Тема 9. Комбинированные формы страхования

9.1. Двойное страхование

В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке «страхователь — страховщик». Однако в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы, где на стороне либо стра­хователя, либо страховщика участвуют несколько субъектов. Рассмот­рим основные из них.

Одной из таких форм комбинированного страхования является двойное страхование.

Двойное страхование — страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в совокупности превыша­ют страховую стоимость предмета страхования.

Таким образом, двойное страхование всегда имеет место при не­полном страховании, т.е. когда объект страхования не застрахован на полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страхо­вая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

Признаками двойного страхования являются:

- тождественность объекта страхования;

- тождественность страхового случая;

- тождественность срока страхования;

- страхование у нескольких страховщиков;

- страховые суммы в совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

В некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с од­ним страховщиком. Однако в большинстве стран двойное страхова­ние разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховой стоимости, а сумма полученного со всех страховщиков страхового возмещения не должна превышать убытка, причиненного страховым случаем.

Применяются различные системы расчетов страховщиков по вы­плате страхового возмещения страхователю: солидарная, субсидиар­ная и долевая (пропорциональная).

При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать вы­платы страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обяза­тельство перед страхователем в своей доле.

При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.

Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхо­вание, устанавливая систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.

Согласно п. 4 ст. 951 ГК, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования яв­ляются ничтожными в той части страховой суммы, которая превыша­ет страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что «сумма стра­хового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первона­чальной страховой суммы по соответствующему договору страхова­ния». Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не под­лежит.

Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет страховые, обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.

9.2. Групповое страхование

Следующей комбинированной формой страхования является групповое страхование.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Например, потребительский кооператив в виде дачного товарище­ства страхует дачные строения членов кооператива от пожара и друго­го стихийного бедствия.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущест­венным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охва­тывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных лиц должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации каждого застрахованного лица и размера причитающейся ему страховой выплаты.

Групповое страхование достаточно широко распространено в виде коллективного страхования жизни, где страхователем выступает орга­низация (работодатель), а застрахованными — лица, работающие по найму. Страховым случаем обычно является несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, повлекшие гибель или инвалидность застрахованного. В некоторых странах такое стра­хование носит обязательный характер. Данное страхование относится к категории личного страхования.

В России в настоящее время практикуется такой вид коллективно­го страхования, имеющего форму обязательного государственного страхования, как страхование определенных групп и категорий госу­дарственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники орга­нов внутренних дел, судьи, прокуроры и т.п.).

К разновидности группового страхования относится так называе­мое семейное страхование.

Семейное страхование — личное страхование, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхо­вание осуществляется, как правило, в виде страхования жизни, а так­же на случай смерти и потери здоровья кормильца.

9.3. Сострахование

Еще одной формой комбинированной организации страхования является сострахование.

Сострахование — страхование одного объекта страхования по од­ному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками).

Такое определение сострахования вытекает из ст. 12 Закона об организации страхового дела и ст. 953. ГК, посвященных данному ин­ституту страхового дела.

В итоге для сострахования характерно следующее: а) страховате­лем выступает одно лицо; б) страхование осуществляется в отноше­нии одного объекта; в) по одному договору; г) совместно нескольки­ми страховщиками; д) по одному и тому же страховому риску.

Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахова­ния не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретате­лем) за страховую выплату.

Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхова­теля права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части данной выплаты.

Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае составляется столько договоров страхования, сколько имеется страховщиков, так как страхователь с каждым из них заключает самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все-таки один. Страховой полис при состраховании может быть и совместным.

На практике условия договора сострахования формирует тот стра­ховщик, который несет большую долю обязательств перед страховате­лем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщи­ки, участвующие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаи­моотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверен­ность. Выделение лидирующего (основного) страховщика не превра­щает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.

Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхо­вания название страховых пулов (от англ. рооl — общий котел). В рам­ках этих пулов страховщики могут координировать деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процес­се их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обяза­тельств, включая взаимные.

