1.1 Понятие, правовая природа и предмет кредитного договора

Кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, представляет собой соглашение, в соответствии с которым банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Легальная дефиниция понятия "кредитный договор" закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. В п. 2 ст. 771 Гражданского кодекса оговорено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством [2, ст.771].

По своей правовой природе кредитный договор является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Указанных выше признаков кредитного договора придерживаются В.Ф. Чигирь, Ю.П. Довнар, Л.А. Ханкевич, М.Н. Шинкович, М.Б. Леванов, С. Овсейко [25, с. 457; 14, с.27; 23, с.230; 27, с.96; 22, с.50]. Статьей 145 Банковского кодекса закреплена возмездность кредитного договора. Плата за пользование кредитом выражается в процентах. Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения). Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается [1, ст. 145]. Следует отметить, что 13 июля 2012 г. был принят Закон Республики Беларусь "О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс республики Беларусь", которым внесены существенные изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь, касающиеся взимания платы за пользование кредитом. Подробнее, данным материал будет изложен в следующих разделах работы [4].

Консенсуальность кредитного договора означает, что права и обязанности по договору возникают с момента достижения согласия сторон по всем существенным условиям.

Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер. Это означает, что после заключения кредитного договора у кредитодателя и кредитополучателя возникают взаимные права и обязанности [24, с.94].

Спорным является вопрос о месте кредитного договора в системе договоров. Существующие научные точки зрения можно свести к следующему:

ь кредитный договор является самостоятельным договором. Этой позиции придерживается Горбач П.Ф. В частности, на это указывает глава 42 Гражданского кодекса "Заем и кредит", существенные экономические особенности и особенности регулирования кредитного договора, особая сфера его применения [11, с. 11];

ь кредитный договор является разновидностью договора займа. Это наиболее распространенная точка зрения [14, с.28; 27, с. 98; 22, с.49]. Согласно п.2 ст.771 Гражданского кодекса Республики Беларусь к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа с учетом особенностей, установленных законодательством. Если законодатель объединил в один тип кредитный договор и договор займа, то основания он видел в том, что для заемных и кредитных отношений аналогичными будут существенные условия, как то: передача денег или иных вещей с определенными родовыми признаками в собственность контрагента по договору [27, с.98].

Под предметом договора, в соответствии с постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 года №16 "О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров", понимается наименование передаваемого товара, выполняемой работы, оказываемой услуги [5]. В свете данной позиции под предметом кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита.

Денежные средства могут предоставляться как в национальной валюте, так и в иностранной валюте. Не исключается и возможность заключения мультивалютного договора, в рамках которого банк может предоставить кредитополучателю денежные средства в нескольких валютах [13, с.111].

Предоставление (размещение) денежных средств в форме кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Вопрос о правовой природе безналичных денег является дискуссионным. Имеющие место научные точки зрения сводятся к следующему:

Ш безналичные деньги - это вещь;

Ш безналичные деньги - это информация;

Ш безналичные деньги в юридическом и экономическом смыслах не отличаются от наличных денег;

Ш позиция, разделяемая большинством авторов: безналичные деньги представляют собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку) [9, с.62].

Условие о предмете кредитного договора стоит считать согласованным, когда содержание договора позволяет определить сумму и валюту кредита [21, с.16]. При открытии кредитной линии в качестве существенных стороны должны предусмотреть условия о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя. Денежные средства могут предоставляться как в национальной, так и иностранной валюте [9, с.64].

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа, легальная дефиниция закреплена в ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. По своей правовой природе является консенсуальным, двусторонним, возмездным. Предметом кредитного договора являются денежные средства предоставляемые банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Обязательно соблюдение письменной формы договора.