Обслуживание частных клиентов в АККСБ "КС-Банк"

курсовая работа

2.1 Оценка кредитных операций коммерческого банка

ОАО АККСБ «КС Банк» в равной мере уделяет внимание всем направлениям коммерческого банковского бизнеса, сосредотачиваясь на улучшении качества сервиса и разработке актуальных продуктов и услуг для своих клиентов. В прошлом году Банк продолжил динамичное развитие по всем направлениям своей деятельности. Наряду с этим особое внимание было сосредоточено на следующих направлениях: совершенствование продуктового ряда, совершенствование тарифной политики, улучшение каналов продаж банковских продуктов и услуг, дальнейшая модернизация и совершенствование информационных технологий, внедрение новых банковских программных продуктов.

Приоритетными направлениями деятельности Банка являются:

- кредитные операции;

- вкладные операции;

- операции с ценными бумагами;

- операции с банковскими картами;

- операции с иностранной валютой;

- расчётно-кассовое обслуживание;

- расширение клиентской базы;

- мероприятия, направленные на обеспечение непрерывности деятельности,

- повышение информационной безопасности.

Усиление конкуренции между банками за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к проблеме организации отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения их качества, установления партнерских отношений между банком и его клиентами.

В целях соответствия международным стандартам обслуживания при интенсивном росте бизнеса Банк последовательно проводит мероприятия, направленные на комплексное технологическое и информационное развитие.

На сегодняшний день автоматизированная банковская система банка отвечает следующим требованиям: централизованная обработка данных в реальном времени, возможность удаленной работы по скоростным каналам связи, низкая стоимость сопровождения одного рабочего места, минимальные требования к системным ресурсам для организации рабочего места, работа в пакетном режиме, высокое быстродействие при большом документообороте, стыковка с системой Клиент-Банк, возможность модернизации.

В целях обеспечения высокого качества услуг, оказываемых клиентам в автоматическом режиме при снижении уровня возможных рисков, банк непрерывно контролирует состояние ИТ-систем благодаря мониторингу, охватывающему все каналы связи с международными платежными системами, банкоматами и офисами банка.

Среди крупных клиентов банка филиал ОАО «Российские железные дороги», ОАО «Рузхиммаш», ОАО «Орбита», ОАО «ВолгаТелеком», ОАО «Мордовэнерго», ОСАО «Ингосстрах», Саранский кооперативный институт, Университет им. Огарева, ОАО «Саранский завод автосамосвалов», филиал ООО «РГС-Поволжье», ОАО «ВКМ-Сталь», МЧС, Республиканская клиническая больница, Больница № 4, Больница скорой медицинской помощи, Противотуберкулезный диспансер, Больница № 13, Поликлиника № 3, Администрация городского округа Саранск, школы, детские сады, учреждения коммунального хозяйства г.о. Саранск (ДЕЗы, домоуправления) и другие.

В качестве приоритетов в развитии Банк избрал несколько следующих наиболее успешных направлений:

- кредитование, которое является ключевым направлением деятельности Банка. С целью привлечения клиентов Банк применяет индивидуальный подход и помогает выбрать клиенту кредитный продукт, наиболее полно удовлетворяющий его потребностям.

Приоритетными направлениями кредитования в 2011 году были:

1.Кредиты для населения:

Банк предлагает различные виды кредитов в зависимости от целей заимствования.

Кредит «Поддержка» выдается под поручительство одного или двух физических лиц в зависимости от суммы кредита.

Таблица 2.1 - Кредит «Поддержка»

Процентная ставка

(% годовых)

Комиссия за обслуживание кредита

Условия досрочного погашения кредита

Основания для взимания повышенных процентов

Размер повышенных процентов, условия взимания

Основания для взимания неустойки

Размер неустойки

19 %

18 % при повторном получении кредита в банке при наличии положительной кредитной истории; при условии предоставления кредита на срок не более 1 года

0,027 % за каждый календарный день пользования кредитом. Начисляется на

Фактическую сумму основного долга по кредиту за фактическое время пользования кредитом.

Допускается досрочное погашение кредита в любой срок любыми суммами

Нарушение срока возврата кредита

38 (36) % годовых

за весь период просрочки, начиная со дня, следующего за установленным сроком погашения кредита до его фактического возврата

Нарушение срока уплаты процентов по кредиту и при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга.

1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

38(36)% годовых при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату фактического погашения просроченной задолженности по основному долгу

Минимальная сумма кредита - 10000 рублей. Максимальная сумма кредита - 300000 рублей. Минимальный срок кредита - нет ограничений. Максимальный срок кредита - 5 лет. Валюта кредитования - рублевая.

Таблица 2.2 - Кредит «Образование»

Процентная ставка

(% годовых)

Единовременные комиссии и другие единовременные платежи

Условия досрочного погашения кредитной линии

Размер повышенных процентов, условия взимания

Основания для взимания неустойки

Размер неустойки

14 %

За открытие кредитной линии 3 % от

каждого транша, выданного в размере лимита кредитной линии.

За перечисление в учреждение образования 1 % от каждого транша, выданного в размере лимита кредитной линии.

Допускается досрочное погашение кредитной линии в любой срок любыми суммами

28 % годовых

за весь период просрочки, начиная со дня, следующего за установленным сроком погашения транша до его фактического возврата

Нарушение срока уплаты процентов по кредиту и при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга.

1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

28% годовых при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение основного долга с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату фактического погашения просроченной задолженности по основному долгу

Минимальный транш - 5000 рублей. Максимальный транш - 50000 рублей. Минимальный срок кредитной линии - нет ограничений. Максимальный срок кредитной линии - 7 лет. Кредит с использованием банковской карты «Овердравт». При получении заработной платы на карту банка, открывается лимит кредитования по программе «Овердрафт» и физическое лицо пользуется средствами банка в любое время в любом необходимом размере. Это самый удобный и выгодный вид среди кредитов.

Таблица 2.3 - Кредит с использованием банковской карты «Овердравт»

Лимит овердрафта

Процентная

ставка

(% годовых)

Единовременная комиссия за обслуживание овердрафта

Необходимый пакет документов

Иные условия

Размер повышенных процентов, условия взимания

Размер неустойки

В размере пяти среднемесячных заработных плат, но не более 50000 рублей

20%

начисляются на фактическую сумму задолженности

До 20 000 рублей - 1 200 рублей;

От 20 001 до 50 000 рублей - 1 500 рублей.

1. Паспорт и копия паспорта Клиента (Поручителя).

2. Копия и оригинал полиса пенсионного страхования Клиента (Поручителя).

3. Копия и оригинал ИНН Клиента (Поручителя).

Непрерывный стаж работы не менее полугода.

При нарушении срока возврата овердрафта - 40 % годовых за весь период, следующий после наступления срока возврата, по дату фактического погашения сумм по овердрафту.

0,3% от суммы задолженности по овердрафту за каждый день просрочки уплаты.

Минимальная сумма кредита - 10 000 рублей. Максимальная сумма кредита - 50 000 рублей. Минимальный срок кредита - нет ограничений. Максимальный срок кредита - 1 год. Валюта кредитования - рублевая

Кредитование юридических лиц производится на различные сроки. Банк ориентируется на кредитование предприятий и организаций реального сектора экономики, имеющих активную кредитную историю, занимающих стабильное и надёжное положение в своём виде бизнеса, имеющих чёткие налаженные связи с поставщиками и покупателями. В качестве предпочтительных банк рассматривает такие формы обеспечения, как залог недвижимости, товарных запасов, оборудования, транспортных средств. При прочих равных условиях предпочтение отдается клиентам, состоящим на расчётно-кассовом обслуживании в Банке.

