35. Коммерческие банки: сущность и классификация
Коммерческий банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства юридических и физических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять иные банковские операции по поручению клиентов. Коммерческие банки могут иметь любую организационно-правовую форму. Независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.
Современные коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Деятельность коммерческих банков в России регулируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом РФ (ГК РФ) и другими законодательными и нормативными актами.
В роли учредителей банков могут быть фирмы, банки, корпорации, отдельные физические лица, постоянные жители страны и иностранцы. Коммерческий банк приобретает статус юридического лица с момента регистрации его устава в Центральном банке Российской Федерации.
Коммерческие банки функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным банком РФ. Лицензии имеют стандартную форму. В них перечисляются виды деятельности, которыми могут заниматься коммерческие банки. Кроме лицензий на осуществление банковских операций, российским коммерческим банкам выдаются валютные лицензии четырех видов: простые, расширенные, генеральные и лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами.
Простые валютные лицензии предусматривают осуществление широкого круга банковских операций, но без права самостоятельного установления корреспондентских отношений с иностранными банками.
Корреспондентские отношения - это счета, открываемые коммерческим банком в расчетно-кассовом центре Центрального банка РФ (РКЦ ЦБ РФ) либо одним коммерческим банком в другом. В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, производить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, отрываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Центральным банком РФ.
Расширенная валютная лицензия дает право банку на установление непосредственных корреспондентских отношений с шестью банками из развитых стран. Генеральная валютная лицензия предоставляет право на установление корреспондентских отношений с тем числом банков, которое коммерческий банк сочтет необходимым и желательным для осуществления своей деятельности, а также право открытия своих филиалов и представительств в разных зарубежных странах. Осуществление операций с драгоценными металлами. Банки, обладающие уставным капиталом 5 млн. евро, одновременно могут претендовать на получение лицензии по работе с драгоценными металлами.
Коммерческие банки можно классифицировать по разным признакам: 1) по форме собственности - государственные, муниципальные, частные;
Государственные банки представляют собой кредитные учреждения, находящиеся в собственности государства. Они возникли в результате национализации кредитных учреждений, а также посредством создания государственных кредитных институтов. Существует три вида государственных банков: центральные, коммерческие и специальные кредитные институты. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Центрального банка РФ принадлежит государству.
Муниципальные банки - разновидность сберегательных учреждений, первоначальная деятельность которых сводилась к привлечению сбережений населения и выполнению функций казначея муниципалитета. В современных условиях они осуществляют практически все виды банковских операций, а роль муниципалитетов сводится к гарантии их обязательств и назначению руководящих органов.
2) По организационно-правовой форме: паевые, акционерные и кооперативные
Паевые банки создаются в форме товариществ с ограниченной ответственностью.
Акционерные банки - форма акционерных обществ, которые делятся на два подвида: акционерные банки открытого типа и акционерные банки закрытого типа. В современных условиях акционерная форма является главной формой организации банков в промышленно развитых странах.
Кооперативные банки - специализированные кредитно- финансовые институты, создаваемые на долевых началах для удовлетворения взаимных потребностей. Основная цель их деятельности - предоставление кредитов и осуществление других банковских операций на льготных условиях для членов банка.
3) По национальной принадлежности: национальные и иностранные;
Национальные банки - это банки, принадлежащие полностью или частично национальным инвесторам и действующие в их интересах. Деятельность этих банков осуществляется в рамках законодательства страны, где функционирует их материнская компания.
Согласно законодательству большинства стран, банки подпадают под категорию национальных, если 51% акций и более принадлежит инвесторам данной страны. Иностранные банки - банки, полностью или частично принадлежащие иностранным инвесторам. Их деятельность в стране пребывания регламентируется особым национальным законодательством. В современных условиях они функционируют в виде заграничных отделений и филиалов крупнейших банков.
4) По функциям и характеру деятельности (степени специализации): депозитные, специализированные и универсальные;
Депозитные банки - это банки, которые уполномочены принимать вклады населения и осуществлять кредитно-расчетные и доверительные операции за счет привлеченных депозитов.
Специализированные коммерческие банки выбирают определенное направление деятельности. К таким банкам относятся:
ипотечные, занимающиеся выдачей кредитов под залог недвижимости;
инвестиционные, например, Российский банк развития, решение о создании которого было принято в 1999г.;
коммунальные - специализированные кредитные учреждения. предназначенные для кредитования и финансирования жилищного и коммунального хозяйства. Большая часть их акций принадлежит местным органам власти;
сельскохозяйственные и др.
