1.1 Правовая природа и сущность страхования

Как и многие другие институты гражданского права, страхование существует не одно столетие. Более точное время зарождения страховых правоотношений определить невозможно. Разрыв в сроках у различных исследователей определяется тысячелетиями.

Один из представителей Германской страховой науки Альфред Манес утверждает, что «подлинная история» страхования, сменившая его «предысторию» начинается лишь с середины XIV века. По мнению Манеса, в период «предыстории» страхования были лишь сходные со страхованием институты, но не было еще подлинного страхования.

Немецкий опять же юрист Эренберг заявлял, что история страхования начинается лишь со времени возникновения коммерческого страхования. Его соотечественник Гаген утверждает, что страхование вступило в правовую и хозяйственную жизнь «нового времени», как нечто совершенно «новое».

Тот же взгляд мы видим у французского юриста Эмара - «древность не знала страхования». Близко подходит в данном вопросе к Эмару и бельгийский юрист Эку. (Цит.по: диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук В.К. Райхера, защищенная в 1953 г. в институте права Академии Наук СССР). Как и Эмар, Эку полагает, что народы древности не знали страхования, что у этих народов взаимная помощь заменяла еще отсутствующее страхование, и что настоящее страхование возникло лишь в XIV веке. В России подобной точки зрения придерживался известный русский юрист Г.Ф. Шершеневич. Он соглашался с иностранными авторами и лишь несколько расходился с ними в хронологии. Шершеневич считал, что «впервые идея страхования находит себе применение в области морской торговли», а «морское страхование появляется около XIII века на Средиземном море» [40. С. 363].

Существует и другая точка зрения на возраст страхования как хозяйственного и правового институтов. Она допускает существование страхования и в течение всех средних веков, и в древности, и притом сходного с тем страхованием, какое мы принимаем за классическое.

Эмеригон (исследователь страхования из Франции), опираясь на тексты из Тита Ливия, Цицерона и Светония, утверждал, что договор страхования, как таковой, уже существовал у древних римлян, хотя еще без специфической для него правовой формы. Есть авторы утверждающие, что будто уже в древней Греции, в эпоху Александра Македонского, существовали страховые общества: взаимные (мысль Старка) и даже акционерные (ДМишель-Маригни). Гольдшмидт признает наличие страхования в античности и считает весьма вероятным существование самостоятельных страховых договоров в древнем Риме. Таким образом, мы имеем, на первый взгляд, два взаимно противоречащих мнения. Это явление тем более интересное, что сторонники обоих мнений располагают и оперируют одним и тем же фактическим материалом, одними и теми же историческими данными. Сложность в разрешении этого вопроса заключается в отсутствии единого понимания страхования. Страховая наука знает множество определений «страхования». Тем не менее, мы не обладаем безукоризненным определением. По мнению Чубера, такое в высшей степени сложное, постоянно развивающееся явление, как страхование, нельзя объять немногими словами.

Немецкий ученый прошлого века Кроста собрал в своей книге, существующие в науке определения страхования.

Он различает субъективные теории, исходящие при определении страхования с точки зрения субъекта, которому оно возмещает убыток, или потребности которого оно удовлетворяет. В этой теории можно выделить следующие определения:

1. «страхование есть организация, имеющая целью выровнять вредные неблагоприятные последствия в хозяйственной жизни» - Бехер.

2. «всякое страхование имеет в самом глубоком основании солидарное соединение страхователей для выравнивания потерь» - Шеффле.

Имеется ряд определений, авторы которых говорят не о вреде, не о потерях, а о потребностях. Маршнер понимает страхование как хозяйственное учреждение на принципе взаимопомощи, которое ставит целью удовлетворение индивидуальных или коллективных потребностей, путем отвращения хозяйственного ущерба или предупреждения уменьшения капитала вследствие случайных статистически измеримых событий. Для Манеса страхование - хозяйственная организация на основе взаимности в целях покрытия случайной измеримой, имущественной потребности. Определения, исходящие из указанного принципа совершенно игнорируют принцип возмездности, лежащий в основе страховой сделки. К объективным теориям относятся те, которые имеют в виду не соединение отдельных хозяйств страхователей, но соединение объектов. Здесь страхование понимается как соединение рисков в целях возмездного выравнивания (Кроста).

Недостаток этого рода определений заключается в том, что они содержат понятия, требующие еще своего определения и разъяснения (риск, выравнивание). Здесь одно неизвестное определяется другим неизвестным.

Существуют и другие определения страхования. Наиболее распространено в современной юридической и экономической литературе определение:

«Страхование - это система экономических отношений, включающая образование за счет юридических и физических лиц специального фонда средств и его использование для возмещения материального ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных (случайных) явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни» [29. C.212].

На этом определении пока можно остановиться и рассмотреть развитие и становление страхования, связь с современностью.