Основания отзыва лицензии

Лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана Банком России при:

• установлении недостоверности сведений, на основании ко­торых выдана лицензия;

• задержке начала осуществления банковских операций, пре­дусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

• установлении фактов недостоверности отчетных данных;

• задержке более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

• осуществлении, в том числе однократном, банковских опе­раций, не предусмотренных лицензией;

• неисполнении требований законодательства, нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»;

• ходатайстве временной администрации;

• неоднократном в течение года виновном неисполнении со­держащихся в исполнительных документах судов, арбитражных су­дов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц.

Банк России должен отозвать лицензию в случаях, указанных в законе:

• если достаточность капитала кредитной организации стано­вится ниже 2%;

• если размер собственных средств (капитала) кредитной ор­ганизации ниже минимального значения уставного капитала;

• если кредитная организация не исполняет в срок, установ­ленный законодательством, требования Центрального банка РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и раз­мера собственных средств;

• если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или оплатить обязательные платежи в совокупности 1000-кратного МРОТ в те­чение месяца.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций:

1) срок исполнения обязательств кредитной организации счи­тается наступившим. Обязательства кредитной организации в ино­странной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на дату отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

2. прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;

3. приостанавливается исполнение документов по имущест­венным взысканиям, за исключением исполнения документов, вы­данных на основании судебных решений о взыскании задолженно­сти по заработной плате, выплате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вреда, вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4. до момента создания ликвидационной комиссии (ликвида­тора) или назначения арбитражным судом конкурсного управляю­щего запрещается заключение сделок и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, свя­занных с текущими коммунальными и эксплуатационными плате­жами кредитной организации, а также с выплатой выходных посо­бий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту)), в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным его представителем в случае на­значения.

6. Правовое положение Центрального банка

7. Российской Федерации (Банка России)

Центральный банк РФ занимает особое положение среди орга­нов государства, осуществляющих финансовую деятельность. Пра­вовой статус Банка России определен Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Феде­рации (Банке России)». Центральный банк РФ создает в субъектах Федерации территориальные учреждения в соответствии с указан­ным Законом, Положением о территориальных учреждениях Банка России, утвержденным Советом директоров Банка России и подпи­санным председателем Центрального банка РФ 29 июля 1998 г. № 46-П. Территориальными учреждениями Банка России являются его главные управления в краях, областях и автономных округах Российской Федерации, городах Москве и Санкт-Петербурге, на­циональные банки республик в составе Российской Федерации. В составе территориальных учреждений на правах структурных под­разделений действуют расчетно-кассовые центры (РКЦ), иные подраз­деления, в том числе обеспечивающие деятельность территориальных учреждений. Правом юридического лица обладает Центральный банк РФ, который возглавляет единую централизованную систему с вер­тикальной структурой управления. Входящие в указанную систему ЦБ РФ территориальные учреждения Банка России правами юри­дического лица не наделяются.

В соответствии со ст. 12 Закона о Центральном банке РФ из­менен статус Национального банковского совета и расширена его компетенция. Национальный банковский совет стал коллегиаль­ным органом Банка России, численность которого составляет 12 человек; из них двое направляются Советом Федерации из чис­ла членов Совета Федерации, трое — Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое — Президентом РФ, трое — Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России. Председатель На­ционального банковского совета избирается членами Националь­ного банковского совета из их числа большинством голосов от об­щего числа членов Национального банковского совета.

В Законе о Центральном банке РФ определены органы управ­ления Банком России и их компетенция. В аппарате ЦБ РФ созда­ются департаменты, управления, отделы.

Центральный банк РФ (Банк России), являясь юридическим лицом, одновременно осуществляет функции органа государст­венного управления, наделенного значительными властными пол­номочиями. Банк России по вопросам, отнесенным к его компе­тенции, имеет право издавать нормативные правовые акты, обя­зательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, действующих в сфере финансовых отношений. Уставный капитал и иное имущество Банка России в соответствии с Конституцией РФ являются федеральной собственностью. Банк России подот­четен Государственной Думе Федерального Собрания РФ, что оз­начает:

• назначение на должность и освобождение от должности Председателя Банка России по представлению Президента РФ;

• назначение на должность и освобождение от должности членов Совета директоров Банка России по представлению Пред­седателя Банка России, согласованному с Президентом РФ;

• принятие решения о проверке Счетной палатой РФ финан- сово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального бан­ковского совета;

• рассмотрение годового отчета Банка России и принятие по нему решения и другие правовые формы подотчетности Банка России Государственной Думе Федерального Собрания РФ и т. д.

Основными целями деятельности Банка России является защи­та и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупатель­ной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федера­ции, обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро­вания системы расчетов. Для реализации указанных целей Банк России выполняет разнообразные функции: во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государст­венную денежно-кредитную политику; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, ор­ганизует систему рефинансирования, устанавливает правила осу­ществления расчетов в Российской Федерации, устанавливает пра­вила проведения банковских операций, бухгалтерской отчетности и учета для банковской системы; осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; регистрирует эмиссию ценных бумаг кре­дитными организациями; осуществляет валютное регулирование и валютный контроль и иные функции в сфере кредитных и денеж­ных валютных и ценовых отношений. Важна роль Банка России в проведении анализа и прогнозирования состояния экономики России в целом и по регионам страны.

Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России (или по его пору­чению один из его заместителей) участвует в заседаниях Прави­тельства РФ. Министр финансов и министр экономического раз­вития и торговли (или по их поручению один из их заместителей) участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательно­го голоса.

