Страховая сумма и страховые тарифы

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. руб., а именно:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потер­певших, — 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуще­ству одного потерпевшего.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственно­сти владельцев транспортных средств рассчитываются как произведение базового тарифа на ряд специальных коэффициентов. Базовые тарифы различаются по типу транспортных средств, а для легковых автомобилей и по правовому статусу их собственников.

При этом они отражают предоставление льгот пример­ным водителям и наказание нарушителей, а также особенности преимуществен­ного использования транспортных средств на той или иной территории.

Наиболее опасной с точки зрения вероятности наступления ущерба признана Москва, поэтому для нее коэффициент устанавливается самым большим. Чуть меньшие коэффициенты имеют Санкт-Петербург, Московская область, Ленин­градская область, крупные города и т. д.

Коэффициенты, корректирующие тарифы в зависимости от наличия или от­сутствия страховых выплат в предыдущие периоды, применяются, начиная со второго года страхования. При этом чем больше по вине любого из допущенных к управлению конкретным автомобилем водителей было произведено страховых выплат, тем выше устанавливается коэффициент. Для тех страхователей, по транспортным средствам которых страховых выплат не было, применяются по­нижающие коэффициенты.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от возраста и стажа водителя, возрастают, если хотя бы одному из допущенных к управлению води­телей менее 22 лет или стаж вождения хотя бы одного из них менее двух лет.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от количества допу­щенных к управлению транспортным средством лиц, имеют два возможных зна­чения: 1 — при ограниченном числе лиц, допущенных к управлению транспорт­ным средством, и 1,5 — при неограниченном числе водителей.

Коэффициенты в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля тем выше, чем больше мощность двигателя транспортного средства.

Коэффициенты, применяемые в зависимости от периода использования транспортного средства, предполагают возможность использования транспортно­го средства в течение не всего года, а меньшего периода — 6, 7, 8 или 9 меся­цев. В абсолютном значении коэффициент тем меньше, чем короче период ис­пользования транспортного средства, однако в расчете на один месяц наиболее дешевым вариантом страхования является страхование на полный год.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от срока страхова­ния, применяются только для транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах и временно используемых на территории РФ, а также на срок следования транспортного средства к месту регистрации. Данный коэффи­циент предусматривает страхование на срок от 15 дней до 6 месяцев.

Коэффициент, применяемый для грубых нарушений условий страхования, вводится в случае совершения хотя бы одного из определенных Законом грубых нарушений.

Важные моменты в законе ОСАГО, на которые надо обратить внимание.

Оценка ущерба, нанесенного пострадавшему имуществу производится с учетом его из­носа. Поэтому полученных пострадавшим средств час­то не хватает для оплаты ремонтных работ по восстановлению пострадавшего имущества.

Существуют определенные ситуации, которые страховкой ОСАГО не покрываются, например: движение ТС по внутренней территории организации. Сюда относятся автостоянки, бензозаправки, подземные гаражи и т.п., т.е. места, где бывает каждый водитель.

Не производится ком­пенсация ущерба пострадавшему имуществу в ситуации, когда виновник по ка­ким-либо причинам не застраховал свою ответственность или скрылся с места происшествия. Создаваемый страховщиками компенсационный фонд, напом­ним, предназначен только на возмещение ущерба и вреда, нанесенного жизни или здоровью пострадавших физических лиц.

Не­смотря на сравнительно большую страховую сумму по договору обязательного страхования, равную 400 000 руб., в абсолютном большинстве страховых случаев выплаты производятся в пределах 160 000 руб., предназначенных на компенса­цию ущерба имуществу третьих лиц. Разница в 240 000 руб. остается практиче­ски невостребованной, так как компенсация ущерба здоровью пострадавших физических лиц в абсолютном большинстве случаев производится в рамках дей­ствующей в РФ системы обязательного медицинского страхования.

Однако в отличие от добровольного страхования АГО, выплатив полную страховую сумму 400 тыс. руб., страховщик не освобождается от дальнейшей ответственности. В Законе (ст. 7) сказано, что выплата производится в пределах страховой суммы по каждому случаю, при этом количество страховых случаев не ограничено.