18. Управление рисками

Управление рисками в страховании осуществляется в два этапа:

• подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате его анализа и оценки. На этом этапе выявляется альтернатива, в которой величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т. е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся варианты по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

• выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, является специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях.

Управляя риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

На практике могут быть использованы следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:

• выявление альтернатив риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

• разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

• создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

• подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

• учет психологического восприятия рискованных решений и программ.