Анализ организации автокредитования в банке и разработка предположений по ее совершенствованию

дипломная работа

2.1 Характеристика банка, автокредиты банка

Банк ЗАО «ВТБ24» - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны, предлагая клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Основным акционером банка ЗАО «ВТБ24» является ЗАО Банк «ВТБ» (98,93% акций).

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ЗАО «ВТБ24» осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www.vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2013гг..

Основные показатели финансово-экономической деятельности ЗАО «ВТБ24» за 2007-2009гг. представлены в таблице 3.

Как показывают данные табл.3, размер уставного капитала ЗАО «ВТБ24» за 2011-2013гг. не изменился и составил 67,7 млрд.руб. (прил. 1).

Капитал ЗАО «ВТБ24» увеличился за 2011-2013гг. на 733, 8 млрд.руб. или в 2,2 раза и составил 1 339,5 млрд.руб. (приложение 2).

Увеличение капитала произошло за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2012 год из дополнительного капитала в основной. В 2008 году, несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, банку удалось сохранить положительную динамику прибыли, чистая прибыль достигла 66,6 млрд. руб., превысив результат за аналогичный период 2007 г. на 24,5%.

Чистая прибыль ЗАО «ВТБ24» за 2013 г. уменьшилась по сравнению с 2008 г. на 61,3 млрд. руб. до величины 5 304,9 млн. руб. (приложение 3).

Снижение чистой прибыли ЗАО «ВТБ24» обусловлено созданием в 2009 г. значительных резервов на возможные потери по ссудам (169,6 млрд. руб.). Рентабельность капитала ЗАО «ВТБ24» снизилась с 21,2% по состоянию на 2007г. до 1,4% по состоянию на 2009г., что обусловлено снижением чистой прибыли в 2013 г. по сравнению с 2011 г. Рентабельность активов соответственно снизилась с 2,7% до 0, 16% (приложение 4).

Банк придерживается принципов консервативности, создавая резервы в размере, адекватном существующим рискам. По мере роста рисков в российской экономике расходы банка на создание резервов также стали возрастать. Источником создания резервов являлись высокие доходы, заработанные банком на операционной деятельности. Объем созданных резервов на возможные потери по ссудам клиентов покрывает объем просроченной задолженности в 2,5 раза.

ЗАО «ВТБ24» предлагает кредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей.

Преимущества автокредитов ЗАО «ВТБ24»:

- широкий выбор программ кредитования;

- минимальный пакет документов;

- срок кредита до 5 лет;

- досрочное погашение через 3 месяца.

Банк предлагает три основные программы автокредитования:

- АвтоСтандарт;

- АвтоЛайт;

- АвтоЭкспресс.

Рассмотрим их особенности. Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www.vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2013гг.

Программа автокредитования «АвтоСтандарт». Получить кредит можно у любого автодилера - партнера ЗАО «ВТБ24». Кредит выдается на покупку новых автомобилей иностранного и отечественного производства, а также подержанных иномарок. Решение о выдаче кредита принимается за 2 дня.

Преимущества программы кредитования:

- максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня;

- кредит предоставляется клиентам с официально или косвенно подтвержденным доходом;

- участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке не является обязательным условием;

- возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя;

- страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях;

- возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита;

- для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ЗАО «ВТБ24» с функцией приема наличных (cash-in);

- возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита.

Условия получения автокредита:

1) первоначальный взнос: oт 15% стоимости приобретаемого автомобиля или oт 25% при включении первого взноса по страхованию автомобиля в сумму кредита;

2) сумма кредита:

- на автомобили иностранного производства от 140 000 до 5 000 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро);

- на автомобили отечественного производства от 100 000 до 750 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).

3) Единовременная комиссия за выдачу кредита -- 200 долларов США, евро или 6000 рублей (в зависимости от валюты кредита);

4) порядок погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платеж за первый месяц - льготный (только проценты);

5) обязательное страхование каско (повреждение, полная гибель, утрата). Страхование жизни - по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита.

6) досрочное погашение:

- сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа;

- мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца;

- комиссия за полное досрочное погашение - 100 долларов США или евро или 3000 рублей (в зависимости от валюты кредита).

Требования к заемщику:

- возраст: для женщин: 21-60 лет; для мужчин: 23-60 лет;

- регистрация в регионе рассмотрения заявки: постоянная или временная, но не менее, чем на срок кредитного договора;

- трудовой стаж: общий стаж не менее 1 года, на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;

- занятость: оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа;

- уровень доходов: среднемесячный доход заемщика или поручителя, заявленный в анкете - не менее 10 000 рублей; среднемесячный доход из расчета на каждого члена семьи: не менее 8000 рублей;

- отсутствие отрицательной кредитной истории;

- для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Ставки по кредиту представлены в (приложение 4.)

Необходимые документы:

- анкета-заявление на предоставление кредита;

- копия и оригинал паспорта заемщика, супруга (супруги);

- копия и оригинал водительского удостоверения (при наличии);

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все страницы);

- один из документов, подтверждающий доходы (за последние 6 месяцев): справка по форме 2-НДФЛ; справка в произвольной форме (с указанием всех реквизитов компании, за подписью уполномоченного руководителя и главного бухгалтера, заверенная печатью компании); выписка по личному банковскому счету; прочие документы, официально подтверждающие доход: например, договор аренды, исполнительные листы и платежные документы по ним и пр. (предоставляются только по согласованию с банком);

- надлежащим образом оформленное согласие супруга (супруги) залогодателя на передачу в залог автотранспортного средства, приобретаемого за счет кредита банка (предоставляется залогодателем в момент проведения кредитной сделки). В случае участия супруга (супруги) в погашении кредита предоставляется аналогичный пакет документов.

Другие документы, предоставляемые при их наличии:

- копия свидетельства о регистрации брака;

- копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);

- копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества (квартира, дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т. д.);

- документы, дополнительно предоставляемые индивидуальными предпринимателями: копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя, копия налоговой декларации либо справка о доходах из ИФНС.

Программа автокредитования «АвтоЛайт». Автокредит «АвтоЛайт» без справок о доходах и занятости - один из самых простых и выгодных способов осуществить свою мечту об автомобиле. «АвтоЛайт» позволит приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль иностранного производства, а так же новый отечественный автомобиль. Для оформления кредита потребуется всего два документа: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

Преимущества программы кредитования:

- минимальный пакет документов: паспорт + любой документ из списка: загранпаспорт, водительское или служебное удостоверение, военный билет;

- максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня;

- участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке необязательно;

- возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя;

- страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях;

- возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита;

- возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита;

- для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ЗАО «ВТБ24» с функцией приема наличных (cash-in).

Условия получения автокредита:

1) Срок кредита: до 5 лет.

2) Первоначальный взнос: oт 30% стоимости приобретаемого автомобиля.

3) Сумма кредита:

- на автомобили иностранного производства от 140 000 до 2 800 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро);

- на автомобили отечественного производства от 100 000 до 750 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).

4) Единовременная комиссия за выдачу кредита - 200 долларов США, евро или 6000 рублей (в зависимости от валюты кредита).

5) Порядок погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платеж за первый месяц - льготный (только проценты).

6) Обеспечение - залог приобретаемого автомобиля.

7) Обязательное страхование каско (повреждение, полная гибель, утрата). Страхование жизни - по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита.

8) Досрочное погашение:

- сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа;

- мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца;

- комиссия за полное досрочное погашение - 100 долларов США или евро, 3000 рублей в зависимости от валюты кредита.

Ставки по кредиту представлены в (приложение 5.)

Требования к заемщику:

- возраст: для женщин: 21-60 лет; для мужчин: 23-60 лет;

- регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная, но не менее, чем на срок кредитного договора;

- общий трудовой стаж: общий стаж не менее 1 года;

- наличие постоянного места работы на момент подачи заявки;

- уровень доходов: среднемесячный доход заемщика или поручителя, заявленный в анкете, - не менее 10 000 рублей; среднемесячный доход из расчета на каждого члена семьи: не менее 8000 рублей;

- отсутствие отрицательной кредитной истории;

- для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Необходимые документы:

- паспорт гражданина Российской Федерации;

- любой документ из списка: загранпаспорт; водительское удостоверение; военный билет (удостоверение личности офицера); служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т. п.).

- документы, предоставляемые при их наличии: копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.), копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества.

Делись добром ;)