Кредитные операции коммерческого банка на примере Сбербанка России

отчет по практике

2.7 Порядок предоставления кредита

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита осуществляется на основании заявки потенциального Заемщика на предоставление кредита, составленной в произвольной форме. Кредитующее подразделение запрашивает необходимые для рассмотрения заявки документы, в т.ч. учредительные и правоустанавливающие документы, финансовые документы, документы по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, ТЭО, бизнес-план, прогноз движения денежных средств и другие. [8]

У Заемщика также может быть запрошена информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, о кредитной истории в других банках.

В Базу данных вносятся анкетные данные Заемщика / Залогодателя / Поручителя / Гаранта, основная информация о параметрах рассматриваемой заявки на предоставление кредита.

Заявка на предоставление кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с другими подразделениями Банка: подразделением рисков, юридическим подразделением, подразделением безопасности и подразделением, ответственным за привлечение клиента на комплексное обслуживание, а также, при необходимости, с другими подразделениями. [8]

Сотрудник кредитующего подразделения анализирует и обобщает представленные потенциальным Заемщиком/Поручителем/Залогодателем/ Гарантом и подразделениями Банка материалы и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

При подготовке заключения кредитующее подразделение анализирует финансовое состояние и кредитоспособность Заемщика/Поручителя/Гаранта, финансовое состояние Залогодателя (на предмет отсутствия рисков банкротства Залогодателя), а также кредитуемую сделку, в т.ч. бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки, предлагаемое обеспечение.

Анализ финансового состояния включает:

· анализ бухгалтерской отчетности за прошедшие периоды для выявления тенденций в деятельности предприятия;

· анализ стоимости чистых активов в сравнении с размером уставного капитала;

· определение кредитоспособности (оценка финансового состояния).

Количественный анализ

Количественный анализ производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения.

С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Качественный анализ

Целью проведения качественного анализа является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа используются сведения, представленные предприятием, подразделением безопасности, общедоступная информация о предприятии, размещаемая в сети Интернет и в средствах массовой информации и информация базы данных, а также аналитические материалы, подготавливаемые подразделением рисков и другими подразделениями Банка. Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга и класса кредитоспособности. [8]

Делись добром ;)