9.4. Перестрахование

Одним из видов комбинированной организации страхования яв­ляется перестрахование.

Закон об организации страхового дела дает следующее определе­ние перестрахованию. Перестрахование — деятельность по защите од­ним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием по­следним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13 Закона).

Гражданский кодекс по данному поводу устанавливает следую­щее: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахо­вания» (п. 1 ст. 967 ГК).

В итоге перестрахование можно определить следующим образом: перестрахование — страхование страховщиком (именуемого пере­страхователем) принятого на себя по договору страхования обязатель­ства по страховой выплате полностью или частично у другого стра­ховщика (именуемого перестраховщиком).

Условия перестрахования определяются договором, заключаемым перестрахователем и перестраховщиком. Закон об организации страхового дела предусматривает, что наряду с договором перестрахова­ния в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, приме­няемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13).

Гражданский кодекс устанавливает, что к договору перестрахова­ния применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестра­хования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестра­хования, считается в последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 ГК).

Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как ми­нимум два договора страхования: первый, именуемый основным до­говором страхования, заключается между страхователем и страховщи­ком; второй носит название договора перестрахования. Этот договор заключается между страховщиком по основному договору страхова­ния, выступающим в договоре перестрахования в качестве страхова­теля, с другим страховщиком,

Субъектами перестраховочного отношения выступают перестрахователь, именуемый также оригинальным страховщиком, первым страховщиком, прямым страховщиком, а по международной терми­нологии - передающей компанией, или цедентом, и перестраховщик, именуемый также вторым страховщиком, компанией, принимающей риск в перестрахование, или цессионарием.

Перестрахователем является страховщик по основному договору страхования. Следовательно, в роли перестрахователя может высту­пать только страховая организация.

Перестраховщиком может также выступать только страховая орга­низация, имеющая лицензию на право перестрахования.

Перестраховщик, в свою очередь, может перестраховать свой риск другим страховщикам, что будет обозначать вторичное перестрахова­ние. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестра­ховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером. Та­ким образом, цепочка договоров перестрахования может продол­житься, и за первым договором перестрахования может возникнуть второй.

Объектом перестрахования выступает имущественный интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования, в котором данный пере­страхователь выступает в качестве страховщика.

Страховая сумма при перестраховании определяется размером страхового возмещения (страховой суммы), риск выплаты которого страховщик по основному договору страхования страхует у перестра­ховщика.

Например, в соответствии с условиями договора страхования раз­мер страхового возмещения, который придется выплатить страховщику, если произойдет страховой случай, составляет 1 млн. руб. Стра­ховщик перестраховал свой риск в доле 75%, оставив на собственное удержание 25%. Следовательно, страховая сумма по договору пере­страхования составит 750 тыс. руб.

Перестрахование с точки зрения решения этого вопроса между страхователем и страховщиком по основному договору страхования может быть обязательным и добровольным.

Перестрахование является обязательным, если его проведение пре­дусмотрено основным договором страхования. В этом случае основ­ной договор обычно считается заключенным под отлагательным ус­ловием и вступает в силу с момента заключения договора перестрахо­вания.

При добровольном перестраховании передача принятых на себя обязательств по основному договору страхования в перестрахова­ние — дело самого страховщика, и он решает этот вопрос без согласо­вания со страхователем. Основной страховщик не обязан даже изве­щать страхователя о заключенном договоре перестрахования.

Однако независимо от того, предусмотрено перестрахование ос­новным договором страхования или нет, страховщик несет ответст­венность за его исполнение перед страхователем в полном объеме.

Перестрахование — весьма древний и достаточно распространен­ный институт страхового дела. Первый известный договор с призна­ками перестрахования был заключен в Генуе в 1370 г. За время суще­ствования перестрахование выработало достаточно сложные формы своей организации и осуществления.

