2. Нормативно-правовое обеспечение БелКарт

Внутренняя платежная система “БелКарт” создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками в 1994 г. В ее основу положена микропроцессорная карточка. В целях отработки технологии широкомасштабной эмиссии карточек “БелКарт” на основе зарплатных проектов в качестве базового региона был определен г. Солигорск, где в 1998-1999 гг. реализован пилотный проект на базе карточек “БелКарт”. В 2003 г. в целях повышения заинтересованности банков-участников в результатах работы системы “БелКарт” было создано ЗАО ”Платежная система “БелКарт”, что, однако, не помогло ей занять лидирующие позиции на рынке банковских пластиковых карточек. Более того, темпы ее развития в 2003-2007 гг. даже замедлились. Одна из причин такой ситуации состояла в том, что имевшиеся технологические различия микропроцессорных карточек “БелКарт” и карточек с магнитной полосой международных платежных систем не позволяли держателям карточек “БелКарт” использовать уже созданную ранее банками программно-техническую инфраструктуру под карточки международных систем. Это снижало эффективность системы и, соответственно, заинтересованность в ее развитии. В связи с этим Национальному банку было поручено определить меры по дальнейшему развитию системы “БелКарт”, включая переход на использование карточек “БелКарт” для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству.

В июне 2007 г. было принято решение о присоединении ЗАО “Платежная система “БелКарт” к ОАО “Банковский процессинговый центр”. Затем разработана и 24.07.2007 утверждена Председателем Правления Национального банка Программа мер по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2011 г. (далее - Программа мер). В 2008-2009 гг. на переходном этапе банками проведена работа по замене карточек “БелКарт” с устаревшей программно-технической платформой на карточки “БелКарт-М” с магнитной полосой, отвечающие требованиям международных платежных систем, что позволило ускорить работы по созданию на территории страны единой программно- технической инфраструктуры, обслуживающей карточки как системы “БелКарт”, так и международных платежных систем. ОАО “Белвнешэкономбанк” и “Приорбанк” ОАО организовали шлюзы, соединившие их процессинг с ОАО “Банковский процессинговый центр”, создав тем самым возможность проведения операций по карточкам “БелКарт” в их инфрастуктуре.

Программа мер была успешно выполнена в части эмиссии карточек “БелКарт” в рамках зарплатных проектов. По итогам ее реализации доля карточек “БелКарт” в общем объеме эмиссии карточек на 01.01.2011 составила 39%. Система “БелКарт” по количеству карточек в обращении вышла на второе место в Республике Беларусь, потеснив международную платежную систему MasterСard.

Участниками платежной системы “БелКарт” на сегодняшний день являются 17 банков, включая Национальный банк. Карточки “БелКарт” эмитируют 10 банков. При этом на долю ОАО “АСБ Беларусбанк” приходится почти 63% эмиссии, на долю ОАО “Белагропромбанк” - свыше 15%, на долю ОАО “БПС-Сбербанк” - 14%, на долю ОАО “Белинвестбанк” - 7%.

На 01.01.2012 эмиссия карточек международных и внутренних платежных систем составила 9,9 млн. единиц, из них карточек “БелКарт” - 4,4 млн. единиц, или 44% от общего количества выпущенных в обращение карточек. Система “БелКарт” по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему MasterСard (18% эмиссии), но и VISA (38% эмиссии).

В целях минимизации рисков при проведении межбанковских расчетов по результатам клиринга по операциям с использованием карточек “БелКарт” 3 ноября 2011 г. между ОАО “Банковский процессинговый центр”, Национальным банком и банками - участниками платежной системы “БелКарт” заключено соглашение о гарантировании возмещения Национальному банку средств, направленных на погашение чистой дебетовой позиции банка, не обеспечившего на своем корреспондентском счете наличия денежных средств в достаточной сумме.

Доля безналичных операций с использованием карточек всех функционирующих платежных систем за 2011 г. по количеству операций составила 56,1%, по сумме операций - 15,7% от общих количества и суммы операций с использованием банковских пластиковых карточек. При этом доля безналичных операций с использованием карточек международных платежных систем в общем объеме операций с использованием карточек названных платежных систем составила 56,5% по количеству операций и 16,1% по сумме операций, в то время как по карточкам “БелКарт” указанные показатели составили 55,4% и 14,7% соответственно. Однако если рассматривать, как менялась доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек “БелКарт” и карточек международных платежных систем за последние три года, то темпы прироста доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций по системе “БелКарт” по годам выше, чем по международным платежным системам. Анализ использования банковской пластиковой карточки для безналичных расчетов в 2011 г. показал, что среднее количество безналичных операций на одну карточку по всем платежным системам составило 33 операции в год, по платежной системе БелКарт” - 25 операций. Сумма безналичных операций за год на одну карточку по всем платежным системам - 1 408 000 руб., по платежной системе “БелКарт” - 890 000 руб. Сумма одной безналичной операции на одну карточку по всем платежным системам - 43 300 руб., по платежной системе “БелКарт”- 36 300 руб. Система “БелКарт” за последние три года хотя и ускорила темпы развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек “БелКарт” не обладают преимуществами перед держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны. Методами стимулирования безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, применяемыми банками, являются рекламные игры, дисконтные программы, маркетинговые акции. Однако пока со стороны организаций торговли и сервиса, администрации и банков - членов системы “БелКарт” недостаточно активно используются маркетинговые меры, направленные на повышение заинтересованности держателей карточек “БелКарт” в использовании их для безналичных расчетов.

