Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь
1.3 Виды платежных систем и организация расчетов с использованием банковских платежных карточек
При использовании платежных карт появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации.
Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах.
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.
Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:
- система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;
- правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;
- система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;
- система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;
- система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;
- система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;
- средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;
- система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;
- процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.
Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express.
Сейчас в обороте находится более 130 миллионов карточек American Express, которые принимают к оплате около 3,5 миллионов торговых заведений в 136 странах мира. На обладателей карточки автоматически распространяется программа страхования покупателей. Срок гарантии, которую предоставляет изготовитель товара, в этом случае увеличивается на год. Отличительной чертой American Express является то, что фирма не устанавливает заранее оговоренного «потолка» кредита для владельцев карточки. Однако компания внимательно следит за расходами владельцев карточек, и определенный лимит кредита для них все же существует. American Express взимает с каждой операции платежа по карточке более высокий процент, чем другие фирмы, сейчас он достигает 5 % и представляет собой один из основных источников дохода фирмы. Торговые фирмы соглашаются на уплату такого процента, т.к. расчет с помощью кредитной карточки считается более надежной формой оплаты, чем банковский чек, кредитная компания гарантирует выплату кредита вне зависимости от платежеспособности клиента. В обороте бывают обычные «зеленые», золотые, платиновые карточки American Express, а также карточка Optima.
Международная система Visa International объединяет более 22500 коммерческих банков в 154 странах мира, выпускающих банковские карточки и дорожные чеки Visa и осуществляющих расчеты по платежам с их применением. Организационно система Visa разбита на 6 регионов - Юго-Восточная Азия и Тихоокеанский регион (Asia Pacific); Европейский Союз (European Union), Центральная Европа, Ближний Восток и Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - в этот регион входят и страны СНГ; Канада; США; Латинская Америка (Latin America).
Подобное организационное разделение объясняется разными задачами, стоящими в различных географических регионах. Так, например, регион CEMEA является одним из самых ненасыщенных и быстрорастущих рынков, в то же время, являясь наиболее рискованным.
По сообщению международной платежной системы VISA, впервые в мировой индустрии платежных карточек в мае 2000 года была выпущена ее миллиардная карточка. Кроме того, за последние несколько лет VISA увеличила свою долю на мировом карточном рынке более чем в два раза (с 3,7 % до 8 %). При этом результаты исследования американской компании WEFA показали, что объем средств, потраченных с использованием карточек VISA, к 2004 году достигла 11 % от общего числа всех израсходованных потребителями денежных средств.
Планируя будущее, VISA ожидает, что основными факторами, способствующими ее дальнейшему росту, станут [4, с.25]:
- увеличение числа платежей через Интернет, где транзакции по карточкам VISA уже составляют 50 % общего числа операций;
- широкое распространение платежей в секторе business-to-business (в настоящее время увеличение платежей по карточкам, используемых в коммерческом секторе, составляет 40 % в год, и ожидается, что в ближайшие несколько лет эта цифра значительно возрастет);
- значительное увеличение выпуска дебетовых карточек (объем продаж соответствующих карточек VISA ежегодно увеличивается на 30 %);
- значительное увеличение числа карточек VISA по всему миру.
Основные карточные продукты, предлагаемые банками-участниками системы Visa:
Visa Classic - наиболее популярная карточка, может быть дебетной и кредитной. Принимается в более чем 10,4 млн. ПТС во всех странах мира, более 260000 пунктах выдачи наличной валюты и более 130000 банкоматах всемирной сети Visa.
Дополнительные услуги держателям карточек [23, с. 17]:
- различные виды страховок;
- привилегированное бронирование гостиниц;
- получение наличных или новой карточки в случае ее утери в любой стране мира.
Visa Gold (в некоторых странах - Visa Premier) - более привилегированная карточка, как правило, золотого цвета, предоставляет держателям дополнительные преимущества (вместе с теми, что предоставляются держателям Visa Classic):
- срочная медицинская помощь в любой стране мира;
- более широкий выбор страховок.
Visa Business - как правило, серебряного цвета. Аналогична Visa Gold(Premier) но выдается только сотрудникам компаний.
Visa PLUS - карточка, принимаемая только банкоматами системы Visa. Она не несет на себе эмбоссированной информации, а только магнитную полоску.
Visa Electron, как и Visa PLUS, может обслуживаться только в банкоматах и POS-терминалах с авторизацией в режиме on-line. Введение продукта Visa Electron позволяет банкам охватить даже такие рискованные с точки зрения платежеспособности сегменты рынка как студенты и школьники.
MasterCard/Europay International. Данные карторганизации рассматриваются вместе, поскольку они имеют несколько подразделений в совместной собственности и сотрудничают между собой. MasterCard International объединяет преимущественно американских эмитентов. Банки, имеющие членство в MasterCard International необязательно имеют членство в Europay International, объединяющей европейских эмитентов. Основой сотрудничества обеих ассоциаций является общий стандарт выпуска карточек. Европейские банки выпускают Eurocard/MasterCard, большинство американских - MasterCard. Таким образом достигается прием карточек MastetCard по всему миру, что и является наиболее важным для клиентов банков.
Как и карточки VISA, карточки EuroCard/MasterCard бывают нескольких видов - Mass (Standart), Gold и Business. Преимущества, получаемые держателями этих карточек, аналогичны VISA.
Помимо карточек VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express в мире существует еще несколько довольно крупных карторганизаций - JCB и Diners Club. В данной работе они упомянуты лишь для полноты картины, так как на территории Республики Беларусь операции по ним практически никто не проводит.
JCB - японская межбанковская ассоциация. Карточки системы JCB распространены в Японии и некоторых странах Юго-Восточной Азии.
Diners Club - это американская небанковская ассоциация. Так же, как и American Express, выпускают только кредитные одноименные карточки.
Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код - персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.
Порядок осуществления расчетов с использованием платежных карт можно представить в виде следующей схемы (рисунок 1.1).
Рисунок 1.1 - Порядок организации рассчетов с использованием платежных карт Примечание - Источник:[5, c. 194].
1) Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
2) Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
3) POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
4) Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
5) POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
6) Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
7) Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.