1.2 Нормативно-правовые основы организации личного страхования
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая ГК РФ.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах Там же.
Характеристика «обязательное» связана с порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть возложена на лиц законом Там же или «вытекать из закона» - на определенный круг лиц («юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью») может быть возложена обязанность страховать определенный объект («это имущество», т.е. выделенное им в право хозяйственного ведения или оперативного управления) «в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке» ГК РФ.
ФЗ подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже.
Во-первых, условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число Там же.
Норма общегражданского законодательства предусматривает, что законом или в установленном им порядке определяются:
1) объекты, подлежащие обязательному страхованию;
2) риски, от которых они должны быть застрахованы, и
3) минимальные размеры страховых сумм.
По ФЗ содержание "федерального закона о конкретном виде обязательного страхования" включает положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с требованием ГК);
в) перечень страховых случаев (развитие требования ГК), при этом ФЗ различает понятия страхового риска и страхового случая, понимая под первым предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое обладает признаками вероятности и случайности его наступления; а под вторым - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В доктрине предложены более глубокие различия Там же, Покровский И.А. основные проблемы гражданского права. М.: Статут. 2011. - 379 с..
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (расширенный вариант требования ГК);
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль над осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Что касается субъектов страхования, то обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица ГК РФ.
Лицо страхует:
- либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
- либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.
При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону Там же; а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь Там же.
Классификация обязательного страхования по видам страхователей пересекается с классификацией по видам источников страхования. Итак, обязательное страхование подразделяется на:
1) обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета;
2) обязательное страхование, которое осуществляется за счет иных источников.
Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий ГК РФ. На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.
В то же время взыскание сумм, неосновательно сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску государственных органов - органов государственного страхового надзора в доход государства - Российской Федерации и даже с приращением - с начислением на эти суммы процентов Там же, свидетельствует о наличии в отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля Там же независимо от вида обязательного страхования.
Четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма. 2012. - 358 с.
Различают страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств.
- Введение
- 1. Теоретические и нормативно-правовые основы организации личного страхования в современной практике
- 1.1 Сущность и классификация видов личного страхования
- 1.2 Нормативно-правовые основы организации личного страхования
- 2. Анализ организации личного страхования в СК «ЮЖУРАЛ-АСКО»
- 2.1 Организационно-экономическая характеристика страховой компании
- 2.2 Организация и ассортимент предложений личного страхования в СК «ЮЖУРАЛ-АСКО»
- Личное страхование
- 7. Личное страхование и проблемы его развития в современной России
- Тема 21 Личное страхование и перспективы его развития в Республике Беларусь
- II. Личное страхование
- 1.4 Анализ системы личного страхования в Украине: проблемы и перспективы
- 3.4. Становление и развитие государственного личного страхования
- 8. Личное страхование. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования.
- Перспективы развития личного страхования в России
- 69. Личное страхование и его развитие в России.
- Основные характеристики личного страхования.