Пул страховщиков

Финансовые гарантии, СРО, компенсационный фонд, дополнительные программы страхования - это все схемы защиты интересов туроператоров и туристов. На этот раз страховщики не остались в стороне, проявили активность и внесли в законопроект два ключевых и емких предложения. Первый утвержден, второй отклонен.

По инициативе страхового сообщества в принятом Законе появилась новая норма, предоставляющая страховым организациям право предъявлять регрессные требования к учредителям (участникам) должника, его руководителю, членам органов управления туроператора в размере выплаченного страхового возмещения в случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение таким туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта вызвано умышленными противоправными действиями (бездействием) соответственно учредителей (участников) должника, его руководителя, членов органов управления туроператора.

В предыдущей редакции Федерального закона N 132-ФЗ сказано, что страховая компания должна выплачивать туристам компенсации, даже если они пострадали в результате мошеннических действий туроператора. И это правильно: турист в любом случае должен быть защищен. Но при этом не менее правильно дать страховщику возможность предъявлять виновным лицам финансовые претензии. Это позволит страховщикам перестраховывать туроператорские гарантии за рубежом, появится возможность страховать реальные риски даже самых крупных туроператоров. В результате всего этого появится возможность снижения стоимости страховок, потому что до настоящего момента риск мошенничества также закладывался в цену. Правда, доказать умысел в действиях руководства турфирмы - дело сложное, еще труднее что-то взыскать. Гарант страхует ответственность юридического лица, а умышленные мошеннические действия можно инкриминировать только физическим лицам - руководителям или учредителям предприятия. Это лишь одно из массы противоречий, которые могут возникнуть. Другой нюанс: крупные страховые компании, заинтересованные в уголовном преследовании руководителей турфирм, вполне смогут мотивировать на это правоохранительные органы. То есть возникнут новые предпосылки для коррупции.

К сожалению, в Закон не вошло предложение страхового сообщества, направленное на повышение финансовой устойчивости страховых операций при страховании гражданской ответственности туроператоров. Всероссийский союз страховщиков предлагал дополнить Закон статьей о формировании перестраховочного пула членами профессионального объединения. При создании подобного пула предлагалось установить права и обязанности его членов, порядок распределения между ними рисков, порядок взаиморасчетов и решения разногласий и споров. Перестраховочный пул мог бы стать инструментом контроля за наличием договора страхования ответственности у туроператора, адекватностью цены договора и его подлинностью, что позволило бы, например, избежать ситуации, подобной произошедшей недавно с туроператором "Идеальный мир". Создание перестраховочного пула позволило бы повысить устойчивость страховых операций по страхованию гражданской ответственности туроператоров, а также сделать работу членов пула открытой и прозрачной. При создании подобного перестраховочного пула можно было избежать проблем, возникших при возмещении убытков туристов в результате ухода с рынка страховой компании "Инногарант", страховавшей ответственность туроператора "Капитал-тур".

Чем ответит страховое сообщество на повышение размеров финансового обеспечения? Возможны варианты. Не исключено, что туроператоров будут активно страховать небольшие малоизвестные компании, готовые при разорении клиента тоже оперативно "обанкротиться". Или же сами туроператоры начнут занижать свои официальные финансовые показатели, чтобы получить приемлемые цены на гарантии. Страховщикам будет крайне сложно оценить реальные риски на основании данных из отчетности туроператоров. Но крайними-то окажутся, как обычно, клиенты. При банкротстве очередных турфирм финансовых гарантий будет недостаточно на выплату компенсаций пострадавшим.

Однако есть и оптимистичный вариант: страховые компании коллегиально изобретут некий механизм, позволяющий им выдавать финансовые гарантии по приемлемым тарифам даже самым крупным туроператорам, но свои возможные убытки - оптимизировать. Именно с этой целью сейчас предлагается создать так называемый перестраховочный пул. Идея в следующем: компания, которая выступает гарантом профессиональной ответственности туроператора, делит премию с коллегами из пула. В случае краха клиента те участвуют в выплате компенсаций туристам. А если банкротится сам страховщик - отвечают по его обязательствам перед потребителями. Это вполне рабочая схема. За счет массовости появится возможность предоставления финансовых гарантий по приемлемым тарифам даже крупнейшим туроператорам (с объемом денежных средств от реализации туристского продукта свыше 2 - 3 млрд руб.), для которых Закон устанавливает высокие размеры страховых сумм, которые в отсутствие необходимой перестраховочной емкости и вне перестраховочного пула даже крупнейшие отечественные страховые компании не смогут обеспечить.

Всероссийский союз страховщиков готов сформировать пул страховых компаний, которые будут перестраховывать риски, и таким образом обеспечить защиту прав туристов. Правда, получается, что участникам пула (а страховых компаний, кто вправе работать с туроператорскими финансовыми гарантиями, немного) придется перестраховываться друг у друга, что само по себе абсурдно. Вместе с тем эффективный механизм взаимодействия и взаимопомощи страховщиков, работающих в рассматриваемом сегменте, должен и может быть создан. Возможно, будут привлекаться зарубежные партнеры российских страховщиков. Конечно, европейское страхование расходится с российским принципиально, и придется потрудиться над инструментами адаптации зарубежного опыта к российской действительности. Кроме того, некоторые страховщики уже терпят убытки по страхованию гражданской ответственности туроператоров и находятся на грани отказа от этого вида деятельности. В случае создания объединения перестраховщиков страховые компании смогут объединить накопленный опыт и усилия, что позволит им в ближайшей перспективе безболезненно адаптироваться к новым условиям страхования гражданской ответственности туроператоров.

М.Н.Забаева

К. э. н.,

доцент

кафедры экономики,

финансов и статистики

ННГАСУ

Подписано в печать

22.05.2012