Кредитная политика коммерческого банка ЗАО ГКБ "Автоградбанк"

курсовая работа

2.2 Совершенствование кредитной политики банка

В ходе анализа был выделены проблемы в кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк", которые негативно влияют на качество кредитного портфеля банка и конечные результаты его деятельности. С целью совершенствования кредитной политики банка в рамках данной работы предлагаются следующие рекомендации.

Для повышения уровня информированности и знаний кредитных работников банка необходимо ежегодно проводит обучение и аттестацию работников по кредитной политике, организовать сбор предложений и рекомендаций по совершенствованию документа о кредитной политике на основе анализа проблем, возникающих при реализации кредитной политики в реальной деятельности банка.

С целью совершенствования кредитной политики банка и обеспечения ее ориентации на рынок предлагается внедрить систему маркетинговых исследований клиентов банка, чтобы определить перспективы спроса на кредитные продукты. В дальнейшем использовать результаты маркетинговых исследований при корректировке кредитной политики банка на долгосрочную и краткосрочную перспективу.

Для обеспечения соответствия реальной кредитной политики и формальной кредитной политики, закрепленной в документе о кредитной политике, предлагается разработать рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты, проработать вопросы администрирования кредитной политики, выделить процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики, определить должностных лиц, ответственных за выполнение таких процедур.

Для повышения эффективности работы банка, оптимизации времени рассмотрения заявок на кредиты, улучшения работы с клиентами предлагается в кредитной политике банка выделить хотя бы обобщенное деление желательных и нежелательных ссуд. Предлагаемая группировка таких ссуд представлена в таблице 2.2.1.

Таблица 2.2.1 Группировка желательных и нежелательных ссуд

Кредиты желательные

Кредиты нежелательные

Кредиты юридическим лицам

Краткосрочные кредиты юридическим лицам на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов;

Срочные кредиты юридическим лицам, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки;

Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке;

Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом;

Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению;

Ссуды со спекулятивными целями;

Одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом;

Неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов);

Ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов

Кредиты физическим лицам

Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте до 50 лет;

Краткосрочные потребительские кредиты;

Кредиты заемщикам с положительной кредитной историей

Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте старше 50 лет;

Долгосрочные потребительские кредиты;

Кредиты заемщикам, имеющим отрицательную кредитную историю.

Внедрение предлагаемой группировки кредитов снизит временные затраты на принятие решений, так как кредитные работники банка будут ориентироваться на желательность и нежелательность ссуд и выполнять установленные принципы кредитования.

Для совершенствования кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" необходимо разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций. Основными задачами комплекса мероприятий для кризисных ситуаций должно быть:

– ограничение во времени использования нештатных процедур управления кредитами;

– снижение влияния кредитного риска на деятельность банка;

– предотвращение возникновения аналогичных кризисных ситуаций в будущем.

Для устранения кредитных рисков в кризисных ситуациях необходимо внедрить стресс-тестирование. Главными задачами использования стресс-тестирования должно быть определение комплекса мероприятий по компенсации возможных критически больших потерь банка в экстремальной ситуации и разработка необходимых мер по уменьшению кредитных рисков и снижению негативного влияния этого риска. Основными принципами применения инструментов стресс-тестирования должны быть: регулярность использования, рассмотрение всех возможных сценариев, которые могут оказать критическое влияние на состояние банка.

С целью снижения уровня рисков по кредитам необходимо разработать внедрить новые виды страхования рисков: страхование риска потери клиентом работы; страхование риска банкротства клиента.

Для снижения роста просроченной ссудной задолженности и сокращения их уровня в будущем предлагается оптимизировать систему управления кредитными рисками за счет внедрения автоматизированной системы принятия решений по выдаче кредита с помощью программы "Tree Analyzer". Предлагаемая программа позволяет на основе данных за прошлые периоды построить модель, которая помогает определять принадлежность потенциального заемщика к одному из классов.

Внедрение автоматизированной системы принятия решений по кредитам позволит оптимизировать аналитические функции, сократит сроки принятия решений.

Таким образом, для совершенствования кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" предлагается повысить информированность и знания работников кредитных подразделений о кредитной политике банка, внедрить маркетинговые исследования потребностей рынка в кредитах, оптимизировать процедуры реализации кредитной политики, разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций, совершенствовать управление кредитными рисками.

Делись добром ;)