2.3 Активные операции коммерческих банков
Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.
Активные операции по экономическому содержанию подразделяют на ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, валютные, гарантированные.
Ссудные операции - это операции по выдаче средств заемщику на началах срочности возврата и платности. По субъектам кредитной сделки можно осуществить следующую группировку.
В зависимости от типа кредитора:
- банковские ссуды;
- ссуды кредитных организаций небанковского типа;
- личные, или частные, ссуды;
- ссуды, предоставляемые заемщикам организациями, и др.
По типу заемщика:
- ссуды юридическим лицам;
- ссуды физическим лицам
По обеспечению:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залогом, гарантиями, страхованием).
По срокам кредитования:
- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
- среднесрочные (от одного года до трех - пяти лет);
- долгосрочные (сроком свыше трех - пяти лет).
По характеру кругооборота средств:
- сезонные;
- несезонные;
- разовые;
- возобновляемые.
По отраслевому признаку различают ссуды, предоставляемые банками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т. п.
По направлениям использования:
- целевые (кредиты на оплату материальных ценностей для обеспечения производственного процесса, кредиты для осуществления торгово-посреднических операций и т. д.);
- нецелевые (кредиты на покрытие недостатка денежных средств на расчетном счете клиента).
Порядок выдачи ссуд может предусматривать выдачу разовой ссуды или кредитование клиента на постоянной основе.
По методу погашения:
- погашаемые единовременно (погашение задолженности и процентов осуществляется одновременно);
- с рассрочкой платежа: с равномерным периодическим погашением; с неравномерным периодическим погашением; с неравномерным непериодическим погашением.
Для банка выгоднее, чтобы ссуда погашалась равномерно в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
По методу взимания процентов:
- с удержанием процентов в момент предоставления;
- с уплатой процентов в момент погашения;
- с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
По степени риска:
первоклассным заемщикам с минимальной степенью риска;
с умеренной или повышенной степенью риска, что предполагает особые условия кредитования, в частности взимание повышенных процентов.
Кредиты могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды; косвенный предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.
Расчетные операции - это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.
Кассовые операции - это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.
Инвестиционные и фондовые операции - это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.
Валютные операции - это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.
Гарантированные операции - это операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.
Кроме перечисленных банковских операций выделяют в отдельную группу активных операций такие, как нетрадиционные операции. К нетрадиционным операциям коммерческого банка относят: расчетно-кассовое обслуживание, доверительные, лизинговые услуги, выдачу гарантий и поручительств, консультационные услуги, брокерские, аудиторские и т. д. Рассмотрим некоторые из них.
Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения.
При проведении лизинговой операции участвуют три экономических субъекта: лизингодатель - банк, финансовая компания, любое кредитное учреждение, в уставе которой предусмотрен данный вид деятельности; лизингополучатель - любое юридическое лицо; поставщик - продавец предмета лизинга.
Факторинг - распространенная форма кредитования за рубежом.
Факторинг - это покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.
Форфейтинг - кредитование экспортера посредством покупки векселей или других требований, форма трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем - банк. Покупатель (банк) берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера. Имеются различные виды трастов, находящихся в управлении банков: завещательный, прижизненный, страховой, корпоративный, институциональный, коммунальный. [3, c.84]
Yandex.RTB R-A-252273-3- Введение
- 1. Экономическая сущность и функции коммерческих банков в рыночной экономике
- 2. Операции коммерческих банков
- 2.1 Коммерческий банк - финансовый посредник
- 2.2 Пассивные операции коммерческих банков
- 2.3 Активные операции коммерческих банков
- 3. Коммерческие банки в современной российской экономике
- 3.1 Тенденции развития российской банковской системы
- 3.2 Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе
- 3.3 Перспективы развития банковского сектора
- Заключение
- Функции коммерческих банков
- Сущность коммерческого банка как субъекта хозяйствования
- 4.1. Особенности коммерческого банка как субъекта экономики
- 12.1. Коммерческий банк как субъект хозяйствования
- 1.1. Коммерческий банк на рынке кредитных ресурсов
- 12.1. Коммерческий банк как субъект хозяйствования
- 47. Характеристика коммерческого банка как субъекта хозяйствования.
- Коммерческие банки. Их функции.
- Роль коммерческих банков на рынке ценных бумаг
- 36. Деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг