2 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И РЕЙТИНГ ИХ НАДЕЖНОСТИ

Банковский рынок Беларуси имеет олигополистическую структуру. Кроме пятерки крупнейших банков, свою деятельность на рынке осуществляют небольшие банки, число которых в конце 2008 года составило 24. Такая структура банковского рынка признается оптимальной с точки зрения развития конкуренции и преобладает в большинстве стран мира.

Уровень развития конкуренции на банковском рынке Беларуси по сравнению с западноевропейскими странами и странами ЦВЕ не так высок. Конкурентные отношения ограничиваются высокой степенью концентрации банковского капитала и сравнительно невысоким уровнем проникновения на рынок иностранного капитала. В то же время отмечаемые на рынке положительные тенденции, в частности, в форме постепенного роста доли иностранного капитала в секторе, позволяют предположить, что конкурентный уровень сектора в течение нескольких лет повысится.

Анализ внешней и внутренней конкурентоспособности белорусских банков показал, что наиболее прочные позиции как в сознании потребителей, так и на рынке занимают четверка крупных государственных банков плюс крупнейший негосударственный банк «Приорбанк». Образ надежных банков с многолетним опытом работы на белорусском рынке вместе с развитой филиальной сетью некоторых из них составляет содержание их конкурентных преимуществ.

Укрепляют свои позиции на белорусском банковском рынке дочерние структуры российских банков, чьи конкурентные преимущества формируются главным образом за счет доступа к сравнительно недорогим ресурсам материнских структур и соответственно расширенным возможностям кредитования экономики.

Небольшие банки, число которых постепенно увеличивается, либо движутся по пути оптимизации условий предоставления традиционных банковских продуктов, либо выбирают ориентацию на новые виды продуктов.

Лучшие показатели рентабельности демонстрируют небольшие банки, предоставляющие традиционные банковские продукты. [4, с.28]

Для того, чтобы оценить стабильность и эффективность работы белорусских банков, можно оценить каждый из банков.

Рейтинг строится на основе следующих 14 показателей:

доля активов банка в суммарных активах банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

изменение доли активов банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);

доля собственного капитала банка в суммарном капитале банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

изменение доли собственного капитала банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);

доля кредитов банка, выданных физическим лицам, в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

доля кредитов банка, выданных юридическим лицам, в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

доля депозитов физических лиц банка в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

доля депозитов юридических лиц банка в соответствующем показателе для всей банковской системы на 1 января 2009 г. (в процентах);

доля прибыли банка в суммарной прибыли банковского сектора на 1 января 2009 г. (в процентах);

изменение доли прибыли банка по отношению к началу рассматриваемого периода (в процентных пунктах);

рентабельность активов банка на 1 января 2009 г.;

средняя рентабельность активов банка за весь рассматриваемый период (для банков, начавших свою деятельность на рынке после 2002 года - средняя рентабельность активов за фактический период работы на рынке);

рентабельность собственного капитала банка на 1 января 2009 г.;

средняя рентабельность собственного капитала банка за весь рассматриваемый период (для банков, начавших свою деятельность на рынке после 2002 года - средняя рентабельность собственного капитала за фактический период работы на рынке);

По каждому из вышеприведенных показателей банкам присваиваются баллы следующим образом.

Для показателей под номерами 1, 3, 5-8, 9,11-14 используется следующая формула:

Y=x/max (2.1)

где Y- балл, получаемый банком;

х - фактическое значение показателя для данного банка;

max - максимальное значение показателя среди всех банков;

Для показателей под номерами 2,4, 10 используется формула:

Y=(x-min)/(max-min) (2.2)

где Y- балл, получаемый банком;

х - факгическое значение показателя для данного банка;

max - максимальное значение ряда;

min - минимальное значение ряда. Результаты вычислений представлены в табл. 2.1. [4, c. 28]

Таблица 2.1 Рейтинг конкурентных позиций банков. Место по конкретным показателям[4, c. 28]

Исходя из таблицы, в совокупности лучшими являются тройка государственных банков и «Приорбанк». Однако если рассматривать такие важные для собственников и инвесторов показатели, как рентабельность собственного капитала, то на первых местах оказываются небольшие и средние банки. Это объясняется тем, что малые банки более гибкие, могут вовремя реагировать на рыночную конъюнктуру и т.д.

Однако какой бы ни была прибыль либо объем выданных депозитов и кредитов, главным остается показатель ликвидности и платежеспособности.(табл. 2.2)

Таблица 2.2 Рейтинг белорусских банков по состоянию на 01.01.07[18]

В случае с анализом показателя ликвидности, исходя из таблицы, можно сделать вывод, что балансы небольших банков более ликвидны, по качеству кредитных портфелей небольшие банки также на первых позициях. В целом, если говорить о банковской системе Беларуси, и о коммерческих банках и о государственных, можно отметить их хорошую финансовую устойчивость даже в период кризиса, о чем свидетельствуют и рейтинги мировых агентств.

Таким образом банковская система Беларуси, и коммерческие банки в частности, характеризуется высоким уровнем конкуренции именно среди коммерческих банков. В условиях кризиса белорусские банки остаются по-прежнему устойчивы, у них хороший уровень ликвидности и высокие показатели рентабельности.