1.3 Участники страхового рынка

В широком смысле слова под страховым рынком следует понимать совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), в основе которых лежит формирование спроса и предложения. Объективной основой развития страхового рынка служит необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.

С позиций системного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные структурные элементы, или подсистемы, со свойственным им множеством организационно-экономических и информационно-логических взаимосвязей (рис. 1.1.). Как видно из рисунка, страховой рынок как сложная, интегрированная система включает в себя в качестве относительно самостоятельных элементов (подсистем) не только рынок страховщиков, но и рынок страхователей, а также рынок страховых продуктов.

Рис. 1.1. Структура и связи страхового рынка

Рынок страховщиков. К его основным звеньям следует отнести негосударственные (частные) страховые организации (акционерные, корпоративные и др.); специализированные перестраховочные компании; общества взаимного страхования как уникальный институт, связанный только со страховыми операциями; государственный сектор страхового рынка (государственные и муниципальные страховые компании), объединения страховщиков (ассоциации, союзы); страховые фонды.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых представителей и посредников. Мы рассмотрим их в субъектном составе условно очерченного нами страхового рынка, учитывая при этом, что деятельность страховых агентов и страховых брокеров на рынке носит двойственный характер.

Главная правовая особенность указанных третьих лиц заключается в том, что они -- не прямые, а косвенные участники страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Важной составляющей страховой деятельности и страхового рынка, в частности, является работа профессиональных оценщиков страховых рисков, которые в своей деятельности используют механизм так называемого аварийного комиссарства. Мы выделили его в качестве относительно самостоятельного звена рынка страховщика в силу особой значимости практической деятельности в страховом бизнесе.

Аварийные комиссары (сюрвейеры) осуществляют свою профессиональную деятельность либо в форме отделов на базе страховых компаний, либо в форме отдельных независимых сюрвейерских компаний. Заканчивается работа аварийного комиссара составлением аварийного сертификата, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Каждая страховая компания должна иметь сеть аварийных комиссаров. Чем шире эта сеть, тем лучше, поскольку это удобно не только клиентам, но и самой страховой компании. Кроме того, это сказывается на репутации страховой компании и одновременно позволяет избежать потерь от выплаты необоснованно высокого страхового возмещения.

Все вышеизложенное позволяет изобразить институциональную структуру страхового рынка (рынка страховщиков) схематично (рис. 1.2).

Итак, в качестве продавцов страховых услуг выступают страховые и перестраховочные компании. Ими могут быть:

· прямые страховщики -- страховые компании различных организационно-правовых форм, в том числе и государственные, которые непосредственно заключают договоры страхования со страховщиками;

· перестраховщики -- организации, которые страхуют уже застрахованные объекты (перестрахование).

Рис. 1.2 Рынок страховщиков

В то же время на рис. 1.1 в силу специфичности их деятельности в качестве самостоятельных звеньев рынка страховщиков выделены: общества взаимного страхования, страховые фонды, государственные и муниципальные страховые организации, объединения страховщиков.

Государственный сектор страхового рынка представлен государственными и муниципальными страховыми компаниями. В современных условиях они в большинстве своем функционируют в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государству или муниципальным органам власти.

В некоторых странах наряду с государственными функционируют и правительственные страховые организации -- это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, временной и профессиональной нетрудоспособности, на страховании пенсии и т.п.

Объединения страховщиков - это их союзы и ассоциации, а также иные формы объединений, созданные в целях координации своей деятельности, защиты своих интересов, осуществления совместных программ и т.п Создаются в форме некоммерческих организаций. При этом сами союзы, ассоциации страховщиками не являются, не имеют необходимой государственной лицензии, и страхователь не может заключать с ними договор страхования. Однако обращение в объединение страховщиков по поводу возникновения спора по договору страхования с конкретной страховой организацией может облегчить его разрешение.

Иную экономическую и правовую природу имеет объединение страховщиков в страховой пул. Цель такого объединения - улучшение финансовых возможностей страховщиков с точки зрения принятия на себя особо крупных и опасных рисков (атомных, военных, космических, экономических, экологических) на основе солидарной ответственности его членов.

Страховой фонд - это не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Цель страховых фондов -- страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам его учредителей.

В современной экономике страховой рынок динамично развивается в направлении совершенствования форм организации страхового бизнеса. Так, на страховом рынке России появились так называемые кэптивы - это дочерние страховые или перестраховочные компании, созданные промышленными и торговыми организациями для проведения страхования или перестрахования материнской организации.

К особой форме организации личного страхования следует отнести негосударственные пенсионные фонды, гарантирующие рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Рынок страхователей как элемент (подсистема) страхового рынка представлен собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами.

Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений. Характерным признаком правового положения третьих лиц -- выгодоприобретателей является то, что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или застрахованными лицами в соответствии с правилами общей нормы ГК РФ.

Наконец, рынок страховых продуктов как важная составляющая страхового рынка (его подсистема) представлен специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, -- страховой услугой. Как и всякий товар, он обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

страхование экономический рынок