1.1 Понятие и сущность потребительского кредита. Виды и формы кредитования физических лиц. Место и роль потребительских кредитов физическими лицами в составе и структуре активов российских банков

Становление и последующее бурное развитие потребительского кредитования потребовало наличия теоретической базы, пополнявшейся по мере его проникновения на российский рынок. Главную проблему составляет поиск наиболее точного определения термина "потребительский кредит", которое бы полностью учитывало все стороны изучаемого явления.

В настоящее время российские авторы придерживаются двух точек зрения относительно понятия кредита Деньги, кредит, банки: Учебник / кол. авторов; Под ред.О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 560 с. :

кредит - "это определенный вид общественных отношений по поводу предоставления ссуды"

кредит - это процесс движения ссудного капитала или ссудного фонда.

Под ссудным фондом понимается "совокупность временно свободных объектов собственности, к которым относят природные, материальные, трудовые и денежные ресурсы, принадлежащие различным собственникам и хозяйствующим субъектам"; ссудный капитал представляет собой преобразованную посредством кредита форму ссудного фонда. Однако несмотря на то что данное определение верно указывает на экономическую основу кредита - процесс кругооборота и оборота капитала - оно не отражает форму функционирования кредита: денежную или товарную.

Поэтому наиболее полным определением кредита является следующее: "кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов: предприятий, государства, населения".

"В значении же кредита, предоставленному физическому лицу, употребляются такие термины, как "потребительский кредит", "розничный кредит", "личный кредит". Понятие "розничный кредит" в настоящее время существует в теории; возникновение его связано с автоматическим переносом термина "розница" со сферы продаж в сферу кредита в силу его направленности на удовлетворение потребностей населения. "Личный кредит" является российским аналогом англоязычного термина "personal credit": однако и западные экономисты почти отказались от его использования, предпочитая термин "consumer credit". Отечественные экономисты рассматривают потребительский кредит как одну из форм кредита, направленную на удовлетворение потребительских нужд населения Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ. - 2012. - № 30 (6). - С. 2-9.

Потребительское кредитование - это "совокупность экономических и правовых отношений, складывающихся на базе объективного движения ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения" Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России (ситуационный анализ) // Банковские услуги. - 2008. - № 8. - С. 23-28.

Потребительский кредит несет в себе не только общие теоретические аспекты, свойственные кредиту как экономической категории, но и имеет индивидуальные особенности, отличающие его от остальных форм кредита. Его главной чертой является направленность на удовлетворение текущих потребностей населения, которые включают в себя не только покупку непроизводственных товаров и услуг, но и потребности в обеспечении личного производства в рамках домашнего хозяйства, а также в поддержании недвижимого имущества.

Организацию кредитных отношений и внешнее его проявление характеризуют виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления, срока и т. д Валенцева Н.И., Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги. - 2011. - № 1. - С. 2-11.

Несмотря на выделение потребительского кредита как отдельного его вида он разбивается на различные подвиды, взаимосвязанные между собой. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие:

по направлениям использования;

по срокам кредитования;

по субъектам кредитной сделки;

по способу предоставления;

по обеспечению;

по методу погашения;

по методу взимания процентов;

по характеру кругооборота средств.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на:

"неотложные нужды;

инвестиционные цели;

на развитие личных хозяйств;

целевые ссуды отдельным социальным группам".

К неотложным нуждам в основном относят затраты на покупку товаров и услуг, дополнительно - на лечение и отдых. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный - от трех месяцев до года. Кредиты на инвестиционные цели предполагают получение ссуды на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, их капитальный ремонт, газификацию, проведение канализации. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита// Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С. 22-32.

"Отдельные социальные группы - молодые семьи или студенты - имеют возможность получения ссуды, направленной на решения социально важных задач (к примеру, укрепление семьи или оказание материальной помощи студентам)". Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования. По срокам кредитования выделяют:

"краткосрочные кредиты (сроком от одного дня до одного года);

среднесрочные кредиты (сроком от одного года до трех-пяти лет);

долгосрочные кредиты (сроком выше пяти лет)".

Потребительский кредит носит среднесрочный характер в случае его выдачи на развитие личных хозяйств, долгосрочный - на инвестиционные цели, и обычно предполагает срок длительностью до десяти лет.

