logo search
ответы на госы2

Вопрос 60. Личное и имущественное страхование в Российской Федерации.

Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем истраховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результатенесчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключениядоговора страхованиядо момента наступлениястрахового случая). В течение всего накопительного периодастраховщикосуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различныеактивы(банковскиедепозиты,ценные бумаги,недвижимостьи др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета(пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей(англ.unit-linked insurance plan)[3]совмещены в одной программе.

Пенсионное страхование

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Однако уже в совместном заявлении ЦБ РФ и Правительства РФ от 22 февраля 1996 г. функции дополнительного пенсионного обеспечения сохранены только за пенсионными фондами. В постановлении Правительства РФ от 26 февраля 1997 г. №222 "О программе социальных реформ в Российской Федерации на период 1996-2000 годов" также четко указано, что дополнительное пенсионное обеспечение будет осуществляться через пенсионные фонды, а страховщики не упомянуты.

Все перечисленное выше создает базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с правовой точки зрения в таких случаях является название - страхование жизни с выплатой аннуитетов.

Страхование от несчастных случаев—видличного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертьюзастрахованного[1].

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольногоиобязательногострахования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего сзастрахованнымив период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступностьстраховых тарифови способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнениясоциального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев[2].

Основу договоров страхованияот несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности[2].

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования.Страховыми случаями обычно признаются следующие:

Резервы по страхованию жизни формируются в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и по обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к данной отрасли страхования. Страхование жизни имеет ряд особенностей, которые отражаются как на составе и названии резервов, так и на методах их расчета.

Страховые резервы по страхованию жизни предназначены для обеспечения выполнения обязательств страховщиком по страховым выплатам по заключенным договорам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания действия договора страхования, иного установленного им срока или возраста;

- смерти застрахованного лица;

- наступления срока выплаты пенсии, ренты или аннуитета.

Страховщики разрабатывают свои Положения о формировании и использовании страховых резервов по страхованию жизни. Положение согласовывается страховщиком с государственным органом страхового надзора при лицензировании страховой деятельности, а также при внесении в него изменений.

Страховые резервы формируются страховщиком по каждому виду страхования, относящемуся к страхованию жизни, в той валюте, в которой проводится страхование.

Страховщик рассчитывает страховые резервы по страхованию жизни перед определением финансовых результатов от проведения страховой деятельности по состоянию на отчетную дату.

Имущественное страхование в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Транспортное страхование

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование каско"), так и перевозимые ими грузы (так называемое "страхование карго").

По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки.

Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому[1].

Сельскохозяйственное страхование– это комплексное страхование сельскохозяйственных культур, которые подлежат компенсации 50% платежа государством (к ним относятся: пшеница, рожь, смеси пшеницы и ржи, ячмень, овес, кукуруза, соевые бобы, лен, рапс, подсолнечник, хмель, сахарная свекла).

Первая и главная цель страхования сельскохозяйственных рисков– это частично или полностью компенсировать фермеру потерю урожая, которая возможна из-за неблагоприятных естественных явлений.

Страхование сельскохоз. рисков предусматривает такие риски:

— заморозки, гололедица, вымерзание;— град или удар молнии;

— землетрясение;— лавина, земельный сдвиг, земельный или земельно-водный сель;— пожар, кроме лесных пожаров;— буря, ураган, буран;— ливень, веди, паводок;— засуха или обезвоживания на землях, которые подлежат принудительному орошению или заводнению;— епиофитотийное развитие болезней, размножение вредителей растений— противоправные действия третьих лиц, которые выражаются в кражах,хулиганских действиях относительно растениеводческих насаждений, разрушении покрытий теплиц, парников, оранжерей.

Специфика недвижимого имущества состоит в том, что его можно использовать только в условиях более или менее постоянного нахождения на определенном земельном участке. Соответственно, для объектов, не связанных с землей и предназначенных для перемещения людей и грузов, особым условием использования является водное, воздушное или космическое пространство. Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по этому договору одна сторона( страховщик)обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида имущества, вида страхового случая, а также от вида страхователя. Последовательность определения ущерба всегда одинакова: