7. Способы снижения риска

Для российского автомобильного рынка 2012 год оказался не просто успешным, а рекордным: показатель в 2,935 млн. автомобилей превысил уровень пикового, докризисного 2008 года. По данным Комитета автопроизводителей АЕВ в 2012 году рост продаж новых авто составил 11%. Количество проданных в кредит автомобилей в России составляет 29 %.

Растут продажи -- растут и невозвраты. Маленькие и выходящие на рынок банки для привлечения клиентов вынуждены не только снижать стоимость кредитов (если могут себе это позволить), но и понижать требования к платежеспособности заемщиков (уровень доходов, собственность и т.п.), прибегая к определенным хитростям. К способам снижения банковских рисков при автокредитовании можно отнести установление банками обязательных комиссионных при оформлении займов в размере около 2-2,5% от суммы кредита. За счет увеличения комиссионных платежей банки пытаются минимизировать рискованность автокредитов, выданных на большой срок без первоначального взноса. Однако значительное повышение уровня комиссионных платежей по автокредитам сдерживает высокий и постоянно растущий уровень конкуренции. В дальнейшем это приведет к постепенному снижению размера комиссионных платежей. На первый план будут выходить организационные способы снижения банковских рисков, в частности установка ограничений на оформление кредитов физлицам, не прописанным в регионе, где расположено подразделение банка. Централизация выдачи автомобильных кредитов в головном офисе способствует минимизации риска выдачи средств мошенникам или лицам, уровень платежеспособности которых не вполне соответствует требованиям банков. Однако такой способ снижения рисков не позволяет банкам привлечь достаточное количество клиентов для достижения необходимого роста кредитного портфеля. В связи с этим многие банки пытаются решить эту проблему путем повышения уровня автоматизации кредитного процесса, а также установки специализированных скоринговых программ оценки заемщиков. Это позволяет свести к минимуму участие банковских специалистов в процессе принятия решения о выдаче кредита, а, соответственно, воспринимается банкирами как способ уменьшения рискованности выдачи кредитов в отделениях и филиалах. Так как скоринговые системы оценки заемщиков начали применяться при выдаче кредитов на покупку автомобилей сравнительно недавно, во многом они несовершенны. Большинство из них построены на бальной системе определения кредитоспособности клиентов, когда каждому из параметров заемщика (возраст, семейное положение, сфера деятельности, уровень дохода, наличие дорогостоящего имущества и т.п.) присваивается определенное количество баллов. Однако, если клиент знаком с принципом оценки платежеспособности при помощи скоринговых карт, у него больше шансов "обмануть" банк. В результате финучреждения, которые полностью ориентируются на результаты оценки заемщиков скоринговыми программами, рискуют получить неконтролируемый рост проблемной задолженности.