2. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности служит для страховой защиты лиц определенных профессий против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанных лиц [2; с. 642].

В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей. Во-первых, нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными; во-вторых, практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности только начинает складываться, в связи с чем, страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к той или иной профессии.

В зависимости от рода деятельности лица определенных профессий могут причинить ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т. д.

Наиболее типичными представителями профессий, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т. д. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное количество лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов.

Так, например, в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Российской федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов [6]. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. В заявлении на страхование должны быть указаны следующие данные: фамилия, имя, отчество заявителя; страховая сумма; номер лицензии и организация, ее выдавшая.

Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом вследствие:

· разглашения сведений о совершенном нотариальном действии;

· неквалифицированных, ложных действий при составлении сделки;

· умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.

Страховая сумма по договору должна составлять не менее 100 МРОТ [3; с. 736].

На размер страхового взноса влияет величина страховой суммы, стаж работы в должности нотариуса, вид совершаемых нотариальных действий, информация о предыдущих страховых случаях.

Договоры страхования ответственности нотариусов могут заключаться как по месту основной деятельности застрахованного, так и по месту жительства. Срок действия договора определяется в каждом конкретном случая, но обычно он составляет 1 год.

Договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика и заканчивается в установленный в договоре срок. Если по договору было выплачено страховое возмещение, то, как правило, договор сохраняет свою силу до конца срока, нов размере разницы между страховой суммой и произведенными выплатами. Условия прекращения договора профессиональной ответственности нотариусов следующие: истечение срока действия договора, исполнение страховщиком обязательств в полном объеме, решение суда о признании договора недействительным, лишение застрахованного права заниматься профессиональной деятельностью.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если:

· факт наступления страхового случая не получил подтверждения;

· потерпевший уже получил возмещение от виновника ущерба;

· ущерб причинен действиями нотариуса, заменяющего временно отсутствующего застрахованного;

· сообщены ложные сведения о страховом случае.

Развитие и распространение страхования профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в здравоохранении. Она продиктована насущной необходимостью повысить уровень правовой и социальной защиты как пациентов, так и лиц, оказывающих медицинскую помощь.

Объект страхования - имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности или неумышленной ошибки, допущенной врачами, медицинскими работниками в процессе выполнения ими своих профессиональных обязанностей.

Страховым случаем является событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам в процессе медицинской деятельности. Страховыми случаями могут быть; ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ и т. д.

В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай и на весь срок действия договора.

Определение суммы страхового возмещения производится по согласованию с потерпевшими лицами на основании документов компетентных органов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, суда и т. д.), а также с учетом справок, счетов и иных документов, подтверждающих произведенные расходы. При наличии разногласий размер страхового возмещения определяется судом.

В сумму страхового возмещения включается:

· заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате повреждения здоровья;

· дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, транспортные расходы и т. п.);

· часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении;

· расходы на погребение в случае смерти потерпевшего и т. д.

Страховыми случаями не являются такие действия, как разглашение страхователем медицинских сведений, умышленные действия врача и т. д.

Договор заключается на основании письменного заявления, где должны быть указаны сведения, позволяющие страховщику оценить возможный риск и определить размер тарифной ставки: данные об образовании, прохождении курсов повышения квалификации, участие в научных семинарах и конференциях, стаж работы по специальности и т. д.

Страхование ответственности специалистов по сделкам с недвижимым имуществом также является добровольным видом страхования. В качестве страхователей выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере недвижимости в соответствии с действующим законом.

Объект страхования ответственности специалистов по сделкам с недвижимостью - их имущественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности. К услугам, предоставляемым риэлторами, обычно относят следующие: продажа объектов недвижимости с аукционов и на конкурсной основе, совершение сделок купли-продажи, дарения, обмена; расселение коммунальных квартир; отселение жителей из домов, подлежащих реконструкции; заключение договоров купли-продажи жилых помещений с пожизненным содержанием; деятельность по сдаче в аренду объектов недвижимости; купля-продажа или сдача в аренду нежилых помещений; сдача в аренду земельных участков и т. д.

К страховым случаям по данному виду страхования относятся следующие события:

· непреднамеренная ошибка при проведении сделки;

· неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме случаев предоставления информации суду, налоговой инспекции и другим компетентным органам по их запросу;

· неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью и т. д.

Страховыми случаями не считаются:

· умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

· действия страхователя, связанные с осуществлением деятельности в сфере недвижимости;

· действия страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

· действия обстоятельств непреодолимой силы (война или военные действия, волнения, действие излучения и т. д.) [3; с. 738].

Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком; могут быть определены также и страховые суммы по видам ущерба.

Страховщик вправе потребовать от страхователя дополнительно любые сведения, которые имеют значение для оценки страхового риска, но он обязан соблюдать конфиденциальность в отношении представленных сведений.

