1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает установление заранее страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская (уголовная) ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумышленно, из-за низкого профессионализма или бездеятельности) причинить такой вред (ущерб), потребность в страховой защите. Указанная потребность вызывается объективными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В нашей стране СО является добровольным, где объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно - могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона "О страховании" сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений Сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др.

Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.

Договоры и Правила (Условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).

Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.

Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом – одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некоторые из них, наиболее важные, с нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (автотуристов и автопутешественников); страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхование ответственности за качество продукции, услуг (турфирм, турорганизаций за невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами); страхование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.