Организация работы отдела кредитования Алтайского отделения №8644 Сибирского Банка ОАО "Сбербанк России"

2.2 Организация кредитного процесса. ГК РФ, гл.46. Положения ЦБ РФ №54-П

Организация кредитного процесса осуществляется в соответствии с ГК РФ, гл. 46.

Безналичные расчеты на территории РФ производятся через банки, и иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Организация кредитного процесса в ОАО «Сбербанк России» регламентируется ГК РФ, гл.46, Положением ЦБ РФ №54-П "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 (в ред. от 27.07.2001), а так же другими внутренними документами.

Предоставление Банком денежных средств клиентам осуществляется следующими способами.

ОАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование с соблюдением принципов возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевого использования.

Сфера кредитования банка отличается многообразием предлагаемых кредитных продуктов, как для физических, так и для юридических лиц. (Приложение).

Для получения кредита заемщик (физическое или юридическое лицо) предоставляет банку заявление на выдачи кредита по установленной банком форме и документы, подтверждающие его правоспособность. В заявлении указывается сумма кредита, срок, цель кредита, возможное обеспечение.

Обеспечением может выступать:

1) поручительство (гарантия) платежеспособности банка или предприятия;

2) залог имущества и имущественных прав заемщика;

3) личное поручительство;

4) залог имущества и имущественных прав поручителям;

5) другие способы.

Кредитный работник оформляет кредитный договор в соответствии с действующими типовыми формами кредитных договоров, так же оформляются договоры поручительства, договоры залога и другие.

Начисление процентов по кредитам, их взыскание, порядок учета определяется Положением «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» утв. Банком России 26.06.1998 №39-П (ред. от 26.11.2007).

Проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу ОАО «Сбербанк России» в размере и в порядке, предусмотренном соответствующим договором. Начисление процентов осуществляется банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Получение процентов банка по размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке на основании расчетных документов, а физическими лицами - в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании расходных кассовых ордеров.

Для погашения кредита клиенты ОАО «Сбербанк России» могут воспользоваться любым из двух способов погашения:

1. Погашение обязательного ежемесячного платежа

2. Частичное или полное досрочное погашение кредита

Базовые программы потребительских кредитов

Программа кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Потребительский кредит без обеспечения	Кредит на любые цели без обеспечения	До 1 500 000 рублей, До 50 000 долларов США, До 38 000 Евро	17--25,5%	14%--22,5%	До 5 лет
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	Кредит на любые цели под поручительство физических лиц	До 3 000 000 рублей, До 100 000 долларов США, До 76 000 Евро	16,5--24,5%	13,5%--21,5%	До 5 лет

Специальные программы потребительских кредитов

Программа кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости	Кредит на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости	до 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту	от 14,50%до 15,50%	от 12,50% до 13,50%	до 7-ми лет
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство	Кредитование физических лиц на цели развития личного подсобного хозяйства	до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.	14,%	--	до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.
Образовательный кредит	Кредит на оплату образовательных услуг	Не более 90% стоимости обучения	12%	Не предостав-ляется	До 11 лет
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием	Равна стоимости обучения	5,06%**	Не предостав-ляется	Срок обучения, увеличенный на 10 лет

Базовые программы жилищных кредитов

Программа кредитования	Краткое описание	Перво-начальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 11%	До 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения	От 10%	от 9,5%*	от 11%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	от 13,5%	от 11,5%	До 30 лет

Специальные программы жилищных кредитов

Программа кредитования	Краткое описание	Перво-начальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Жилищный кредит на рефинансирование	Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения.	0%	от 13,25%	Не предоставляется	До 30 лет
Военная ипотека	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.	От 10%	10,50%	Не предоставляется	До 20 лет
Загородная недвижимость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 15%	от 13%	от 11%	До 30 лет
Гараж	Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.	От 10%	от 13,5%	от 11,5%	До 30 лет
Ипотека плюс материнский капитал	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения.	От 10%	от 9,5%*	от 11%	До 30 лет

Содержание