2. Структура договора вклада (депозита)

Для открытия банковского вклада (депозита) необходимо заключить договор между банком и вкладчиком.

Договор банковского вклада - документ, в котором определены: условия открытия вклада; сумма вклада; условия о начислении процентов; срок возврата вклада, порядок досрочного возврата и иные условия, в том числе касающиеся порядка снятия денежных средств со счёта по вкладу и его пополнения Информация Банка России, брошюра «Банковский вклад», 2013..

Согласно Главе 44, статье 834 «Договор банковского вклада» Гражданского кодекса РФ:

1. По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Согласно статье 836 «Форма договора банковского вклада» ГК РФ:

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Содержание договора банковского вклада зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Общими элементами являются:

1. Название и дата составления договора банковского вклада;

2. Фамилия Имя Отчество физического лица, полное название организации;

3. Срок размещения денежных средств;

4. Условие и правила выплаты процентов;

5. Сумма первоначально взноса;

6. Валюта депозита;

7. Процентная ставка которая начисляется на сумму депозита;

8. Дата окончания депозита;

9. Условия пополнения вклада;

10. Реквизиты банка и вкладчика.

Кроме того, в договоре прописываются права и обязанности сторон.

Обязанности Банка:

1) Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика;

2) Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;

3) Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;

4) Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

Обязанности Вкладчика:

1) Передать во вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

2) Уведомить Банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;

3) В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно Банк.

Права Вкладчика:

1) Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.

2) Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.

3) Совершать безналичные расчеты.

4) Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке.