5.8. Особенности развития кредитных отношений
В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны в целом. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на высоком уровне.
Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота, т.к. увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат.
Однако поступательно развиваясь с ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность этогодвижения.
В период экономического подъема кредит развивается: возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более благоприятной делается возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования.
В период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появившиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке.
Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Современные тенденции в развитии кредитных отношениях следующие.
1.Тенденция к укрупнению кредита. На денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы,расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.
Внутри национальных границ также идет укрупнение кредита - развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особо крупных объектов, финансирование которых силами капитала одного банка становится невозможным из-за его недостаточности и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита.
2.Происходят некоторыеизменения в характере заемщика. В современной практике стало принятом кредитование не только предприятий, но и населения. Кредитные вложения в каждый секторов уравновесились.
3.Увеличивается число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический « объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений.
4.Виды кредитов стали более разнообразными: крупные кредиты и мини-кредиты; кредиты предоставляются как молодым гражданам (включая студентов), так и пожилым людям и т.д.
5.Все сильнее проявляетсятесная взаимосвязь с финансовым рынком. Ценные бумаги, другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски.
6.Возрастание рисков. Банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования.
7.В деятельности современных банков все в большей степениреализуются аналитические функциииз-за возрастания рисков.
8.Сочетание кредита со страхованием.позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.
9.Национальные требования к системе кредитования все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщиков. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой.
10.«Экологизация» кредита - расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства).
11.Интернационализация кредита. Это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.
Тенденции в развитии кредитных отношениях, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.
В России имеются определенные особенности в развитии кредитных отношений , а именно:
развитие кредитных отношений в 90-е годы сдерживалось высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики;
объем кредитных вложений в экономику ниже, чем в других странах. Так, отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло 14,6%, тогда как к концу 90-х годов ХХ века этот показатель в Германии составлял- 115%, Франции – 90% Японии – 85 %, Италии – 59 %, США – 40 %;
в России до сих пор низок удельный вес кредитования населения. Преобладающим является кредитование оборотного капитала;
наиболее распространенная форма кредитования – целевые ссуды. Кредиты по овердрафту в пределах кредитной линии применяются недостаточно;
сдерживает развитие кредита слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).
- Тема 1. Происхождение, сущность и функции денег. Роль денег в рыночной экономике
- 1.1. Происхождение денег
- 1.2. Сущность и свойства современных денег
- 1.3. Функции и роль денег
- 1.4. Эволюция форм денег
- 1.5. Классификация видов денег
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 2. Денежное обращение
- 2.1 Содержание и структура денежного обращения и денежного оборота
- 2.2. Организация наличного денежного обращения в рф
- 2.3. Принципы налично-денежных расчетов различных экономических субъектов
- 2.4. Сущность и принципы организации безналичных расчетов
- 2.5. Виды банковских счетов, порядок их открытия и ведения
- 2.6. Расчеты платежными поручениями
- Оказанные услуги, выполненные работы (при условии обслуживания поставщика и плательщика разными банками
- 2.7. Расчеты аккредитивами
- 2.8. Расчеты чеками
- 2.9. Расчеты по инкассо
- 2.10. Расчеты векселями. Вексельное обращение
- 2.11. Расчеты банковскими картами
- Покупки в торговой точке
- 2.12. Организация межбанковских расчетов
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- 3.1. Понятие и элементы денежной системы
- 3.2. Эволюция типов денежных систем: биметаллизм и монометаллизм
- 3.3. Денежная система рф, ее элементы и особенности построения
- 3.4. Денежная масса: понятие и структура
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 4. Инфляция
- 4.1. Сущность и история развития инфляции
- 4.2 Факторы инфляции и ее измерение
- 4.3. Социально-экономические последствия инфляции
- 4.4. Формы и виды современной инфляции
- 4.5. Государственное регулирование инфляции. Инструменты антиинфляционной политики
- 4.6. Методы стабилизации денежного обращения страны
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 5. Ссудный капитал и кредит.
- 5.1. Ссудный капитал и источники его формирования
- 5.2. Рынок ссудных капиталов
- 5.3. Сущность ссудного процента, норма ссудного процента
- 5.4. Основы формирования уровня ссудного процента
- 5.5. Виды процентных ставок, границы ссудного процента.
- 5.6. Сущность и функции кредита.
- 5.7. Роль кредита, формы кредита, принципы кредитования.
- 2. В зависимости от назначения кредит делится на:
- 7. По методу погашения различают:
- 5.8. Особенности развития кредитных отношений
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 6. Национальная кредитно-банковская система
- 6.1. Понятие и структура кредитной системы
- 1.Например, по характеру деятельности:
- 2.В зависимости от вида проводимых операций:
- 6.2 Понятие и структура банковской системы рф. Принципы построения банковской системы;
- 6.3. Модели построения современных банковских систем
- 6.4. Кредитно-финансовые институты и их роль в накоплении и мобилизации капитала.
- 1. Инвестиционные фонды.
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 7. Коммерческие банки и их операции
- 7.1. Возникновение и развитие банков.
- 7.2. Сущность и функции коммерческих банков.
- 7.3. Виды коммерческих банков.
- 7.4. Бухгалтерский баланс коммерческого банка.
- 7.5. Пассивные операции коммерческих банков, их структура
- 7.6. Активные операции коммерческих банков, их основные виды.
- 7.7. Прибыль и ликвидность коммерческих банков.
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 8. Центральный банк и его функции
- 8.1. Центральные банки и основы их деятельности.
- 8.2. Особенности функционирования России в период 1860-1990 гг.
- 8.3. Принципы независимости центрального банка рф (Банка России), его организационная структура.
- 8.4. Цели, задачи и функции центрального банка рф.
- 8.5. Денежно-кредитная политика центрального банка рф. Инструменты и методы денежно-кредитной политики.
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 9. Национальная, мировая, региональная валютные системы
- 9.1. Понятие и уровни валютной системы. Иностранная валюта
- 9.2. Сущность и элементы национальной валютной системы
- 9.3. Мировая валютная система и ее эволюция
- Эволюция мировой валютной системы
- 9.4. Европейская валютная система
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература
- Тема 10. Валютный рынок и платежный баланс
- 10.1 Сущность и функции валютного рынка
- 10.2 Структура валютного рынка
- 10.3 Характеристика участников валютного рынка
- 10.4 Валютный курс и его виды
- 1. По способу установления:
- 3. По характеру установления:
- 4. В зависимости от вида участника сделки:
- 6. По способу расчета и учета инфляции:
- 10.5 Факторы валютного курса
- 10.6 Содержание и структура платежного баланса страны
- Принцип равновесия означает следующее:.
- Правила составления национального платежного баланса
- 1. Счет текущих операций
- Контрольные вопросы для самопроверки
- Литература