Основные понятия и термины в страховании

Совокупность понятий и терминов, применяемых в стра­ховании, составляет профессиональную страховую тер­минологию.

• Страхователь —физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называтьсяполисодержателем.

• Страховщик —организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся терминандеррайтер.Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем.

• Застрахованный —физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

• Страховая защита -1) в широком смысле — эконо­мическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением по­терь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвы­чайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле — совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (то­варно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

• Страховой интерес —мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании. Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

• Страховая сумма —денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

• Объект страхования —жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транс­портные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

• Страховая ответственность —обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Уста­навливается законом или договором страхования. Характеризу­ется определенным объемом страховой ответственности, т.е. пе­речнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страхо­вой ответственности состоит из такого перечня опасностей, ко­торые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Стоимостное выражение страховой ответст­венности — страховые суммы. В международной практике тер­мин "страховая ответственность" отождествляется с терминомстраховое покрытие.

• Выгодоприобретатель —завещательное лицо, т.е. получа­тель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в резуль­тате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе (договоре).

Страховой полис —документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

• Страховая оценка —критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется терминстраховая стоимость.

• Страховое обеспечение —уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности— организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Система предельной ответственно­сти— организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска— организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб, в пределах страховой суммы (первый риск), компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф,илибрутто-ставка, —нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обуслов­ленном временном интервале (сроке страхования). Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и на­грузка.Нетто-ставкаотражает расходы страховщика на выпла­ты из страхового фонда.Нагрузка —расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

• Страховая премия —оплаченный страховой интерес; пла­та за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхо­вого тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Синонимами термина "страховая премия" являютсястраховой взносистраховой платеж.

• Срок страхования— временной интервал, в течение кото­рого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от не­скольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

• Страховой риск —1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может с доста­точной степенью достоверности предсказать страховой риск. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название актуар­ных расчетов. Специалист — андеррайтер, который за­нимается актуарными расчетами, называетсяактуарием; 2)кон­кретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредо­носными последствиями, которые могут причинить ущерб. Совокупность случаев составляетобъем страховой ответственности.Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования; 3) конкретные объ­екты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со сте­пенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. В какой-то мере проблема крупных (значительных) рисков решается через механизм пе­рестрахования и сострахования. Пере­страхование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика; 4) договор страхования, закрепляющий установленные право­отношения.

• Страховое событие —потенциально возможное причине­ние ущерба объекту страхования.

• Страховой случай —фактически произошедшее стра­ховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма.

В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор.

• Страховой акт —документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. В страховом акте ус­танавливается сумма фактического ущерба, причиненного стра­хователю (застрахованному) в результате страхового случая. Со­ставлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Ос­нованием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление называется заявленной претензией.

• Страховой ущерб —стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба оп­ределяют величину страхового возмещения, подлежащего выпла­те. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Оплаченный страховой ущерб называетсястраховой выплатой.

Убыточность страховой суммы —экономический показа­тель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой.

Основные международные страховые термины

• Абандон —отказ страхователя от своих прав на застрахо­ванное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

• Аварийный комиссар —уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Функ­ции аварийного комиссара выполняет аджастер.

• Аварийный сертификат —в зарубежной практике страхо­вания документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.

• Аддендум —письменное дополнение к ранее заключен­ному договору страхования и перестрахования, в котором со­держатся согласованные между сторонами изменения ранее ого­воренных условий.

• Андеррайтер —высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкрет­ные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррай­тер может выполнять функции сюрвейера.

• Аннуитет —обобщающее понятие для всех видов страхо­вания ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовре­менно или в рассрочку вносит страховому учреждению опреде­ленную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или по­жизненно получает регулярный доход.

• Ассистанс —перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через тех­ническое, медицинское и финансовое содействие.

• Банкассюранс —страховая деятельность коммерческого банка.

• Биндер —в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и стра­ховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндер ис­пользуется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений до момента составления и согласования сторо­нами договора страхования, после чего подлежит замене на страховой полис.

• Бордеро —документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Со­держит их подробную характеристику.

• Дисклоуз —общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суж­дения об изменении степени риска, принятого на страхование

• Диспашер —специалист в области международного мор­ского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. д и с п а ш у .

• Зеленая карта —система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владель­цев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотноше­ние.

• "Каждый и любой убыток " —общепринятое понятие меж­дународной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмеще­нию подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате од­ного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).

• "Ллойд"—1) Международный страховой рынок, террито­риально размещенный в Лондонском Сити как мировом финан­совом центре; 2) английская корпорация страховщиков, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. Первое упоминание о "Ллойде" относится к 1688г., предположительная дата основания — 1734г. В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией.

• Риторно —удержание страховщиком части ранее опла­ченной страхователем премии при расторжении договора стра­хования без уважительных причин.

• Сюрвейер —обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхо­вание. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора стра­хования.

• Шомаж —страхование потери прибыли и других финан­совых потерь, связанных с приостановкой производства в ре­зультате наступления страхового случая.