По субъектам кредитной сделки различают:

банковские потребительские кредиты;

кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты);

потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы.

Потребительский кредит может принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого кредита договор заключается напрямую между банком и заемщиком, в то время как при косвенном кредитовании обязательно наличие посредника - торговой организации. Последняя имеет две разновидности: так называемые двусторонняя и трехсторонние схемы проведения операции потребительского кредитования. "При двусторонней модели кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торгового предприятия, сам кредит носит товарный характер" Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России// Консультант директора. - 2005. - № 23 (251). - С. 26-31.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица ниже).

Таблица 1.1 - Динамика кредитов, депозитов и прочих услуг, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года (в млрд. руб.).

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010-2013 года (Таблица 1.2 ниже).

Таблица 1.2 - Кредиты, депозиты, и прочие услуги в рублях и в иностранной валюте на начало 2010-2013 гг. (в млн. руб.).

Можно сделать вывод, что объем услуг по кредитованию в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года (Рис. 1.1).

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2013 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2010-2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной.

Рисунок 1.1 - Общий объем кредитования банками в динамике с 2010 по 2013 год

Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7737,1 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,9 % (5550,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2013 года.

Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы кредитования физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям за аналогичный период (Рис. ниже).

Из графика видно, что объем размещенных средств организациям в целом растет, причем темпы роста увеличиваются с начала 2012 года.

Рисунок 1.2 - Динамика объемов кредитования физическим, юридическим лицам и кредитным организация за 2010-2013 гг. на начало периода

К началу 2013 г. спрос на кредиты со стороны качественных корпоративных заемщиков несколько снизился в связи с активизацией привлечения ими заемных средств на рынке облигаций. На месячную динамику кредитного портфеля нефинансовых организаций в течение 2012 г. корректирующее влияние оказывала переоценка их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского рубля по отношению к доллару США. Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения - 59,4 % на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц. Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012 г. продемонстрировали 30 крупнейших банков (исключая ОАО "Сбербанк России"), а прирост значительно выше среднего - малые и средние региональные, а также московские банки, не в последнюю очередь за счет кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах. ОАО "Сбербанк России" за этот период нарастило объем кредитования нефинансовых организаций на 13,7 %, обеспечив более 40 % прироста корпоративного кредитного портфеля в целом по банковскому сектору.

Объем кредитов, выданных населению, также растет, причем заметный рост начинается с середины 2012 года. Что касается кредитных организаций, ситуация стабильная. Объем межбанковских кредитов, не имея явной тенденции, все же растет умеренными темпами. Объем предоставленных межбанковских кредитов за 2012 г. вырос на 6,9 % - до 4230,4 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,5 %). Их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 9,5 до 8,5 %. При этом объем кредитов, размещенных в кредитных организациях - резидентах, возрос на 22,4 %, а в банках-нерезидентах - напротив, сократился на 4,2 %. В целом прирост депозитов, размещенных в кредитных организациях, за анализируемый период составил 55 %, а среднегодовое значение за данный период составило 3 458 861 млн. руб.

потребительский кредит физическое лицо

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов (Рис. ниже).

Рисунок 1.3 - Структура выданных кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2013 года

По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн. руб. Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа - 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России - г. Москва, Приволжского Федерального округа - 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа - 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т.д.

Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.

Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн. руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (Рис. ниже.).

Рисунок 1.4 - Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2013 года

Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в структуре больше половины - 55 % (15 268 061 млн. руб.), что уменьшает значение других Федеральных округов в общей структуре. Причем на г. Москва приходится 43 % всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпринимателей.

Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действующих банков. Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) - 12 % (3 182 178 млн. руб.) и Северо-Западному Федеральному округу - 11 % (3 002 649 млн. руб.). Доля кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей на территории Сибирского Федерального округа в два раза меньше по сравнению с той же долей кредитования физических лиц - 7 % по сравнению с 15 %. Объем кредитов в остальных Федеральных округах не превышает 10 %.

Самую маленькую долю в кредитовании как физических, так и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно наблюдать на территории Северо-Кавказского и Южного Федеральных округов. Данный факт, скорее всего, связан с нестабильной политической и экономической ситуацией и дотационным характером доходов в Республиках, входящих в данные округа.