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:



Таблица 4

Процентная ставка Накопительного депозита

ВалютаСрок	3 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.
В евро	4	5	6	8	9	10
В долларах	2	3	4	5	6	7

Следующий вид депозита - Особый, который предусматривает следующие условия:

Минимальный сумма вклада 30 000 руб/700 долларов США;

Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено;

Выплата процентов - ежемесячно.

Для ясности ниже предоставлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 5

Процентная ставка Особого депозита

ВалютаСрок	1 мес.	3 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.
В евро	3	6	9	10	12	13	14
В долларах	1	3	4	7	8	9	10

Также ОАО «Альфа-Банк» проводит политику по формированию персональных взаимоотношений с клиентом, применению индивидуальных условий привлечения временно свободных денежных средств в евро, долларах США или рублях в срочные вклады (депозиты). Один из таких вкладов предполагает:

Минимальная сумма вклада: 5000 евро/5000 рублей/100 долларов США.

Дополнительное внесение средств во вклад: не предусмотрено.

Выплата процентов - ежемесячно, при досрочном расторжении вклада - процентная ставка устанавливается из расчета ставки, действующей в отношении ближайшего истекшего срочного депозита по данному виду вклада.

Также ниже показана таблица, отражающая процентную ставку в зависимости от валюты и срока депозита:

Таблица 6

Процентная ставка депозита

ВалютаСрок	1 мес.	3 мес.	4 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В евро	4	9	10	12	13	15	16	17	17	17
В долларах	1	5	6	7	8	9	11	12	-	-
В росс.рублях	2	4	5	6	7	9	-	-	-	-

Как видно из выше перечисленного ОАО «Альфа-Банк» предоставляет довольно таки широкий спектр депозитов, каждый из которых удовлетворит требования своей категории клиентов.

Один из новых видов продуктов - пластиковые карты. В современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт. С помощью пластиковой карты гораздо удобнее оплачивать любые расходы, будь то покупка новых джинсов или ужин в ресторане. Не нужно носить при себе крупные суммы денег и беспокоиться о сохранности кошелька.

Клиент может держать свои деньги на счете в «Альфа-Банке» в рублях и тратить их с помощью пластиковой карты. Если клиенту понадобятся наличные, карта позволит вам легко получить нужную сумму в ближайшем пункте.

Также «Альфа-Банк» организует для предприятий современную, удобную и гибкую процедуру начисления и выплаты заработной платы с помощью пластиковых карт, которая обеспечивает удовлетворение потребностей как компании, так и ее сотрудников благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту.

Зарплатные проекты удобны как для работников, так и для организаций. Зарплатный проект удобен для работников по следующим причинам: на остаток по карте банк начисляет проценты, предоставляется сохранность денег даже в случае потери карты, а также дает преимущество пользования скидками при безналичной оплате товаров и услуг.

Организации тоже имеют свои преимущества: уменьшается срок начисления и выплаты зарплаты за счет эффективной автоматизации процесса, снижаются издержки и исключаются риски, связанные с доставкой, хранением и выдачей денежных средств, исчезают очереди за зарплатой, а также повышается конфиденциальность информации о заработной плате каждого сотрудника.

По картам сотрудников банком могут предоставляться кредиты на совместно определенных условиях, что может использоваться работодателем как инструмент мотивации сотрудников.

Также ОАО Альфа-Банк рад предложить своим клиентам необходимые услуги для проведения внешнеторговых сделок и осуществляет все документарные операции: экспортно-импортные аккредитивы, документарные инкассо, банковские гарантии. Сотрудники банка всегда смогут оказать всестороннюю профессиональную поддержку при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных форм расчетов в целях максимальной защиты интересов экспортеров и импортеров.

Используя разные конструкции документарных аккредитивов в расчетах между собой, покупатели и продавцы, имеют возможность свести к минимуму риски, связанные со стороной по договору. Документарное инкассо, по сравнению с прямым банковским переводом дает большую безопасность, так как оно препятствует покупателю получать в свое владение товарораспорядительные, товаросопроводительные документы и как следствие этого - товары, не оплатив их. В отличие от документарного аккредитива и документарного инкассо банковская гарантия является инструментом обеспечения выполнения тех или иных обязательств сторон по договору, а не формой расчетов между ними.

Ниже предоставлена таблица тарифов при работе с аккредитивом.

Таблица 7

График работы с аккредитивом

Выдача (открытие) аккредитива	0,3% от суммы за квартал
Авизование аккредитива	0,3% от суммы
Авизование изменений условий аккредитива	5000 рубли
Подтверждение аккредитива	согласно договору
Изменение условий аккредитива	5000 рубли
Комиссия за принятие, проверку, обработку и акцепт документов	бесплатно
Аннулирование аккредитива до истечения срока действия	2000 рубли + комиссия банков корреспондентов
Перевод аккредитива	2500 рубли

В дополнение к вышесказанному ОАО Альфа-Банк предоставляет следующие услуги:

Рассчетно-кассовое обслуживание

Безналичные переводы

Денежные переводы

Чековые платежи

Операции с дорожными чеками

Операции с ценными бумагами

Интернет-банкинг

В целом хочется отметить, что ОАО Альфа-Банк предлагает огромный спектр банковских продуктов и услуг, а также приемлемые условия обслуживания клиентов по тем или иным операциям. Банк не стоит на месте и с каждым днем увеличивает свою клиентскую базу. Как было отмечено выше уже сейчас идет активная работа по внедрению зарплатных проектов, а в перспективе - участие в международных системах VISA International и MasterCard. Практическая реализация отмеченных, а также ряда других дополнительных мер позволит банку достойно участвовать в ряде экономических преобразований в стране, способствовать положительному экономическому росту и динамичному развитию всей финансово-кредитной системы в целом.