1.4 Создание банками денег

Банки путём кредитования способны создавать новые деньги. Как это происходит. Коммерческий банк или другое кредитное учреждение должно иметь установленные законом обязательные резервы. Их размер определяет ЦБ: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в ЦБ, либо в виде кассовой наличности. Этот процент называется резервной нормой. Остальные денежные средства банк может использовать для приращения денег. Процесс создания банками денег рассмотрим при следующих упрощениях: норма обязательных резервов одинакова для всех банков и равна 10%; в балансовых отчётах банка отражаются только изменения; избыточные резервы(они равны разнице между общими и обязательными резервами банка) банки используют для выдачи ссуды одному лицу.

Предположим, что человек вложил в банкА1000 дол. Тогда балансовый отчёт банка, в котором по условию отражаются только изменения, будет иметь следующий вид:

Банк А

Активы Пассивы

Резервы +1000 дол. Депозиты+1000 дол.

Фактические резервы банка А составляют 1000 дол., обязательные -10%, или 100 дол. Избыточные резервы равны 900 дол. (1000-100). Банк А имеет право отдать в ссуду 900 дол. Допустим, он дал в заём эти деньги некоему хозяйствующему субъекту. Теперь его балансовый отчёт будет иметь вид:

Банк А

Активы Пассивы

Обязательные резервы + 100дол. Депозиты+1000 дол.

Ссуда + 900дол.

Таким образом, на счету банка А значатся депозиты в сумме 1000 дол. и ссуда в 900дол. Следовательно, банк А создал 900дол. дополнительных кредитных денег.

Допустим, хозяйствующий субъект использовал полученную ссуду в 900 дол. для оплаты купленного сырья. Поставщики сырья переведут полученные деньги (наличные или чек) на свой счёт в банке Б. Этот банк, получив вклад в размере 900 дол., тоже оставит резерв в 10%, а остальные деньги отдаст в ссуду. Его балансовый отчёт будет таким:

Банк Б

Активы Пассивы

Обязательные резервы + 90 дол. Депозиты+900 дол.

Ссуда + 810дол.

Банк Б создаёт дополнительные деньги-810 дол. Получив эту ссуду, другой хозяйствующий субъект может истратить её, заплатив третьим лицам за товары или услуги. Последние полученные деньги положат в банк В. Балансовый отчёт банка В будет:

Банк В

Активы Пассивы

Обязательные резервы + 81 дол. Депозиты+810 дол.

Ссуда + 729 дол.

Процесс этот будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. Теоретически при норме резервов в 10% каждый 1дол., вложенный в банк, приведёт к созданию 10 дол. И наоборот, каждый изъятый из банка 1 дол. приведёт к сокращению денежной массы на 10 дол., т.е. имеет место эффект мультипликации. Денежный мультипликатор m можно определить по формуле

m=1/R,

где R- резервная норма; m- максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано 1 дол.при данной величине R.

Объём средств на резервных счетах кредитно-финансовых институтов является основным объектом денежно- кредитного регулирования. Изменяя его с помощью инструментов денежно - кредитной политики, можно влиять на предложение денег с целью увеличения совокупного объёма производства, стабилизации уровня цен и повышения уровня занятости. [13,19]

кредитный политика банк беларусь

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Кредитование юридических и физических лиц является ведущим направлением банковской деятельности.

Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. При этом следует отметить, что интересы банковского сектора, экономики и населения в сфере кредитования совпали. Государство проводит целенаправленную политику стимулирования развития кредитования [2].

Кредитная политика, осуществляемая национальной банковской системой, направлена на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах [3].

Рисунок 2.1 - Требования банков к экономике в 2007-2009гг., трлн. руб. Примечание - Источник: [4, с.6]

Требования банков к экономике на 1 января 2009 г. составили 47,1 трлн. руб. За 2008 г. требования банков к экономике увеличились на 16,6 трлн. руб., или на 54,5%, в том числе:

? в рублях -- рост на 13,3 трлн., или на 70,9%;

? в иностранной валюте в рублевом эквиваленте -- рост на 3,3 трлн. руб., или на 28,4%. В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2008 год прирост требований банков к экономике должен был составить 36--41%. Фактически достигнутый результат составил 54,5%, или в 1,33 раза выше верхней границы прогнозного коридора [3, с.6-7].