Универсальные банки – оказывают весь комплекс банковских услуг. В российской банковской системе преобладают универсальные банки. После кризиса 1998 г. коммерческие банки стали стремиться расширить круг своих операций, в частности даже такой традиционно ориентированный на работу с населением банк, как Сберегательный банк России, стал активно привлекать на обслуживание юридических лиц. Тенденция к универсализации банков вполне объяснима. В условиях неустойчивости российского рынка она позволяет банкам покрывать потери, возникшие в одном сегменте деятельности, доходами, полученными в других.
5) По наличию филиальной сети: имеющие филиалы, и банки, не имеющие филиалов;
Особое место в банковской системе РФ принадлежит Сберегательному банку России. Он имеет самую разветвленную сеть учреждений, состоящую из территориальных банков, отделений, филиалов и агентств. На его долю приходится более 70% всех вкладов населения, а активы составляют свыше 20% активов всех действующих кредитных организаций.
6) по территориальному характеру и сфере деятельности: региональные банки (деятельность ограничена территорией, например, муниципальные); и экстерриториальные банки (банки развития), функционирующие на общенациональном и локальном уровне, осуществляющие кредитование промышленности в масштабах всей страны или же отдельных отраслей экономики;
Среди этих банков преобладают государственные банковские институты, но существуют и смешанные - с участием частного национального и иностранного капитала. Банки развития специализируются на кредитовании промышленности и инфраструктуры. Наряду с ними функционируют государственные и сельскохозяйственные банки развития, обычно связанные с кредитной кооперацией. Банки развития (специальные банки) финансируют отдельные целевые, региональные и другие программы.
7) По размеру уставного капитала: крупные, средние, мелкие;
8) По срокам предоставления кредитов: банки краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования;
Банки краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования - банки, специализирующиеся на предоставлении кредитов различной срочности. В отличие от краткосрочного кредитования, осуществляемого депозитными банками, специализированные кредитные институты предоставляют средне- и долгосрочные кредиты.
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения. Сконцентрированные в коммерческих банках временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал.
- 1. Возникновение, сущность и функции денег
- 2. Виды денег. Кредитные деньги в современной экономике
- 3. Характеристика денежного оборота в рыночной экономике
- 4. Необходимость и роль денег в товарном хозяйстве
- 5. Характеристика безналичного денежного обращения
- 6. Характеристика денежного обращения современного государства
- 7. Налично-денежный оборот. Понятие кассовой дисциплины
- 8. Закон денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег
- 9. Регулирование количества денег на макроэкономическом уровне. Роль денег в поддержании общеэкономического равновесия
- 10. Сущность, элементы и принципы функционирования денежных систем
- 11. Денежные реформы как преобразование денежных систем, их содержание и основные мероприятия
- 12. Денежная масса и денежные агрегаты России
- 13. Типы национальных денежных систем и их характеристик
- 14. Валютный курс, его роль в экономике и факторы, воздействующие на его уровень
- 15. Расчетный и платежный балансы страны в системе валютного регулирования
- 16. Инфляция как многофакторный процесс, ее социально-экономические последствия
- 17. Общая характеристика методов антиинфляционной политики государства
- 18. Механизм банковского мультипликатора
- 19. Антиинфляционная политика в России: методы проведения и последствия для экономики
- 20. Сущность и роль ссудного капитала в современной экономике
- 21. Накопление денежного капитала. Роль накоплений и сбережений в экономике
- 22. Общая характеристика инвестиций: сущность, функции, значение
- 1) Регулирующая
- 2) Стимулирующая
- 3) Распределительная
- 4) Индикативная
- 23. Ссудный процент и его экономическая роль
- 24. Экономическая основа формирования ссудного процента
- 25. Необходимость, сущность и функции кредита в современном рыночном хозяйстве
- 26. Виды кредита. Закономерности и принципы кредитования
- 27. Сравнительный анализ терминов кредитного дела (кредит, заем, ссуда)
- 28. Банковский кредит: возникновение, эволюция и роль на рынке ссудного капитала
- 29. Формы предоставления кредита в банковской практике
- 30. Формы обеспечения возвратности кредита
- 31. Кредитная система современного государства и ее структура
- 32. Характеристика банковской системы: основные элементы и их функционирование
- 33. Функции и операции центральных банков в современной рыночной экономике
- 34. Формирование современной кредитной структуры России
- 35. Коммерческие банки: сущность и классификация
- 36. Активные операции коммерческих банков: сущность, состав
- 37. Пассивные операции коммерческих банков: сущность, состав
- 38. Формы доходов в банковской деятельности
- 39. Функции и операции коммерческих банков в рф
- 40. Функции и операции Центрального банка рф