2.1 Основы правового регулирования банковской деятельности

Важнейшим принципом организации и функционирования банковской системы в Российской Федерации является принцип ее государственного регулирования. Государство не может оставить вне своего, суверенного воздействия такую важную сферу, как банковская деятельность. Регулирующее государственное воздействие на банковские отношения в пределах своей компетенции оказывают: Президент РФ, Федеральное Собрание РФ, Правительство РФ, Банк России. Не случайно в Законе о банках установлено, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Сами кредитные организации также могут оказывать влияние на своих клиентов. Например, банки устанавливают лимиты остатка наличных денег в кассах обслуживаемых ими организаций, осуществляют безакцептное списание денежных средств клиентов, представляют сведения о своих клиентах уполномоченным органам государства, осуществляют меры по предотвращению легализации денег полученных незаконным путем. Подобные меры, как правило, применяются не только в соответствии с действующим законодательством, но и на основе заключенных между кредитными организациями и их клиентами договоров.

Банковское регулирование - это прямое и косвенное (опосредованное) регулирующее воздействия со стороны государства на банковскую систему и банковскую деятельность в Российской Федерации. Согласно ст. 56 Федерального закона РФ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" органом (субъектом) банковского регулирования в РФ является Банк России. Объектами же такого регулирования -- кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, осуществляющие в Российской Федерации банковскую деятельность.

Главной целью банковского регулирования является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Несомненными целями банковского регулирования являются:

· Обеспечение соблюдения государственных, общественных и частных интересов в процессе предпринимательской деятельности кредитных организаций;

· Обеспечение непрерывного денежного обращения, эффективности платежей и межбанковских расчетов между субъектами экономического оборота, бесперебойного функционирования платежно-расчетной банковской системы.

Анализ действующего банковского законодательства позволяет выделить следующие основные виды банковского регулирования:

1) Регулирование порядка осуществления банковской деятельности, установление обязательных для кредитных организаций правил;

2) Ведения банковских операций, в том числе валютных;

3) Координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ, а также установление правил, форм, сроков и стандартов безналичных расчетов;

4) Установление специальных государственных стандартов, предъявляемых к кредитным организациям;

5) Осуществление денежно-кредитного регулирования (процентные ставки по операциям, операции на открытом рынке, рефинансирование и т.п.);

6) Установление порядка ведения кассовых операций, бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности для организаций, включенных в банковскую систему;

7) Установление порядка создания, регистрации и лицензирования кредитных организации; установление требований к уровню подготовки и квалификации руководителей и главных бухгалтеров кредитных организаций;

8) Регистрационно-лицензионная деятельность;

9) Установление порядка осуществления банковского надзора и контроля.

Направления банковского регулирования могут быть:

· организационными, т.е. способствующими созданию, регистрации, лицензированию кредитных организаций;

· функциональными, т.е. связанными с регулированием банковских операций, функционированием платежно-расчетных систем;

· направленными на создание государственных стандартов, обеспечивающих устойчивость банковской системы и кредитных организаций.

В основе банковского регулирования лежит законность как всеобщий принцип не только российского права, но и функционирования механизма государственной власти в России.

Отличительным признаком банковского регулирования является невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением особых случаев, предусмотренных федеральными законами. Кроме того, по общему правилу, закрепленному в федеральном законодательстве, банковское регулирование основано на равном отношении государства ко всем кредитным организациям. Это означает, что банковское регулирование осуществляется только в порядке и в соответствии с федеральным законодательством и основывается на принципе юридического равенства кредитных организаций как субъектов предпринимательской деятельности.

Основными правовыми формами банковского регулирования в России являются:

1) Издание нормативных правовых актов;

2) Издание индивидуальных правовых актов (в процессе регистрации и лицензирования банковской деятельности);

3) Заключение договоров гражданско-правового характера (в процессе регулирования банковской деятельности неадминистративными экономическими методами).