Требования банков к экономике на 1 января 2010 г. составили 66,4 трлн. руб. За истекший год они выросли на 19,3 трлн. руб., или на 40,9%, что соответствует прогнозному параметру, определенному Главой государства в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год по кредитованию экономики. В условиях кризиса это достойный вклад банковской системы республики в социально-экономическое развитие страны [4, с.5].

Кредитование является одной из самых востребованных населением банковских услуг.

Рисунок 2.2 - Структура задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики за 2007-2009 гг., млрд. руб. Примечание - Источник: собственная разработка [5,6,7]

Проанализировав данную диаграмму, можно сделать вывод, что сумма кредитов, выданных банками секторам экономики, на протяжении анализируемого периода возрастает. Объем задолженности частного сектора экономики в 2007-2009 годах занимает больший удельный вес среди всех секторов экономики. Далее следует кредитование государственных коммерческих организаций и физических лиц.

Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

На протяжении с 2007 по 2008 год сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. Динамика объема кредитной задолженности населения приведена на рисунке 2.3. Проанализировав данную диаграмму, можно отметить, что доверие населения к банкам возрастает с каждым годом. Так в 2008 году объем кредитов на потребительские цели по сравнению с 2007 годом увеличился на 1805,1 млрд.руб. и составил 5282,1 млрд. руб., или 46,3 % от общего объема кредитной задолженности, в то время, как объем кредитов на строительство и приобретение жилья увеличился на 1629,5 млрд.руб. и составил 6119,6 млрд. руб. соответственно.

Рисунок 2.3 - Динамика объема кредитной задолженности населения банкам Республики Беларусь в 2007-2008 гг., млрд. руб. Примечание - Источник: собственная разработка [8]

Объем кредитной задолженности физических лиц в 2009 г. увеличился на 3 364,8 млрд. рублей или на 26,7% и по состоянию на 1 января 2010 г. составил 15 955,4 млрд. рублей. Динамика объема кредитной задолженности населения приведена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Динамика объема кредитной задолженности населения банкам Республики Беларусь в 2009г., млрд. руб. Примечание - Источник: собственная разработка [9]

Анализ данной диаграммы показывает, что рост кредитной задолженности в отчетном периоде происходил за счет кредитования населения на финансирование недвижимости, которая в 2009 г. увеличилась на 3 559,5 млрд. рублей или на 52,1% и на 1 января 2010 г. составила 10 394,9 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 75,2%.

В 2009 году значительное внимание уделялось кредитованию жилищного строительства. К началу 2010 года задолженность физических лиц по всем жилищным кредитам достигла почти 10,3 трлн. руб. За 2009 г. данный показатель вырос в 1,53 раза, а за 2008--2009 гг. -- в 2,36 раза. Ускоренное строительство жилья в условиях кризиса, прежде всего за счет льготного кредитования и для менее обеспеченных слоев населения, стало важным вкладом в экономику страны [4, с.6].

Следует отметить, что в 2009 г. значительно сократились объемы кредитования населения на потребительские цели. Так, за 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3.4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей. Главная причина -- высокие процентные ставки по кредитам, замедление темпов роста доходов населения относительно прошлых лет. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 января 2010 г. составил 34.8% против 45.7% на 1 января 2009 г. На 1 января 2010 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 5,56 трлн. руб., что на 3,4% меньше, чем на начало 2009 г. В наступившем году банки в сфере потребительского кредитования должны работать гораздо более эффективно, здесь имеется еще много неиспользованных резервов [4, с.6].

Введение многими банками ограничений в потребительском кредитовании вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц. Так, в 2009 г. пролонгированная и просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 30.7 млрд. рублей или в 2.3 раза.

На данную ситуацию существенное влияние оказывает уровень реальных доходов населения, основную часть которых составляет оплата труда, и структура потребления домашних хозяйств.

Несмотря на снижение объемов кредитования физических лиц, банки в 2009 году предлагали следующие кредитные продукты:

ь потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты),

ь кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости,

ь овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по-прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 67,5%. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья [9].

Значительная доля кредитной задолженности банкам приходится и на юридические лица. Юридические лица, а также индивидуальные предприниматели могут получать в банке денежные средства в форме кредита на цели, связанные с созданием и движением оборотных и внеоборотных активов.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность потенциального кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита [1].

В условиях недостатка собственных оборотных средств текущая деятельность предприятий финансировалась в основном за счет привлеченных ресурсов.