В России страхование профессиональной ответственности предусмотрено, к примеру, и для адвокатов. Согласно ст. 19 Федерального закона от 31 мая 202 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. Указанное положение призвано способствовать цивилизованному решению возможных конфликтов между адвокатами и их клиентами [2; с. 642].

В соответствии с Федеральным законом об адвокатской деятельности объектами обязательного страхования для адвокатов являются имущественные интересы адвоката, связанные с его обязанностью возместить причиненный доверителю вред в случае нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Таким образом, объект страхования для адвокатов законодательно определен.

Так же законом об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации определены страховые случаи или риски, от которых должны быть застрахованы объекты страхования - это любые нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Установить перечень страховых случаев профессиональной ответственности адвокатов невозможно, поскольку страхованию подлежит ответственность за любые виновные нарушения адвокатом условий договора об оказании юридической помощи, причинившие доверителю вред, находящийся в прямой причинной связи с нарушением. Поэтому и для определения рисков, от которых должны быть застрахованы объекты страхования, не требуется каких-либо дополнительных норм закона.

Нельзя не обратить внимания на неконкретный характер данной нормы. Как правильно было отмечено «закон предлагает осуществлять страхование имущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом» [6]. Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никаких обязательств, которые могут повлечь претензии своих клиентов, например «выиграть дело», освободить из-под ареста и т.д. не предусматривает. Все же остальные обязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатской этики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые в процессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно. Страхование риска по такому договору в конечном итоге приносит пользу лишь одному страховщику.

Всякие претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило, носят оценочный характер. Там, где нет явной недобросовестности адвоката в работе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков, наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силу индивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измерить коэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций и юридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективным критериям. Следует отметить, что нет исчерпывающего перечня обязательств адвоката, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых он несет гражданско-правовую ответственность. Является или не является совершение определенных действий (бездействия) обязанностью адвоката по конкретному соглашению об оказании юридической помощи - вопрос, который должен быть предметом доказывания заинтересованным лицом.

Прямая причинная связь между убытками доверителя и неисполнением или ненадлежащим исполнением адвокатом своих обязанностей по соглашению об оказании юридической помощи является трудно доказуемой.

Например, чтобы доказать, что ошибка адвоката привела к ошибочному решению, это решение должно быть отменено по причинам, в которых виновен адвокат, и вынесено новое решение в интересах доверителя. В этом случае убытки доверителя могут быть связаны с задержкой принятия законного судебного решения, а также с оплатой гонорара адвокату, нарушившему свои обязательства.

Таким образом, страховая компания, получает от адвоката страховую премию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силу спорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствия вообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть. В конечном итоге вопрос страхования риска ответственности адвоката - это прежде всего дополнительные затраты, которые понесут граждане и организации - клиенты адвокатов.

По договору страхования риска ответственности адвоката за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя - адвоката, и обязательное страхование адвоката осуществляется только за его счет. Адвокатское образование или палата не могут быть страхователями риска профессиональной ответственности адвоката, поскольку они не являются стороной договора об оказании юридической помощи. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя.

Если адвокат уклонится от заключения договора обязательного страхования, то суммы, которые он, таким образом, неосновательно сбережет, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов.

При заключении договора страхования адвокат обязан сообщить страховщику известные адвокату обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Таким образом, даже самый высококвалифицированный специалист может допустить в своей работе профессиональную ошибку, отвечать за которую перед третьими лицами, здоровью, жизни или имуществу которых нанесен ущерб, придется той организации, где этот человек работает. В связи с большим количеством платных услуг и возросшим уровнем грамотности населения в правовых вопросах в последнее время наблюдается увеличение количества жалоб и претензий со стороны тех клиентов, которые пострадали в результате некачественно выполненных работ и оказанных услуг.

Поэтому все большую популярность сегодня приобретает страхование профессиональной ответственности адвокатов и аудиторов, строителей и бухгалтеров, врачей и других категорий работников. Это помогает руководству компаний и субъектам предпринимательской деятельности избежать значительных финансовых убытков в случае необходимости компенсации пострадавшим причиненного вреда, а также незапланированных расходов и потерь времени на участие в судебных разбирательствах. Кроме того, подобные процессы, без сомнения, негативно отразятся на имидже организации, что, в свою очередь, приведет к оттоку клиентов и заказчиков и уменьшению прибыли.

Страхование профессиональной ответственности - прекрасный выход для руководства компаний из описанных выше ситуаций, потому что все риски, связанные с потерями в случае нанесения ущерба третьим лицам в той или иной форме берет на себя страховая компания. Некоторые руководители не спешат оформлять полисы по страхованию профессиональной ответственности, ошибочно полагая, что подобный шаг можно трактовать как безответственность компании по отношению к выполнению своих прямых профессиональных обязанностей. Однако они заблуждаются, ведь заключение такого договора свидетельствует лишь о добросовестности руководства предприятия по отношению к своим заказчикам и партнерам по бизнесу, стремлении учесть их интересы.