2.3 Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка в РФ

В попытках разработать основы развития страхования в нашей стране традиционно фактически игнорируются реальные макроэкономические условия и перспективы воспроизводства страхового капитала. Это было характерно для предыдущих попыток разработать концептуальные основы развития современного российского страхования, что в значительной степени предопределило неудачу их реализации. К сожалению, и при разработке проекта "Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008-2012 годы" встраиванию страхования в складывающуюся на новом этапе развития страны систему экономических отношений не было уделено должного внимания. Поэтому и не удалось обеспечить необходимую для жизнеспособности стратегии взаимосвязь между развитием страхования и конкретными потребностями экономики и общества в целом.

В проекте стратегии содержатся указания на ее соответствие ряду прогнозных и программных документов, принятых на правительственном уровне. Однако содержащиеся в них подходы требуют сегодня, в свете нового трехлетнего бюджета РФ на 2007 - 2010 гг., серьезной доработки и конкретизации. После принятия трехлетнего бюджета в экономике страны формируется качественно новая ситуация, получают импульс новые процессы, создаются предпосылки для структурных сдвигов в реальном секторе отечественной экономики.

В целом, сегодня можно констатировать стремление государственной власти внести серьезные изменения в проводимую социально-экономическую политику и, в частности, - активизировать инвестиционный процесс в реальном секторе отечественной экономики. Страхование, как важный инструмент защиты инвестиций, должно быть органично встроено в процессы диверсификации экономики и обеспечения нового качества экономического роста. Это требует определенной корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Без активного участия в реализации этих сдвигов российское страхование рискует остаться внесистемным, обреченным на стагнацию, придатком экономики. И никакие дежурные заявления о том, что "страхование - динамично развивающаяся сфера российского бизнеса", не обеспечат перелома тенденции падения его общественной значимости, отчетливо проявившейся в последние годы4. На самом деле процессы, происходящие в настоящее время на отечественном страховом рынке, могут быть квалифицированы как "рост без развития". Такое качество роста не может рассматриваться как серьезная основа для устойчивого развития страховых отношений, что, собственно, и подтверждается снижением показателя доли страховых взносов в ВВП.

К сожалению, в вопросах включения страхования в современную систему экономических отношений, проект ограничивается главным образом общими фразами об учете в стратегии "приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения", о том, что страхование должно "способствовать сокращению нагрузки на бюджет" и т.п. В целом, недостаточное соответствие проекта стратегии конкретным целям и задачам развития отечественной экономики предопределяет трудности ее практической реализации. А ведь именно в рамках общеэкономических процессов создаются основные предпосылки развития страхования и, прежде всего, - формируются экономические основы функционирования предпринимателей и домашних хозяйств, а также осуществляются инвестиции, определяющие динамику платежеспособного спроса на страховые услуги и изменение рисковой ситуации на страхуемых объектах. Таким образом, представляется, что главной задачей российской системы страхования на среднесрочную перспективу должно стать активное участие в процессах диверсификации отечественной экономики, ее поворота от сырьевой модели развития к развитию на основе инноваций.

Другим концептуальным недостатком проекта стратегии является недостаточная, на наш взгляд, проработанность вопроса о влиянии вступления в ВТО на перспективы развития отечественного страхового рынка. На этот недостаток справедливо обращалось внимание и на заседании Правительства РФ 17 мая 2007 г.

Однако следует подчеркнуть, что практически значимые меры по защите интересов отечественного страхового капитала и отечественных страхователей можно будет разработать только после обнародования всех обязательств, принятых на себя российским государством, и сохраняемых за ним прав в сфере регулирования народного хозяйства. Однако уже сейчас можно делать прогнозы, опираясь на достигнутые договоренности с конкретными партнерами по переговорному процессу. Прежде всего, с США, которые последовательно отстаивали интересы своего (а по сути - глобального) финансового капитала, добиваясь максимальной степени открытости российского страхового рынка для североамериканских и, следовательно, всех транснациональных страховых компаний.

Зарубежный страховой капитал имеет своей стратегической целью не развитие отечественного страхования, а передел сложившейся платежеспособной клиентской базы рынка. В этом процессе без всякого "стеснения" задействуются существующие глобальные конкурентные преимущества зарубежных страховщиков, основанные на легком доступе их основных инвесторов к мировому рынку капитала, который в существенной степени пока еще поддерживается эмиссионными возможностями Федеральной резервной системы США.

Таким образом, выбранный "интеграционный" сценарий развития отечественного страхового рынка способен привести к окончательной его фрагментации, сужению пределов страхуемости рисков и ухудшению положения не только российских страховщиков, но и страхователей.

С превращением части страхового рынка России в одно из звеньев глобального рынка страхования, российские потребители подчинятся той системе отношений в мировой страховой индустрии, при которой интересы страховщиков и стоящих за ними собственников капитала превалируют над интересами страхователей. Значительно сузятся пределы страхуемости рисков российских предпринимателей. В ситуации, когда основные фонды в экономике страны критически изношены и явно недостаточны масштабы инвестиций в их обновление, такое сужение пределов страхуемости рисков может резко уменьшить доступность страхования для большинства предпринимателей. Потребители же страховых услуг, работающие с собственными кэптивами, капитал которых продолжит формироваться в основном за счет средств российских поставщиков, будут испытывать повышенную зависимость от условий, которые будет диктовать международный перестраховочный рынок.

Смена модели функционирования страхового рынка в ходе вступления в ВТО станет возможной, если государственная политика в сфере страхования приобретет по-настоящему активный характер. Потребность в финансовых ресурсах для ее проведения может быть покрыта за счет вовлечения части средств, которые предполагается аккумулировать в создаваемом Банке развития. Кроме того, сам Банк развития, наделенный страховыми функциями, способен стать важным звеном отечественной системы страхования.

Положительным моментом является наличие в проекте стратегии концептуально важного положения о том, что современное страхование является "одним из эффективных рыночных механизмов управления рисками" страхователей и защиты их интересов. Однако этот подход, к сожалению, не получил в документе должного развития.

Сегодня стало особенно заметно, что давно обоснованные отечественными специалистами положения о том, что "страхователь - это главная фигура на страховом рынке" и что "интересы потребителей страховых услуг нуждаются в защите", начали, наконец, активно использоваться в официальной риторике. Однако без подлинного понимания актуальных проблем реализации интересов страхователей в современных российских условиях обеспечить положительную модернизацию российского страхового рынка не удастся. Стратегические разработки должны давать ясный ответ и на вопрос, каким образом будет осуществляться последовательная реализация и сочетание интересов главных участников страховых отношений на практике. Ни сам проект стратегии, ни официальные комментарии к нему, ни неизвестные пока широкой общественности проекты нормативных актов, направленных на его практическую реализацию, необходимой ясности в этот вопрос не вносят.

В целом можно констатировать, что проект стратегии пока не в полной мере обеспечивает "привязку" страхования к актуальным потребностям развития современной российской экономики, не отвечает в должной степени задачам эффективного функционирования страхового рынка в условиях вступления страны в ВТО, не уделяет достаточного внимания механизмам обеспечения приоритета интересов потребителей в системе страховых отношений. Цель и основные задачи совершенствования системы страховых отношений

Проект стратегии верно связывает реальные перспективы развития страхования в РФ с преимущественным развитием страхования в добровольной форме. Это должно стать целью модернизации системы страховых отношений на современном этапе социально-экономического развития страны.