6. Преимущества и недостатки автокредитования - сравнительная характеристика

Приведем сравнительный анализ преимуществ двух видов кредитов: потребительского и автокредита (таблица 1 ). Следует заметить, что, взяв автомобиль в автокредит, он остается в залоге у банка до полного погашения долга.

Таблица 1 - Отличительная характеристика потребительского кредита и автокредита

Большинство граждан, решивших приобрести автомобиль в кредит, перед покупкой занимает вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский? Для этого необходимо внимательно рассмотреть преимущества и недостатки одного и другого вида кредитования и взвесить все «за» и «против».

Плюсы:

· Самым весомым, пожалуй, и очевидным аргументом является более низкая годовая процентная ставка у большинства банков на автокредитование по сравнению с потребительским кредитом. В среднем она составляет от 10 до 17 %, в то время как потребительский кредит выдается в среднем под 20% годовых. В процентном соотношении разница кажется небольшой, но если перевести на конкретную сумму, разница которой в переплате будет приближаться к 100 тыс. руб., если предположительно кредит на сумму в полмиллиона рублей, то цифры довольно впечатлительные;

· Сумма кредита и срок выплаты значительно больше, чем при потребительском займе; Нет жестких требований о доходах клиента;

· Автокредит в большинстве банков не требует обязательного предоставления водительских прав;

· Автомобиль оформляется на месте в автосалоне или официального дилера, в котором уже находится представительство банка;

· Нередко производители устраивают льготные акции с целью увеличения продаж и продвижения определенной модели авто на рынке и берут обязательства по выплате процентов за автокредит. Такие бонусы избавляют потребителя от переплат;

· Государственная программа по субсидированию автокредитов на автомобили отечественных марок и некоторых иностранных моделей с механической коробкой передач. Данная программа предусматривает снижение процентной ставки.

Однако при, казалось бы, значительных плюсах есть и определенные минусы автокредита:

· Обязательный первоначальный взнос, который может достигать 50% от стоимости автомобиля и обязательный платеж за обслуживание;

· Обязательное оформление полиса КАСКО, стоимость которого может доходить до 100 тыс. руб. в зависимости от марки и модели выбранного авто. Оформления КАСКО при автокредитовании неизбежно, страхование по договору предусматривается переоформлять ежегодно, а за невыполнение начисляются штрафные санкции. Такая страховка обойдется значительно дороже в сравнении с покупкой автомобиля на потребительский кредит, в котором не предусматривается обязательное КАСКО, а вид страховки и выбор страховой компании -решение исключительно покупателя;

· Автомобиль на время полной выплаты кредита и полного погашения задолженности находится в залоге у банка. В случае, если через время клиент решит продать и поменять приобретенное авто, но кредит еще не погашен, он не сможет этого сделать и получит отказ от банка до полной выплаты.

· Пакет документов, требуемый от заемщика, зачастую вызывает долгую бюрократическую волокиту, особенно если приобретается подержанный автомобиль. Потребительский кредит значительно выгоднее для покупки автомобиля б/у у другого физического лица.

Подводя итоги, однозначно, можно сказать, что в каждой линии кредитования есть свои преимущества и недостатки. Вывод: при наличии необходимой первоначальной суммы для взноса - подойдет автокредит. Если сумма займа довольно невысокая, нет желания переплачивать за обязательный полис КАСКО, а также для покупки подержанного автомобиля выгоднее будет потребительский заем.