32.Виды банковского кредитования: критерии выделения и особенности.

Кредиты, предоставляемые банками, можно классифицировать по разным признакам. Только комплексный подход к выделению видов банковского кредита позволяет полнее охарактеризовать кредитные операции коммерческих банков.

По срокам пользования выделяют такие виды банковского кредита:

1. - Краткосрочные (до 1 года);

2. - Среднесрочные (до 3 лет);

3. - Долгосрочные (свыше 3 лет).

Каждому из этих видов банковского кредита присущи конкретные признаки, организационные способы предоставления займов и их погашения.

Краткосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам на цели текущей хозяйственной деятельности в случае возникновения у них временных финансовых трудностей в связи с расходами, которые не обеспечены поступлениями средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты предоставляются на оплату оборудования, на текущие расходы, финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам для формирования основных фондов. Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию и прочее.

В западной банковской практике выделяют ссуды до востребования (онкольний кредит), возвращаемых заемщиками по первому требованию банка (с предупреждением). Ставки процента по онкольним кредиту ниже, чем по срочным ссуды. Онкольний кредит рассматривается как разновидность краткосрочного кредита.

За обеспечением выделяют такие виды банковского кредита:

1. - Обеспечены залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); стоимость залога обычно превышает сумму кредита;

2. - Гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

3. - С другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

4. - Необеспеченные (бланковые кредиты).

Банковский кредит под залог ценных бумаг называется ломбардным кредитом.

По степени риска банковские ссуды делятся на: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления выделяют такие виды банковских кредитов:

1. - В разовом порядке;

2. - В соответствии с открытой кредитной линии;

3. - Гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления);

4. - По необходимости.

В современных условиях коммерческие банки предлагают клиентам различные схемы кредитования (предоставления займов).

В мировой банковской практике наиболее распространенными схемами предоставления займов является кредитная линия, револьверный (автоматически возобновляемый) кредит, контокорентний счет, овердрафт.

Кредитная линия - это оформленная договором согласие банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного времени до определенной заранее определенной максимальной величины - лимита кредитования. Кредитная линия - это перспективный вид банковской ссуды. В течение действия кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без оформления кредитных документов. Займы предоставляются в пределах заранее установленного лимита кредитования. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита.

Револьверный кредит - это ссуда, предоставляемая банком клиенту в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и восстанавливается по мере погашения ранее выданного кредита. Револьверный кредит это многократно возобновляемый кредит. Постоянное обновление займы в условиях длительных отношений банка и клиента - характерная особенность револьверный кредита. В течение периода действия револьверный кредита клиент неоднократно взаймы и возвращает долг. Револьверный кредит нередко предоставляется на условиях бланковой займа.

К категории револьверных кредитов, как правило, включаются займы, предоставляемые физическим лицам по кредитным картам.

Классическим методом предоставления займов в условиях рыночной экономики считается контокорентний кредит. Этот вид банковского кредита предоставляется клиентам, имеющим в данном банке текущий счет. Контокорентний кредит органично сочетает кредитное и расчетно-кассовое обслуживание клиента на основе открытия единого активно-пассивного контокорентного счета. Банк берет на себя все операции клиента с текущими требованиями и обязательствами.