Имеют место издержки в управлении системой “БелКарт”. Не всегда оперативно доводятся до банков решения Наблюдательного совета ОАО “Банковский процессинговый центр” как головного предприятия системы “БелКарт”. Порядком вступления банка в систему “БелКарт” определено, что банк становится участником системы “БелКарт” после предоставления ему учредительных и лицензионных документов. Проведение операций возможно только после прохождения банком ведомственной сертификации. На практике же складывается ситуация, когда банк, не прошедший в установленный срок (не позднее шести месяцев с даты вступления в систему “БелКарт”) ведомственной сертификации, продолжает оставаться участником системы “БелКарт”, не осуществляющим эмиссию и эквайринг. В настоящее время таких банков три (ОАО “Белгазпромбанк”, “Франсабанк” ОАО, ЗАО “МТБанк”).

Несмотря на принятые в последние годы меры, пока не вся инфраструктура, функционирующая в стране, принимает карточки “БелКарт”. Они обслуживаются в 99% установленных в организациях торговли (сервиса) платежных терминалов, 96,4% инфокиосков и 90,6% банкоматов. Причина такой ситуации в том, что не все банки, работающие на этом рынке, являются участниками платежной системы “БелКарт”.

Кроме того, есть банки, которые давно имеют статус участника платежной системы “БелКарт”, но не эмитировали ни одной карточки и не обслуживают карточки других банков в своей инфраструктуре. Например, ЗАО “Минский транзитный банк” и ОАО “Белгазпромбанк”. На долю ОАО “Белгазпромбанк” приходится 1% (424 единицы) установленных в организациях торговли (сервиса) платежных терминалов. На долю двух банков (ЗАО “Минский транзитный банк” и ОАО “Белгазпромбанк”) - 2,4% (123 единицы) инфокиосков и 3,7% (77 единиц) банкоматов. В целях определения дальнейших путей развития системы “БелКарт”, обеспечения ее конкурентного преимущества перед международными платежными системами на рынке Беларуси решением Наблюдательного совета ОАО ”Банковский процессинговый центр“ 21.10.2011 утверждена Стратегия развития платежной системы “БелКарт”.

Она предусматривает:

- обеспечение доминирующего положения системы “БелКарт” на рынке карточек Республики Беларусь по основным показателям развития платежной системы;

- построение надежной, высокотехнологичной, безопасной и эффективной системы проведения безналичных расчетов с использованием карточек “БелКарт”;

- обеспечение предоставления держателям карточек “БелКарт” спектра услуг, ориентируясь на разнообразие и качество услуг, предлагаемых в рамках международных платежных систем на территории страны;

- интеграция платежной системы “БелКарт” с одной из платежных систем других государств с целью обеспечения взаимного приема карточек.

Для выполнения указанных задач запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками “БелКарт”, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы “БелКарт”.

Реализация Стратегии будет вестись по следующим направлениям:

участие ОАО “Банковский процессинговый центр” и банков в реализации программ лояльности, стимулирующих держателей карточек “БелКарт” к проведению безналичных расчетов;

разработка комплекса мер по внедрению микропроцессорных карточек;

разработка технологии проведения валютно-обменных операций с использованием карточек “БелКарт”;

реализация проекта построения резервного центра обработки данных ОАО “Банковский процессинговый центр”;

совершенствование методологии проведения сертификации оконечных устройств банков в целях сокращения сроков сертификации и повышения надежности функционирования программно-технической инфраструктуры;

совершенствование требований и стандартов, направленных на повышение информационной безопасности в платежной системе “БелКарт”; обеспечение использования банками-эквайерами в своей сети периферийного оборудования, соответствующего требованиям платежной системы “БелКарт”;

совершенствование бизнес-процессов ОАО “Банковский процессинговый центр”, влияющих на надежность и безопасность функционирования платежной системы “БелКарт”;

внедрение в ОАО “Банковский процессинговый центр” системы менеджмента качества;

обеспечение надежности функционирования программно-аппаратного комплекса процессингового центра, достаточного уровня его производительности и отказоустойчивости, в том числе в часы пиковой нагрузки. Совершенствование мониторинга и контроля за работой оконечного оборудования;

пересмотр и поддержание в актуальном состоянии Плана обеспечения непрерывной деятельности процессингового и клирингового центров платежной системы “БелКарт”;

совершенствование правового регулирования платежной системы “БелКарт” с целью предоставления всем банкам возможности внедрения новых продуктов, услуг и (или) технологий;

использование гибкой и конкурентоспособной тарифной политики;

проведение кампании по рестайлингу товарного знака платежной системы “БелКарт”;

реализация маркетинговых мероприятий и рекламных акций, направленных на популяризацию безналичных расчетов с использованием карточек “БелКарт”;

разработка системы награждения динамично развивающихся банков;

проведение совместно с банками рекламных игр с розыгрышем призов для держателей карточек;

проведение ежегодного конкурса оригинальных дизайнов карточек и др.