Полагаясь в выбранной стратегии на основные тенденции развития банковского сектора региона, Банк определил для себя следующие основные направления деятельности:

- кредитная деятельность, которая является ключевым направлением бизнеса Банка. За 2009 год кредитный портфель Банка вырос более чем на 1 млрд. рублей. За период с 01.01.2005 года по 01.01.2010 года кредитный портфель банка вырос с 303,393 млн. рублей до 2 989,426 млн. рублей.

В перспективе АККСБ «КС Банк» (ОАО) продолжит наращивать свой кредитный портфель, одновременно улучшая его качество.

Использование современных технологий кредитования позволяет, с одной стороны, сократить время принятия решения о выдаче кредитов, а с другой стороны, обеспечить безопасность произведенных вложений. С целью совершенствования информационной поддержки процесса кредитования, банк сотрудничает с ОАО «Национальное бюро кредитных историй - одним из ведущих бюро кредитных историй Российской Федерации. По данным 2009 года база данных НКБИ превысила 6 млн. ед. кредитных историй, что составляет примерно 40% всех кредитных историй, накопленных в кредитных бюро страны. Заботясь о сохранности размещенных средств, банк, прежде всего, демонстрирует понимание ответственности перед клиентами банка и акционерами.

Разработанные Банком принципы кредитной политики позволяют при существенном росте объёмов сохранять высокое качество кредитного портфеля, отслеживать и минимизировать риски за счет проведения углубленного анализа финансового состояния клиентов.

Важнейшим направлением кредитной политики Банка становится кредитование физических лиц. Для этого разработаны и используются программы потребительского кредитования, экспресс-кредитования, ускоренного предоставления кредитов на неотложные нужды, сервис-кредитования и автокредитования. Банк продолжает кредитовать и реальный сектор экономики, отдавая предпочтение перспективным и доходным проектам. Наряду с предоставлением кредитов, Банк осуществляет комплексное обслуживание заемщиков. Одним из примеров такого сотрудничества являются зарплатные проекты с использованием овердрафтного кредитования на счета пластиковых карт.

В 2011 году Банком предоставлено кредитов на общую сумму 1106,9 млн.руб., что на 356,9 млн.руб. больше, чем за 2009 год. В результате кредитный портфель увеличился на 239,9 млн.руб. или на 79,0% и составил на 1.01.2012 года 543,3 млн.руб. процентный подход от предоставленных кредитов вырос на 64,7 % и достиг в 2010 году 86,2 млн.руб. (рисунок 2.1). Это составляет около 49% от совокупных годовых доходов Банка.

В 2011 году кредитные вложения в промышленность увеличились по сравнению с 2008 годом в 2,9 раза и составили 225 млн.руб.. Кредитные вложения в торгово-посредническую деятельность увеличились в 2,3 раза и составили 217 млн.руб. Банк осуществлял вложения в предприятия жилищно - коммунального хозяйства, аграрный сектор республики и предприятия малого бизнеса. Более 48 млн.руб. в истекшем году было предоставлено органам государственной власти (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 - Структура кредитных вложений на 01.01.2012 г.

Одним из направлений деятельности Банка стало развитие системы кредитования населения (экспресс - кредиты). В 2010 году было выдано экспресс - кредитов на сумму 28,9 млн.руб. для покупки бытовой техники, автомобилей, мебели, а также на иные неотложные нужды. Остатки по экспресс - кредитам на конец года составили 21,2 млн.руб. Новая группа кредитов позволяет клиентам решать проблему покупки дорогостоящих предметов потребления в кратчайшие сроки.

В рамках зарплатных проектов, развивается овертдрафтное кредитование с использованием пластиковых карт. Данная услуга предоставляется на принципах комфортности для клиента, а также комплексности услуг Банка.

Таким образом, АККСБ «КС Банк» ведет продуманную и обоснованную кредитную политику как в отношении физических лиц, так и юридических. В результате принимаемых мер по управлению кредитными рисками в структуре кредитного портфеля АККСБ «КС Банк» нет нестандартных и сомнительных ссуд. Выданные кредиты возвращаются в Банк, что является важным фактором стабильной кредитной организации.

Делись добром ;)