1.2 Классификация потребительских кредитов

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Виды потребительских ссуд по направлениям использования (объектам кредитования):

1. Кредиты на неотложные нужды;

2. Кредиты под залог ценных бумаг;

3. Кредиты на строительство и приобретение жилья;

4. Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам). Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает:

1. поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;

2. поручительство платежеспособных предприятий и организаций;

3. передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.

Кредиты на капитальные затраты, в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от населения предоставления отчета об их использовании. Выдача потребительских кредитов данного вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.

Виды потребительских ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):

1. Банковские потребительские ссуды;

2. Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

3. Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

4. Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

5. Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском кредите, нужно помнить, что главное его отличие в том, что его использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а "проедающие" созданную стоимость [17, С.28]. В рамках данного исследования такое "направление" потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.

Виды потребительских ссуд по срокам кредитования:

1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

3. Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет [17, С.28].

Виды потребительских ссуд по способу предоставления:

1. Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

2. Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).

Виды потребительских ссуд по обеспечению:

1. Необеспеченные (бланковые);

2. Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

В настоящее время в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Виды потребительских ссуд по методу погашения:

1. Ссуды, погашаемые единовременно;

2. Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).

Виды потребительских ссуд по методу взимания процентов:

1. Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

2. Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

3. Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Виды потребительских ссуд по характеру кругооборота средств:

1. Разовые;

2. Возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

Ниже приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита.

Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Как правило для оформления такого кредита банку требуется хорошее знание материальных условий клиента за последние 6 месяцев. Клиент банка, единожды заключив договор может несколько раз получать ссуду. Ссуда выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком. За рубежом овердрафт является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако, в Великобритании, Германии, Канаде и некоторых других странах право пользоваться овердрафтом предоставляется лишь наиболее надежным клиентам.

Учетный кредит. Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей. Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем. Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему. Для банков это относительно простой способ кредитования, потому что срок платежа известен (как правило это краткосрочные кредиты) и банк имеет возможность четко планировать свою ликвидность. Кроме того, учтенные векселя могут быть предъявлены в Центральный банк для переучета.

Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав.

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. В США в соответствии с принятым законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. В России с июля 2000 года Сбербанку было разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждения, зарегистрированных на территории РФ. Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита не может превышать 70% стоимости обучения [11, С.36]

Ссуды с индивидуальными условиями. Это относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму определенного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником. Кредит будет выдан на основании заявления в размере до 5 тысяч фунтов стерлингов.

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома. Статистика западных стран выделяет эти кредиты в отдельную группу, не включая их в разряд потребительских. Подобное обособление связано с тем, что жилищные ссуды выдаются на более длительный срок, чем кредиты на другие потребительские нужды. Кроме того, механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования прочих потребительских нужд; оно предполагает значительный объем аналитической и конторской работы.