2.2 Этапы формирования современной банковской системы

Современная банковская система берет свое начало с конца 80-х годов. Начало реформы (I этап) командно-административной системы в банковском секторе экономики относится к 1987 году, когда Правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишился своих монопольных функций:

- он отстранялся от работы с клиентурой - госпредприятиями они передавались специализированным банкам;

- для проведения расчетных, кредитных операций было создано 5 государственных специализированных банков:

- Внешторгбанк СССР;

- Промстройбанк СССР;

- Агропромбанк СССР;

- Жилсоцбанк СССР;

- Сберегательный банк СССР.

Общее руководство осуществлял консультативный Совет банков во главе с председателем правления ГБ СССР.

Центральное место в кредитной системе должен был занять Государственный банк СССР - как эмиссионный центр страны, координатор деятельности специализированных банков, организатор денежно-кредитного регулирования.

Главной целью преобразования было стремление приблизить банки к интересам хозяйства.

Но данная реорганизация не могла коренным образом изменить ситуацию, поскольку не совсем отвечала требованиям времени.

В какой то степени усилилась связь банков с хозяйством, но это больше носило административно-командный характер, сохранялся административный метод распределения кредитных ресурсов.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков. Основной задачей этого этапа являлось создание четко организованных рыночных структур, которые бы обеспечили условия для развития конкуренции и предприимчивости в сфере движения финансовых ресурсов. Коммерческие банки, цель которых получать прибыль, должны были быть гибкими во взаимоотношениях с клиентами, развивать деловую конкуренцию в борьбе за клиента, что должно способствовать развитию рынка услуг и улучшению их качества.

В ходе второго этапа банковской реформы в России практически сформировалась двухуровневая банковская система:

I уровень - Центральный Банк Российской Федерации;

II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Если рассматривать второй уровень банковской системы, то он представлен широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни, и филиалами иностранных банков, в том числе их представительствами.

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить также холдинги, союзы, ассоциации, группы и иные объединения банков.

В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

Период с 1991-1995 г. - характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор, к началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков, однако:

- большинство банков были маломощные;

- профессионализм сотрудников был не высокий;

- многие банки были заинтересованы в привлечении средств любыми способами, а поэтому растет число правонарушений в банковской сфере;

- наблюдались высокие темпы роста инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства;

- банковское законодательство было не совершенным.

Указанные и другие причины привели к тому, что этот сложный период становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в 1995 г. Официально он был классифицирован ЦБ РФ не как системный кризис, а как «временная проблема ликвидности ряда банков».

В ходе конкурентной борьбы сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка банков. Не надежные банки стали лишаться лицензий, процесс образования новых банков резко замедляется, к началу 1998 г. их уже снизилось до 1675.

Начинается этап трансформации банковской системы (с 1995 года). Однако в августе 1998 года банки, как и вся финансовая система России, потерпели крушение, причиной которого в первую очередь, была остановка правительством России операций с государственными ценными бумагами. Замороженными оказались примерно 16% всех совокупных активов банков, т.к. к тому времени вложения банков в государственные ценные бумаги росли значительно быстрее, чем выдача кредитов (большие ставки дохода привлекали банки).

Кризис в первую очередь коснулся крупных системообразующих банков.

С сентября 1998 года начался для банков период реструктуризации.

Банк России определил пути реструктуризации коммерческих банков разделив все банки на четыре группы:

К первой группе были отнесены все финансово стабильные банки (включая и те банки, которые испытывают определенные трудности), данные банки могли рассчитывать на помощь ЦБ РФ (и помощь была в виде стабилизирующих кредитов).

Ко второй группе относились банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для регионов - они должны были стать «опорными в системе региональных банков».

В третью группу вошли банки, которые целесообразнее было закрывать (высокие издержки) этим должен заниматься ЦБ РФ совместно с организованным Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

В четвертую группу входили банки, которые самостоятельно должны были восстанавливать свою деятельность.

Следует отметить, что 70 действующих банков (или более 1 тыс.) и в период кризиса и после кризиса были стабильными; т.к. они:

- разумно вкладывали средства в государственные ценные бумаги;

- не участвовали в доходных «прокручиваниях» бюджетных денег;

- не увлекались играми на межбанковском рынке, фондовом, валютных рынках;

- больше занимались кредитованием реального сектора экономики.

Укрепление банковской системы и было одной из основных целей ЦБ РФ в послекризисный, да и современный периоды.

Работа по реструктуризации банков, полному восстановлению банковской системы не закончена, активно продолжается.

2.3 Особенности построения банковских систем в странах с

развитой рыночной экономикой

Современная кредитная система, которая является основ-ным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следую-щих основных институциональных звеньев, или ярусов:

I. Центральный банк, государственные и полугосударствен-ные банки.

II. Банковский сектор:

коммерческие банки;

сберегательные банки;

инвестиционные банки;

ипотечные банки;

специализированные торговые банки, банкирские дома.

III. Страховой сектор:

страховые компании;

пенсионные фонды.

IV. Специализированные небанковские кредитно-финан-совые институты:

инвестиционные компании,

финансовые компании,

благотворительные фонды,

трастовые отделы коммерческих банков,

ссудо-сберегательные ассоциации,

кредитные союзы.

Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран - в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с чет-вертым ярусом, который войдет под общим названием специализи-рованных небанковских кредитно-финансовых учреждений).

Однако по степени развитости тех или иных звеньев от-дельные страны существенно отличаются друг от друга. Наибо-лее развита кредитная система США. Поэтому на нее ориенти-ровались все промышленно развитые страны Запада при фор-мировании кредитной системы в послевоенный период.

В кредитной системе стран Западной Европы получили ши-рокое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворитель-ных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосудар-ственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавские страны).

Кредитная система стран Западной Европы по своей струк-туре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков здесь (хотя и действует как анахронизм XIX в.) очень развит и занимает большой удельный вес в кре-дитной системе и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канаде. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.

Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые бан-ки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные.

Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберега-тельных банках. В последние годы действуют также инвестици-онные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании. Данный сектор кредитной системы Японии менее развит, чем в США, Англии и Канаде, и приближается к аналогичным секторам Германии, Франции, Италии.

Отставание в развитии секторов специализированных ин-ститутов стран Западной Европы и Японии, по сравнению с США, Англией, Канадой, объясняется рядом причин: нацио-нальными традициями развития кредитных систем, более низ-ким уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы.

Кредитные системы развивающихся стран в целом, за ред-ким исключением, развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странах Африки, структуры которых ориентированы на кредитные системы бывших стран-метрополий - Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные систе-мы стран Азии и Латинской Америки. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур, Гонконг, Таи-ланд и Индонезию, Индию, Пакистан, кредитные системы ко-торых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структу-ру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы.

Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд стран Латин-ской Америки - Мексика, Бразилия, Венесуэла, Аргентина, Перу, где помимо центрального банка и банковского сектора функционирует сектор специализированных небанковских кре-дитно-финансовых институтов.

Вопросы для самоконтроля по темам 1, 2

1. Каковы формы зарождения банковской деятельности?

2. Какие характерные для банков операции осуществлялись в древних цивилизациях?

3. Какие основные денежные операции характерны для процесса развития банков?

4. Проанализируйте особенности современной кредитной системы.

5. Дайте структуру современной кредитной системы.

6. Назовите 1 и 2-ой уровни банковской системы.

7. Какие банки можно отнести к банкам с государственным участием?

8. Итого 1 этапа формирования современной банковской системы?

9. Результат второго этапа формирования современной банковской системы.

10. Назовите особенности построения банковских систем в США, Западной Европе, Японии.