По способу организации перестрахования и оформления взаимо­отношений пере страхователя с перестраховщиком перестраховочные операции делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные).

При факультативном перестраховании страховщик-перестрахова­тель решает вопрос о страховании своих рисков у перестраховщика в каждом случае отдельно. Такой способ характерен для разового, эпи­зодического перестрахования.

Облигаторное перестрахование применяется при стабильных отно­шениях пере страхователя с определенным перестраховщиком, которое оформлено долговременным (обычно не менее года) договором типа генерального соглашения. Это соглашение носит характер организационного договора. В соответствии с ним перестрахователь обя­зан передать на перестрахование часть своих рисков (по формуле «все и каждый») этому перестраховщику, а последний обязан принять их. Заметим, что иногда такое перестрахование называют договорным, поскольку оно имеет место в силу общего договора между страховщи­ком и перестраховочной компанией.

С точки зрения организационных форм облигаторное перестрахо­вание подразделяется на пропорциональное и непропорциональное. К первому относятся квотное перестрахование и перестрахование на базе эксцедента сумм, а ко второму — перестрахование на базе эксце­дента убытка и перестрахование на базе эксцедента убыточности. На практике могут иметь место их различные комбинации.

Согласно квотному перестрахованию перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения риски, возникшие у этого перестрахователя по основ­ным договорам страхования, где он выступает в роли страховщика. Например, перестрахователь и перестраховщик на основе генераль­ного соглашения договорились, что пере страхователь будет переда­вать в перестрахование 70% рисков, возникших у него как у страхов­щика по всем заключаемым им договорам страхования.

Эксцедент в перестраховании — сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх той, которую перестрахователь в качестве страхов­щика будет обеспечивать сам. То, что будет передано в перестрахова­ние, именуется эксцедентом. То, что перестрахователь будет обеспе­чивать сам, в практике страхования называется «собственным удер­жанием».

При перестраховании на базе эксцедента сумм часть страхового риска, соответствующего определенному размеру страховой суммы, перестрахователь «удерживает» на себя. Превышающую же этот раз­мер часть передает в перестрахование. Например, перестрахователь и перестраховщик договорились, что перестрахователь будет передавать в перестрахование риск в той части, которая будет превышать страхо­вую сумму 0 размере 500 тыс. руб. При такой страховой конструкции риск, соответствующий страховой сумме в размере 500 тыс. руб., со­ставит собственное удержание перестрахователя, а тот, который будет превышать данную сумму, должен быть передан в перестрахование.

Перестрахование на базе эксцедента убытков предусматривает вступление в силу механизма перестрахования в том случае, когда убыток, причиненный страховым случаем, превышает сумму, которая определена как собственное удержание перестрахователя. Например, устанавливается, что страховщик-перестрахователь при исполнении основного договора страхования возмещает убыток своего страхователя в размере до суммы 100 тыс. руб. И это составит его собственное удержание. Убыток страхователя, превышающий данную сумму, ле­жит на риске перестраховщика.

По договору эксцедента убыточности (в зарубежной практике он именуется еще договором «стоп лосе») страховая организация защи­щает по определенному виду страхования общие результаты страховых операций на случай, если убытки по этим операциям превысят величину, оговоренную в договоре перестрахования. Здесь перестрахование покрывает не отдельные расходы страховщика, вызванные необходимостью осуществления страховых выплат по конкретному договору страхования, а обитую убыточность при проведении страхо­вых операций по какому-либо виду страхования.

Завершая рассмотрение вопроса о перестраховании, отметим, что Закон об организации страхового дела устанавливает ряд ограниче­ний на перестрахование.

Так, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного собы­тия (п. 2 ст. 13 Закона).

Кроме того, предусмотрено, что страховщики, имеющие лицензии на страхование жизни, не вправе осуществлять перестрахование рис­ков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщи­ками (п. 3 ст. 13 Закона). Этим достигается определенная специализа­ция перестраховочной деятельности.