Банк России вправе обращаться в суды с исками о признании недействительными нормативных правовых актов федеральных ор­ганов государственной власти субъектов Федерации и органов ме­стного самоуправления.

8. Государственное регулирование банковской деятельности

В связи с переходом к рыночным отношениям, ликвидацией государственной монополии в различных сферах общественной жизни, в том числе в банковской деятельности, государственное регулирование общественным развитием приобретает особое зна­чение. Государство регулирует банковскую деятельность разными методами и способами. Банковская деятельность регламентируется различными нормативными правовыми актами. В первую очередь следует назвать Конституцию РФ, которая установила важнейшие принципы функционирования банковской системы в России, в частности определив особое положение Центрального банка РФ (ст. 71, 75).

Деятельность ЦБ РФ и кредитных организаций регламентиру­ется упомянутым выше Законом о Центральном банке РФ и Феде­ральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской дея­тельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. с изменениями и дополнениями). Указанными Федеральными зако­нами определена компетенция ЦБ РФ, его взаимоотношения с кредитными организациями, принципы осуществления банковско­го надзора и контроля, организация безналичных расчетов, опре­делены условия функционирования кредитных организаций и дру­гие вопросы осуществления банковской деятельности. Банковская деятельность регламентируется и другими нормативными правовы­ми актами. Банковскую деятельность регулируют нормы ГК РФ, НК РФ, БК РФ. Осуществление банковской деятельности в области валютных отношений регулируется Федеральным законом от 10 де­кабря 2003 г. № 173-ФЭ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями и дополнениями), так как правовое воздействие на экономические отношения, в том числе на банков­скую деятельность, — мощный рычаг государственного регулиро­вания данной сферой общественной жизни.

Значительную роль в государственном регулировании банков­ской деятельности играет такой неэкономический метод регулиро­вания, как лицензирование. Банковскую деятельность могут осу­ществлять только те кредитные организации, которые получили соответствующую лицензию ЦБ РФ. Осуществление банковских операций при отсутствии лицензии (разрешения), в которой опре­делены полномочия кредитной организации при осуществлении его банковской деятельности, рассматривается как серьезное нару­шение банковского законодательства и влечет за собой примене­ние различных мер принуждения. Лицензия выдается кредитной организации после ее государственной регистрации в ЦБ РФ. Срок лицензии не ограничен. Осуществлять банковские операции, как уже отмечалось, можно только с момента получения лицензии, и только те операции, которые предусмотрены в лицензии. В структуре Банка России создан специальный Департамент ли­цензирования банковской и аудиторской деятельности.

Государственное регулирование банковской деятельности кре­дитных организаций, действующих на праве частной собственно­сти или смешанной, осуществляется через ЦБ РФ и с помощью ЦБ РФ, который наделен государством особым правовым статусом и имеет значительные властные полномочия. Кредитные организа­ции, функционирующие на праве частной собственности, в адми­нистративном порядке не подчиняются ЦБ РФ. Но ЦБ РФ обладает соответствующими полномочиями властного характера, с по­мощью реализации которых осуществляется государственное регулирование банковской деятельности. Осуществляя государст­венную регистрацию кредитных организаций, Банк России уста­навливает им обязательные нормативы:

• минимальный размер уставного капитала для создаваемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации. Норматив минималь­ного размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от ее вида. Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организа­ций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Внесенные в уставный капитал кредитной организации в установленном порядке матери­альные активы (здания, помещение, в котором располагается кре­дитная организация, банковское оборудование и другое имущест­во) становятся ее собственностью. Не могут вноситься в уставный капитал нематериальные активы (в том числе права аренды поме­щения) и ценные бумаги;

• максимальный размер риска на единого заемщика или группу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации. При определении размера риска учитываются вся сумма кредитов кре­дитной организации данному заемщику или группе связанных за­емщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные ор­ганизацией заемщику или группе заемщиков;

• максимальный размер крупных кредитных рисков. Указан­ный норматив устанавливается как процентное соотношение сово­купной величины крупных рисков и собственных средств кредит­ной организации. Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5% собственных средств кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может пре­вышать 800% размера собственных средств кредитной организа­ции. Банк России вправе вести реестр крупных кредитных рисков кредитных организаций;

• нормативы ликвидности кредитной организации, которые определяются как:

соотношение между ее активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;

соотношение ее ликвидных активов (наличные денежные сред­ства, требования до востребования, краткосрочные ценные бумаги, другие легко реализуемые активы) и суммарных активов;

нормативы достаточности капитала. Эти нормативы определя­ются как предельное соотношение общей суммы собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков; минимальный размер резервов, создаваемых под риски; нормативы использования собственных средств кредитных ор­ганизаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Размер указанного норматива не может превышать 25% соб­ственных средств кредитной организации;

максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, пре­доставленных банком своим участникам (акционерам). Указанный норматив не может превышать 50% собственных средств банка.

С помощью обязательных нормативов Банк России воздейству­ет на деятельность кредитных организаций, способствует созданию условий для устойчивого их функционирования, поддерживает стабильность кредитной системы России.

В случае нарушения кредитной организацией федеральных за­конов, нормативных актов ЦБ РФ и его предписаний Банк России имеет право применить к кредитной организации различные санк­ции, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», вплоть до отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций по основа­ниям, предусмотренным ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Отзыв у кредитной организации лицен­зии на осуществление банковских операций влечет за собой ее ли­квидацию.

15