Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе-мые разновидности его:

? временное страхование;

? пожизненное страхование;

? амортизационное страхование;

? страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования -- это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча-стный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо-вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы-плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

? стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за-страхованный доживет до окончания договора;

? договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65--70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные -- люди, приближающиеся к этому возрасту;

? указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га-рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

? с постоянными премией и капиталом;

? с постоянно увеличивающимся капиталом;

? с постоянно уменьшающимся капиталом;

? возобновляемое;

? с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхова-тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра-хованного), будет больше премии риска до определенного мо-мента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра-ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен-ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен-ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов-ления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный про-межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно-вить страхование в конце избранного периода без необходимо-сти проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за-страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здо-ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во-зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования -- еже-годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го-довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если за-страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива-ется сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент -- возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо-ванного до момента окончания договора.