Инструменты обеспечения электронной банковской деятельности

Важными технологическими составляющими электронной банковской деятельности являются: электронная форма заключения сделок и электронные расчеты, которые и служат инструментами обеспечения экономической деятельности с использованием сети Интернет.

Можно говорить о наличии следующих трех групп инструментов обеспечения эффективной электронной экономической деятельности:

• технологических;

• правовых;

• расчетных.

Основными инструментами первой группы являются технические средства (программное обеспечение и специальные технические средства), необходимые либо достаточные для эффективного ведения хозяйствующими субъектами предпринимательской и иной экономической деятельности в электронной форме.

Ко второй группе относится необходимая нормативно-правовая база в области правового регулирования основ электронной экономической деятельности, налогообложения субъектов такой деятельности, а главное — защиты и обеспечения их прав, свобод и законных интересов.

Третью группу составляют едва ли не важнейшие инструменты — расчетные.

Под электронными расчетами следует понимать совокупность безналичных расчетов, осуществляемых в электронной форме субъектами экономической деятельности.

Расчетные отношения в электронной форме, а значит, и электронные экономические процессы существовали в банковских системах индустриально развитых стран и до возникновения и развития глобальной компьютерной сети Интернет. Отношения названного вида преимущественно формировались в сфере безналичных расчетов с использованием инструментов удаленного управления банковским счетом. До середины 90-х гг. XX века такими инструментами выступали только банковские карты.

Таким образом, можно выделять два основных этапа эволюции и развития электронных экономических процессов и, соответственно, расчетных правоотношений, формирующихся в электронной форме (форм безналичных электронных расчетов).

Досетевой этап (примерно с 1970-х по середину 1990-х гг.). На этом этапе развития электронных экономических процессов инструментами осуществления электронных расчетов могли выступать практически все разрешенные законом в данной стране формы безналичных расчетов, но в первую очередь — банковские карты. Однако, несмотря на наличие электронных расчетных инструментов и высокий уровень развития в индустриальных зарубежных странах международных досетевых платежных систем, функционирующих на основе банковских карт (Visa, Master Card, JTB Card, American Express и др.), говорить о существовании на этом этапе электронной экономической деятельности некорректно.

Сетевой этап (начиная с середины 1990-х гг.). На втором этапе, когда с появлением информационной среды глобальной компьютерной сети Интернет и начинается формирование основных институтов электронной экономической деятельности, из традиционных форм безналичных расчетов в качестве инструментов осуществления электронных расчетов в сети Интернет сохраняют свое значение лишь отдельные виды банковских карт (в первую очередь кредитные и дебетовые банковские карты с магнитной полосой и смарт-карты — банковские карты со встроенным микропроцессором). Инструментом удаленного управления банковскими счетами, по сути, становится сама глобальная компьютерная сеть, а точнее, подключенные к ней компьютер и иные специальные устройства (например, различные электронные терминалы, электронные контрольно-кассовые машины).

Кроме того, важнейшим обстоятельством, в корне изменившим технологические, экономические и юридические аспекты безналичных расчетов, осуществляемых в электронной форме (и в целом общественное значение электронной экономической деятельности), на данном этапе становится появление экономического феномена «электронных денег» или «систем электронных денег» (анг. electronic money или e-money). Зарубежные авторы именуют их также e-money (электронные деньги), e-cash (электронная наличность), digital money/cash (цифровые деньги/наличность), computer money (компьютерные деньги).

На сегодняшний день системы электронных денег являются главным расчетным инструментом обеспечения электронной экономической деятельности. При этом следует учитывать, что, выступая основным инструментом осуществления электронных расчетов в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет, электронные деньги обращаются в рамках платежных систем двух видов: систем, функционирующих на базе банковских карт, и систем, функционирующих на базе компьютерных сетей.