2.3 Основные программы ипотечного кредитования в России

Сегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками, риэлторами и брокерами. Взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов для партнеров с обеих сторон. Предварительная работа брокеров и риэлтеров с потенциальным ипотечным заемщиком способствует повышению качества кредитных заявок, соответственно, у банков снижаются затраты на отсев некондиционных клиентов Ипотека 2011 правила игры меняются. http: //www.rusipoteka.ru/rusnow/.

Сегодня банки предлагают покупателям недвижимости разнообразные программы ипотечного кредитования, повышают уровень сервиса, облегчают потенциальным заемщикам процедуру получения кредита.

Рассмотрим самый распространенный случай среди заемщиков: сумма кредита 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 1 500 000 (30%), срок ипотечного кредитования - 20 лет. В данном случае проанализируем только те банки, которые выдают ипотечные кредиты на новостройки.

При анализе будем учитывать процентную ставку банка на первичном рынке, комиссию за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, стоимость комплексного ипотечного страхования.

Процентные ставки банков на первичном рынке отображены в табл.1.

Таблица 1 Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http: //kzn-dom.ru/content/rejting-stoimosti-ipot

Процентные ставки кредитных программ на первичном рынке

Наименьшая кредитная ставка у Газпромбанка - 11,5. Кредитная ставка ЗАО ВТБ 24 - 13,35%, период кредитования составляет 20 лет, а первоначальный взнос - 20-40%. Ипотечное кредитование сопровождается рядом дополнительных расходов, которые зачастую неизбежны. Часть из них является разовыми затратами, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования. Сумма дополнительных расходов составляет от 1,5 до 7% от суммы ипотечного кредита. Некоторые банки берут плату с заемщика за открытие ссудного счета (12% от суммы кредита), а так же сбор за выдачу кредита (в среднем 0,51,5%). Несмотря на то, что вышло постановление Верховного Суда о незаконности подобных сборов, некоторые ипотечные банки от комиссии не отказались (табл.2).

Таблица 2 Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http: //kzn-dom.ru/content/rejting-stoimosti-ipot

Комиссия за выдачу кредита/открытие ссудного счета

По данным рейтинга пять из 10 анализируемых банков взимают комиссию за оказание дополнительных услуг. Комиссия за выдачу кредита ВТБ 24 и РосБанка составляет 1,5%, у Альфа Банка и Абсолюта дополнительно 1% к стоимости кредита за услугу. В ГазпромБанке берут 0,72%.

Также, при оформлении кредита, непременным условием является страховка. Размер страхового взноса определяется как некоторый процент от суммы кредита и уменьшается по мере погашения заемщиком задолженности. При отказе от услуг страхования базовая ставка увеличивается в зависимости от отказа от того или иного типа страхования в среднем на 35%. Исключение составляет только Сбербанк, на ставке которого не сказывается отказ клиента от дополнительного набора услуг.

Результаты проведенного анализа рынка ипотечного кредитования показали, что покупатель квартиры в новостройке переплачивает за кредит практически в два раза. При кредитовании у ЗАО "Банк ВТБ 24" 5 000 000 руб. при ставке 13,35% помимо суммы кредита придется выплатить еще 10 368 338 руб. за 20 лет.

Наиболее демократичные условия оказались у банка УралСиб. Сумма переплат (стоимость кредита) ни много ни мало 8 579 462 млн. руб. Сбербанк занял третью позицию рейтинга, уступив ГазпромБанку вторую строчку рейтинга. Переплата по кредиту составляет 9 190 681 и 9 159 202 млн. руб. соответственно. С небольшим отрывом на четвертом и пятом местах рейтинга банки Возрождение и Нордеа 9 978 556 млн. руб. Замыкает топ10 ипотечных банков Альфа Банк, сумма переплат достигает 11 164 657 млн. рублей (табл.3).

Таблица 3 Рейтинг стоимости ипотечных кредитов на рынке новостроек http: //kzn-dom.ru/content/rejting-stoimosti-ipot

Рейтинг стоимости ипотечных кредитов у банков

В 2012 году коммерческими банками был предложен рынку ряд новых, зачастую инновационных, программ:

1. "Ипотека + Материнский капитал" позволяет получить ипотеку без собственных накоплений и в большей сумме за счет использования материнского капитала. С апреля 2011 года (старт программы) предоставлено более 3 тыс. кредитов на сумму около 3,8 млрд. рублей.

2. "Победа над формальностями" уникальное предложение на рынке, позволяющее при наличии первоначального взноса более 50% получить решение по 2м документам и в кратчайшие сроки. С мая 2011 года (старт программы) предоставлено более 8,3 тыс. кредитов на сумму около 9,3 млрд. рублей.

3. "Военная ипотека" специальное предложение для военнослужащих участников накопительной ипотечной системы (НИС). Программа стартовала в декабре 2011 года и уже приняты первые решения по заявкам.

В настоящее время ипотечное продуктовое предложение банков является одним из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и способно удовлетворить практически любую потребность клиентов.

Предложены новые продукты:

- приобретение готового и строящегося жилья, в том числе в рамках программ:

"Ипотека с государственной поддержкой" - государственная Программа инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2012 годах;

"Ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%" - представление ипотечного кредита на приобретение готового жилья с первоначальным взносом 10%;

"Витрина залогового имущества" - предоставление ипотечных кредитов на приобретение залогового жилья у заемщиков Банка, испытывающих сложности с погашением своего кредита;

- приобретение машиномест в готовых и строящихся гаражных комплексах, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями";

- рефинансирование ипотечного кредита, полученного в другом банке, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями".

- нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья;

- кредиты заемщикам, испытывающим временные затруднения с надлежащим обслуживанием ипотечных кредитов.

Ипотечные кредиты предоставляются в рублях РФ, долларах США, и евро с фиксированными и переменными/комбинированными (только в рублях РФ) процентными ставками.

Анализ материала в главе показал, что в России сложилась система ипотечного кредитования, близкая к зарубежной: в залог принимаются не только жилые помещения, но и нежилые. В целом, в 2012 году продолжалась положительная тенденция по восстановлению рынка ипотечного кредитования, сопровождавшаяся активизацией деятельности участников ипотечного рынка и усилением конкуренции между ними, появлением новых ипотечных продуктов, соответствующих тенденциям и потребностям рынка.