Механизм операций банков с пластиковыми карточками

1.1 Сущность, виды и классификация банковских пластиковых карт

Пластиковые карты стали самым выдающимся изобретением конца ХХ века. Современный мир уже не мыслим без них, а спектр их применения необычайно широк. Пластиковые карты встречаются во всех сферах и многих отраслях промышленности и сервиса: в магазинах, на предприятиях, на автозаправках, в поликлиниках и других местах. Бурное развитие разнообразных дисконтных систем и интернет - технологий, определяет развитие рынка по производству пластиковых карт, как один из самых перспективных.

С помощью банковских карт можно осуществить расчеты между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализовать системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечивать обналичивание имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами. Банковская пластиковая карта -- это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим [11, с. 604].

Современный мир сейчас сложно представить без пластиковых карт различного вида и предназначения.

В нашей стране пластиковые карты стали использоваться сравнительно недавно, хотя история возникновения карт, как платежных документов, насчитывает уже более ста лет.

Пионерами и открывателями кредитных карт были бизнесмены США начала 20 века. Владельцы магазинов и ресторанов для особо важных и постоянных клиентов, приносящих основной доход, изготовили из картона первые кредитки, как знак особого уважения и доверия. Владельцы бензоколонок подхватили идею и выпустили свои кредитки уже из металла и с идентификаторами.

Карты, как платежеспособный документ, распространились с огромной скоростью, так как эффект от их использования был очевиден. Один из владельцев сети ресторанов на Манхеттене, при начальном капитале в 5000 долларов, запустив карточную систему кредитования, через четыре месяца получил доход в 250000 долларов.

В середине 20 века на рынок карт стали выходить крупнейшие американские банки, постепенно объединяясь в платежные системы, такие как MasterCard, Visa и др.

С расширением карточного рынка возникла необходимость использования новых материалов для изготовления карт, более удобных и долговечных. Также на первый план вышел вопрос о безопасности идентификации клиента. В это же время активно развивалась отрасль полимерных технологий в химической промышленности. Пластик прочно входил во все возможные сферы самых разных отраслей производств. Вскоре и изготовители карт обратили свое внимание на уникальные особенности пластика, и на свет появились первые пластиковые карты

Пластиковые карты долговечнее и прочнее картонных и намного легче металлических. Появилась возможность автоматизировать процесс обслуживания и производства карт, используя рельефную печать при нанесении информации.

Современные технологии изготовления пластиковых карт позволяют быстро обеспечить клиентов банков магазинов, ресторанов и др. удобными, безопасными персонализированными средствами оплаты и кредитования.
Как же сейчас осуществляется процесс производства пластиковых карточек?

Кратко опишем четыре основных этапа производства:

- в любой графической программе изготавливается макет карты;

- используя фолиевые краски, производится печать карты, в основном офсетным способом с последующей сушкой ультрафиолетом и нанесением защитных элементов;

- с помощью спрессовывания отдельных нагретых слоев ПВХ, ламинируют карточку, «пряча» внутрь систему защиты;

- заканчивается изготовление пластиковой карточки ее персонализацией, производимой разными способами.

Изготовленные по всем правилам современные пластиковые карты используются на большей части всего земного шара, а с развитием технологий изготовления и производства пластиковых карт, происходит их внедрение и в отстающие страны мира.

Пластиковая карта может быть изготовлена из различного вида пластика, например поливинилхлорида и т.п.

Размером пластиковая карта должна быть 54x86, а толщина 0,76 мм., и имеет скругленные углы - радиусом 3 мм. Все оборудование для снятия информации рассчитано на эти параметры, это банкоматы, карт-принтеры, модули для записи и считывания информации с пластиковой карты.

Назначение пластиковых карт может быть самым различным:

- идентификационные;

- информационные;

- дисконтные;

- клубные;

- для финансовых операций;

- являться пропуском, (идентификационная функция);

- на той же карте может быть записана в закодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в магазинах данной компании (расчетная функция).

Существует еще много разных видов пластиковых карт необходимых для цивилизованной работы, и развития различных сфер бизнеса. И они по праву завоевывают все большее признание на российском рынке [12, с. 8].

В книге «Банковское дело» автора Г.Н. Коробовой представлены различные критерии классификации пластиковых карт:

1) по способу записи информации на карту:

а) графическая запись;

б) эмбоссирование;

в) штрих-кодирование;

г) кодировка на магнитной полосе;

д) чип;

е) лазерная запись (оптические карты);

2) по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

а) контактные (непосредственный контакт со считывающим устройством);

б) бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал);

3) по общему назначению:

а) идентификационные;

б) информационные;

в) для финансовых операций (расчетов);

4) по эмитентам карты:

а) банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

б) частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5) по техническим особенностям расчетов:

а) автономный «электронный кошелек»;

б) «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

в) «ключ к счету» -- средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента [9, с. 490].

Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские «Юнион Кард» и «СТБ Карт».

6) в зависимости от экономического содержания операции по карте:

а) дебетовая,

б) кредитовая;

7) по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами -- products):

а) электронная карта (Visa Electron, Maestro);

б) обычная карта (обычная карта предназначена для рядового клиента. Это -- Visa Classic и MasterCard Mass (Standart));

в) серебряная карта (серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании)

г) золотая карта (карты категории Gold);

д) карта премиум-класса (Картами премиум-класса обычно пользуются ВИП-клиенты банков (Visa Platinum, Visa Inаinite).

8) в зависимости от вида заключенных соглашений;

а) чековые гарантийные карты (выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку);

б) двусторонние кредитные соглашения (возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

в) многосторонние карточные соглашения;

9) в зависимости от юридического статуса владельцев карт.

а) карты корпоративные -- для юридических лиц;

б) карты личные -- для физических лиц.

Корпоративные карты подразделяются на: «зарплатные карты» (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц) и «бензиновые» карты (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками).

Эта классификация характерна для России и внешне напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица [9, с. 492-498].

Также распространенная классификация банковских карт представлена в таблице 1.1, 1.2.

Таблица 1.1 - Классификация банковских карт

Признак классификации	Виды карт
По механизму расчетов	ь двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть); ь многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
По виду расчетов	ь кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке; ь дебетовые карты - используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.
По характеру использования	ь личные карты - выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; ь корпоративные карты - выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.

В таблице 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.

Таблица 1.2 - Деление карт на группы по функциональному признаку

Магнитные	Электронные
Кредитные карты	Микропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные карты
Платежные (дебетовые) карты
Экзекьютивные (исполнительные) карты
Чековые гарантийные карты	-
Карты с фиксированной покупательной способностью («store value») - телефонные и прочие	Лазерные карты