ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит - форма кредитных отношений, при которой денежные средства предоставляются кредитно-финансовыми учреждениями во временное пользование и за плату, определённую в договоре. Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйственной деятельности хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.
В ходе изучения банковского кредита можно сделать следующие выводы:
Ш Переход к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Ш Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда у предприятия дефицит оборотных средств. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно- технического процесса.
Ш Сущность кредита проявляется в его функциях. Выполняя роль регулятора экономики, кредит опосредует перераспределение финансов. Вовлечение в оборот свободных денежных средств позволяет динамично развиваться субъектам хозяйствования в достижении их стратегических целей как на микроуровне, так на макроуровне (в части финансирования национальных проектов и приоритетных отраслей).
Ш Банковский кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках.
Ш На протяжении с 2007 по 2009 год сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По состоянию на 01.01.2010 года объём кредитования населения банками страны составил 15955,3 млрд. руб. Исходя из анализа объема кредитной задолженности населения, можно отметить, что доверие населения к банкам возрастает с каждым годом. Так в 2009 году объем кредитов на потребительские цели по сравнению с 2007 годом увеличился на 2083,4 млрд. руб. и составил 5560,4млрд. руб., или 34,8% от общего объема кредитной задолженности, в то время, как объем кредитов на финансирование недвижимости увеличился на 5904,8 млрд. руб. и составил 10394,9 млрд. руб. соответственно.
Ш В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков в 2009 году составила 79,1% против 70,1% в 2007 году, в том числе в промышленности - 80,8% против 70,7%, в торговле и общественном питании - 76,9% против 71,3%, в строительстве - 57,2% против 49,1%, на транспорте - 93,2% против 86,5%. В 2009 году доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла по сравнению с 2007 годом на 3,5% и составила 92,8%.
Ш Для улучшения системы кредитования в Республике Беларусь и приближение ее к европейской системе, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков.
Ш А также в 2010 году необходимо приоритетными направлениями развития банковского сектора республики определить преодоление негативных последствий мирового финансово-экономического кризиса и обеспечение устойчивости функционирования банков.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Коноплицкая, М.А. Организация деятельности банков: учеб.-методич. пособие / M.А. Коноплицкая, Е.С. Игнатьева, Ж.М. Островецкая. - Пинск: ПолесГУ-2010.-188 с.
2. Осмоловский, А. Розничное кредитование // Вестник ассоциации белорусских банков. Минск. - 2008. - № 45 (497). - С. 30-34.
3. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2008 год и задачи банковской системы по их реализации в 2009 году // Банковский вестник.-2009.- №4.-с.5-13
4. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2009 год и задачи банковской системы по их реализации в 2010 году // Банковский вестник.-2010.- №4.-с.5-10
5. Бюллетень банковской статистики. -2007. -№12(102) // Национальный Банк Республики Беларусь
6. Бюллетень банковской статистики. -2008. -№12(114) // Национальный Банк Республики Беларусь
7. Бюллетень банковской статистики. -2009. -№12(126) // Национальный Банк Республики Беларусь
8. Интернет-портал Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Работа банков по предоставлению кредитов населению в 2008 году. - Минск, 2010. - Режим доступа: http://www.nbrb.by
9. Интернет-портал Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг за 2009 год. - Минск, 2010. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/sbdelo
10. Заимствование // Финансы предприятий реального сектора экономики Республики Беларусь (по данным мониторинга предприятий). Минск. - 2007. - С. 15-16
11. Заимствование // Финансы предприятий реального сектора экономики Республики Беларусь (по данным мониторинга предприятий). Минск. - 2008. - С. 14-15.
12. Заимствование // Финансы предприятий реального сектора экономики Республики Беларусь (по данным мониторинга предприятий). Минск. -январь-сентябрь 2009. - С. 14-15.
13. Фишер. С/ Дорнбуш. Р Макроэкономика/Пер. с англ - М.: Изд-во МГУ: ИНФРА-М, 997. - 784с.
14. Макроэкономика: Учеб. пособие/ М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович, М.Г. Муталимов и др.; Под ред. М.И. Плотницкого.-М.: Новое знание, 2002.-462с.-( Экономическое образование ).
15. Селищев А.С. Макроэкономика: Учебник.-С.-Пб., 2000.
16. Лусс А. Макроэкономика. Учебное пособие.-С.-Пб., 1999.
17. Носова С.С. Экономическая теория: Учеб.для вузов.- М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 1999.-520с.
18. Сакс, Дж.Д. Макроэкономика. Глобальный подход / Дж.Д. Сакс, Ф.Б. Ларрен; пер. с англ. -- М.: Дело, 1996. - 848 с.
19. Макконнелл, К., Экономикс: Принципы, проблемы и политика : учебник для экон. вузов / К. Макконнелл, С. Брю ; пер. с англ. - 14-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2003. -970 с.
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Формы Кредита:
Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Их можно классифицировать по ряду признаков. По составу кредиторов и заёмщиков выделяют следующие основные формы кредита: банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.
Банковский кредитпредоставляется в основном коммерческими банками в виде денежных ссуд предпринимателям, населению. Кредитование осуществляется за счет собственного капитала банка; привлеченных денежных средств населения, субъектов хозяйствования; ссуд, полученных в других коммерческих банках, центральном банке. При предоставлении ссуды банк заключает договор с каждым заёмщиком. За нарушение его условий обе стороны кредитной сделки несут ответственность.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа. При получении кредита заёмщик выдает кредитору вексель. Коммерческий кредит менее распространен, чем банковский, так как сфера применения ограничена, поскольку он обслуживает только обращение товаров.
Государственный кредитимеет место, когда заемщиком выступает государство, а кредиторами - банки, население, предприятия. Для заимствования необходимых денежных средств государство выпускает и продает ценные бумаги: казначейские векселя, облигации. Покупая их, субъекты хозяйствования, население кредитуют государство. В зависимости от эмитента ценных бумаг государственный кредит делится на централизованный и децентрализованный. Первый имеет место тогда, когда заемщиком является правительство, второй - местные органы власти.
Потребительский кредит в основном связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования. Такие ссуды погашаются в рассрочку, по частям. К потребительскому относится и кредит ломбардов. Он выдается под залог движимого имущества, включая драгоценные камни и металлы, сроком до трех месяцев в размере от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Если ссуда не погашается в срок, вещи, сданные в ломбард, продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга.
Лизинг-кредит - это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных средств и так далее при сохранении права собственности на них за арендодателем. Он делится на финансовый и оперативный. При финансовом технические средства предоставляются на весь срок их амортизации. При оперативном срок соглашения короче срока службы средств производства.
Международный кредит представляет собой кредит, выдаваемый государствами; международными кредитно-финансовыми институтами, частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Он имеет в основном денежную форму, хотя может предоставляться и в товарной. Кредиты, выдаваемые в денежной форме и имеющие долгосрочный характер, получили название внешних займов. Международный коммерческий кредит часто выступает в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортер одной страны предоставляет импортеру другой страны отсрочку платежа.