Основы системы управления рисками.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Эти действия свойственны и страховщику, и страхователю.

Процесс управления риском состоит из нескольких последовательных этапов:

1. Анализ риска.

2. Выбор методов воздействия на риск при оценке их сравнительной эффективности.

3. Принятие решения.

4. Воздействие на риск.

5. Контроль и оценка результатов процесса управления.

1. Анализ риска выражается в предварительном осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом и его последующей оценке – определении его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

2. Выбор методов воздействия на риск. Этот этап имеет своей целью минимизировать возможный ущерб в будущем.

3. Принятие решения. На практике применяется четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение, а также возможно использование различных сочетаний этих методов.

Упразднение. Первый метод управления риском заключается в попытке упразднения риска, т. е. снижения его вероятности до нуля. Упразднение риска дает возможность избежать вероятных потерь.

Предотвращение потерь и контроль. Этот метод подразумевает практическое исключение случайностей и ограничение размера потерь в случае, если убыток все-таки произойдет.

Страхование. Страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вносит средства в страховой фонд, члены которого в случае потерь получают компенсацию.

Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в признании возможности получения ущерба и его допущении. Фактически данный метод является самострахованием, т. е. покрытие убытков производится за счет средств самостоятельно созданных резервных фондов.

4. Воздействие на риск. Подразумевает применение выбранного метода из вышеперечисленных. Если, например, избранным методом управления риском является страхование, то следующий шаг – заключение договора страхования. Если выбранный метод не является страхованием, то возможна разработка программы предотвращения и контроля убытков и т. д.

5. Контроль и оценка результатов. Производится на базе информации о произошедших убытках и принятых мерах по их минимизации. Это дает возможность выявить новые обстоятельства, влияющие на уровень риска, и пересмотреть данные об эффективности используемых мер по управлению рисками.

Важное значение для управления риском имеет созданная за рубежом система «риск-менеджмент», которая включает четыре последовательные составляющие .

Составляющие системы «риск-менеджмент» тесно взаимосвязаны друг с другом, а каждая носит не только подчиняющий, но и подчиненный характер по отношению к другой составляющей.

Идентификация риска – определение перечня рисков, угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его интересам.

Оценка риска включает установление вида риска, определение частоты его наступления и денежное выражение.

Предотвращение риска – это организационно-технические мероприятия, осуществляемые с целью минимизации размеров ущерба при приеме риска на страхование, в период срока действия договора и при урегулировании убытков (в случае наступления страхового события).

Финансирование риска предполагает определение источников финансирования мероприятий по управлению рисками. Источниками финансирования процесса управления рисками у страхователя могут являться: собственные средства; заемные средства; средства страховых компаний.