2.1 Стороны кредитного договора

кредитный договор ссуда заем

Сторонами кредитного договора, являются кредитодатель и кредитополучатель.

Круг субъектов, которые могут выступать на стороне кредитодателя, законодательно ограничен. К таковым относятся банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие соответствующие лицензии Национального банка Республики Беларусь. Согласно ст. 8 Баковского кодекса, банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц [1, ст.8].

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 Банковского кодекса. По состоянию на 16.05.2010г. в Республике Беларусь действует 32 банка [28].

Согласно ст. 9 Банковского кодекса небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 Банковского кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц [1, ст.14].

Кредитополучателями могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица.

В соответствии с п. 1 ст. 44 Гражданского кодекса юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо должно иметь самостоятельный баланс. Филиал юридического лица не может быть кредитополучателем. Кредитный договор может подписать директор филиала от имени юридического лица, если его полномочия подтверждаются соответствующей доверенностью [18, с.14].

Граждане могут выступать кредитополучателями, если они обладают дееспособностью в полном объеме. Согласно п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста [8, 66].

В случае, когда законодательством допускается эмансипация или вступление в брак до достижения восемнадцати лет, гражданин, не достигший восемнадцатилетнего возраста, приобретает дееспособность в полном объеме соответственно с момента принятия решения об эмансипации или со времени вступления в брак.

Индивидуальный предприниматель - это гражданин, который зарегистрирован в установленном законом порядке в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица. С момента государственной регистрации он вправе заниматься предпринимательской деятельностью.

В соответствии с п. 6 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются, в частности, порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя; перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия. Так, локальными нормативными правовыми актами банка могут быть установлены, например, следующие специальные требования, предъявляемые к кредитополучателю - физическому лицу в зависимости от вида кредитования:

- возраст кредитополучателя (например, при кредитовании приобретение недвижимости сроком на 15 лет возраст кредитополучателя на момент заключения договора не может превышать 55 лет);

- кредитополучатель должен принять участие в финансировании кредитуемой сделки в размере не менее 20% (например, собственными денежными средствами оплатить 20% стоимости приобретаемой квартиры);

- подержанный автомобиль, на приобретение которого осуществляете кредитование, не должен быть "старше" 5 лет от даты выпуска;

- стаж на последнем месте работы - более 1 года;

- при кредитовании на приобретение автомобиля предпочтение может отдаваться физическим лицам, возраст которых составляет от 21 года до 50 лет, водительский стаж - более 2-х лет.

Следует отметить, что некоторые авторы к субъектам кредитных правоотношений в широком смысле относят также:

- юридических и физических лиц, являющихся собственниками денежных средств, хранящихся на счетах, в депозитах в банках, т.к. банковское кредитование осуществляется преимущественно за счет привлеченных ресурсов. Эти лица имеют косвенный интерес, т. к. результаты кредитной деятельности банка для них имеют опосредованное значение;

- правительство, Национальный банк, когда они выделяют средства коммерческим банкам под кредитование, например, целевых государственных программ на льготных условиях;

- гаранта, поручителя, страховщика - субъектов, заинтересованных в надлежащем исполнении кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору [10, с. 65].

Законодательством допускается перемена лиц в обязательствах, вытекающих из кредитного договора. Так, согласно п. 19 Инструкции "О порядке предоставления (размещения) банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита и их возврата", при согласии банка-кредитодателя кредитополучатель может заключить договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь. При соблюдении требований, установленных законодательством Республики Беларусь, кредитополучатель может заключить с банком договор об уступке своих требований к лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором. Банк-кредитодатель обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность нового должника и предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств.

Банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований [6, п.22].

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо. В таком случае перемены лиц в обязательстве не происходит [18, с. 15].

Таким образом, сторонами кредитного договора являются кредитодатель (на стороне которого может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (на стороне которого могут выступать физические и юридические лица).