В 2007-2009 гг. привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученных от других организаций, помимо банков, характеризовалось следующим:

- увеличением объема задолженности по банковским кредитам;

- общий прирост задолженности по кредитам и займам полностью сформировался за счет прироста кредитов банков;

- опережающим ростом долгосрочных кредитов банков по сравнению с краткосрочными кредитами [10,11,12].

В 2007 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 57,3% и объем обязательств по банковским кредитам увеличился на 67,1%. Прирост долгосрочных кредитов банков (72,6%) опережал прирост краткосрочных кредитов (63,8%). В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2008 составила 70,1% против 66,7% на начало 2007 г., в том числе в промышленности - 70,7% и 66,9%, в торговле и общественном питании - 71,3% и 64%, в строительстве - 49,1% и 55,3%, на транспорте - 86,5% и 88,4%. За 2007 год доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла в целом по всем обследуемым отраслям, при ее снижении в строительстве и торговле и общественном питании [10, с.16].

В 2008 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 34,5%. Объем обязательств по банковским кредитам за 2008 год увеличился на 38,3%. Прирост краткосрочной задолженности по кредитам и займам в 2008 году на 26,2% сформировался исключительно за счет прироста задолженности по кредитам банков при сокращении задолженности по небанковским заимствованиям. В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2009 составила 68,2% против 67,1% на начало 2008 года, в том числе в промышленности - 71,9% (69,3%), в торговле и общественном питании - 36,2% (42,2%), в строительстве - 50,3% (46%), на транспорте - 88,3%(84,3%). В 2008 году доля задолженности по краткосрочным кредитам банков в общей сумме задолженности по краткосрочным кредитам и займам возросла по всем обследуемым отраслям, за исключением транспорта [11, с.15].

В январе-сентябре 2009 г. общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам по сравнению с началом года возросла на 46,3%. Объем обязательств по банковским кредитам за этот период увеличился на 56,9%. В структуре задолженности по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 1 октября 2009 г. по сравнению с началом года возросла во всех обследуемых отраслях, за исключением торговли и общественного питания, где произошло снижение доли кредитов банков в общей сумме долгосрочных кредитов и займов [12, с.15].

По данным инвестиционной анкеты, 52,96 % респондентов в 2007-2009гг. указали на недостаток денежных поступлений для финансирования текущей деятельности как на причину ограничения роста производства, а 79,63% отметили недостаток собственных средств как фактор, ограничивающий инвестиционную активность и источники финансирования инвестиций. В этих условиях предприятия привлекали денежные средства, необходимые для осуществления производственно-хозяйственной деятельности, в форме банковских кредитов и займов других организаций [10,11,12].

В 2009 году доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла по всем обследуемым отраслям по сравнению с 2007 годом на 3,5% и составила 92,8%(рисунок 2.5).

Рисунок 2.5 - Доля кредитов банков Республики Беларусь в общей сумме краткосрочных кредитов и займов в 2007-2009 гг., %. Примечание - Источник: собственная разработка [10,11,12]

Устойчивый рост наблюдается и в доле кредитов банков Республики Беларусь в общей сумме долгосрочных кредитов и займов (рисунок 2.6).

Рисунок 2.6 - Доля кредитов банков Республики Беларусь в общей сумме долгосрочных кредитов и займов в 2007-2009 гг., %. Примечание - Источник: собственная разработка [10,11,12]

Увеличение удельного веса кредитов банков в общей сумме задолженности о кредитам и займам на протяжении 2007-2009 гг. свидетельствует о большей привлекательности кредитов банков в сравнении с займами.

В связи с мировым финансовым кризисом существенно снизилось количество белорусских банков, предоставляющих кредиты. Большинство внешних ресурсов были краткосрочными, то есть, белорусские банки брали в долг деньги и кредитовали экономику. Сейчас деньги в долг за пределами страны взять довольно трудно, поэтому произошел рост ставок по кредитам, что в свою очередь привело к снижению спроса физических лиц на такую банковскую услугу как кредитование населения. Поэтому, банки на некоторое время приостановили выдачу кредитов физическим лицам и отдают большее предпочтение кредитованию юридических лиц.

Сегодня вопросы кредитования государственных и крупных предприятий решаются посредством удешевления процентных ставок за счет бюджета. На это выделены большие ресурсы. Иначе обстоит дело с кредитованием населения, малого и среднего бизнеса. Эти категории заемщиков в полном объеме ощутили на себе удар роста процентных ставок.